Les bases de l’argent au Québec : 7 habitudes simples et éprouvées pour une stabilité financière

Le loyer à Montréal et à Québec a augmenté de 8 à 12 % d’une année sur l’autre, le Québec a les taux d’imposition combinés les plus élevés au Canada, et les cotisations au RRQ sont plus élevées qu’au RPC. Pourtant, des centaines de mes clients réussissent toujours à acheter leur première maison plus vite, à prendre leur retraite confortablement et à bien dormir la nuit.

Voici les sept habitudes précises qui font la différence – toutes adaptées à la réalité québécoise : impôts, subventions et règles locales.

Aperçu rapide : quel compte pour quel objectif ?

Objectif	Meilleur premier compte	Pourquoi cela convient	Notes pour les résidents du Québec
Première maison dans 1 à 5 ans	FHSA (CELIAPP), puis REER via le RAP	La FHSA offre des cotisations déductibles et des retraits non imposables pour l’achat d’une première propriété. Le RAP vous permet d’emprunter dans votre REER avec un échéancier de remboursement.	Combinez FHSA + Régime d’accession à la propriété (RAP) pour un acompte plus important. FHSA : 8 000 $/an, maximum à vie de 40 000 $.
Retraite à 10 ans et plus	REER pour le report d’impôt, CELI pour la flexibilité	Le REER réduit votre revenu imposable maintenant; le CELI croît à l’abri de l’impôt et les retraits ne sont pas imposables. La déduction REER vaut encore plus au Québec grâce à l’abattement de 16,5 %.	Coordonnez avec votre taux d’imposition marginal. Surveillez vos projections RRQ. Plafond REER : 18 % du revenu, maximum de 32 490 $ pour 2025.
Réserve à court terme 3–12 mois (fonds d’urgence)	Compte d’épargne à intérêt élevé dans un CELI (si vous avez de la place)	Liquidité (accès rapide) + intérêt non imposable si c’est à l’intérieur du CELI.	Gardez ce montant distinct de vos placements. Nouvelle marge CELI : 7 000 $ en 2025.
Études des enfants	REEE	Les subventions augmentent l’épargne; les retraits sont fiscalement avantageux pour l’étudiant. SCEE 20 % + Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE/QESI) 10 %.	Envisagez un REEE familial si vous avez plus d’un enfant. IQEE : jusqu’à 3 600 $ à vie par enfant.
Soutien à une personne handicapée	REEI (RDSP)	Les subventions et obligations gouvernementales peuvent être très importantes, surtout avec le rattrapage (jusqu’à 10 500 $/an en subventions, plus jusqu’à 1 000 $/an en obligations selon le revenu familial).	Nécessite l’admissibilité au crédit d’impôt pour personnes handicapées. Plafond à vie de 200 000 $ en cotisations.
Investissements non enregistrés	Fonds fiscalement efficaces et bonne localisation des actifs	À utiliser lorsque tous les comptes enregistrés sont optimisés.	Coordonnez gains en capital et surtaxes québécoises sur les revenus de placement.

Habitude 1. Payez-vous d’abord et automatisez votre flux de trésorerie

Quoi faire

1. Programmez un virement fixe le jour où votre paie entre. Commencez à 10 %, visez 15–20 % à mesure que vos dettes diminuent, et laissez le virement se faire automatiquement.
2. Répartissez vos dépôts dans des « enveloppes » : fonds d’urgence, comptes enregistrés, factures fixes.
3. Utilisez une cible simple comme 50-30-20, ajustée à vos impôts et à vos coûts de logement. Dans les zones où les loyers sont élevés, un 60-20-20 temporaire peut vous garder sur la bonne voie sans vous stresser.

Pourquoi ça fonctionne

L’automatisation enlève la volonté de l’équation. Vous protégez l’épargne avant de dépenser. Sur une année complète, même 300 $ par mois dans un CELI finit par s’accumuler tout en vous laissant la flexibilité pour les imprévus.

Dans ma pratique : je mets en place, avec les clients, un combo compte-chèques + compte d’épargne à intérêt élevé (souvent via des banques en ligne) et je relie les virements automatiques à chaque paie.

Habitude 2. Bâtissez un vrai fonds d’urgence avant de courir après les rendements

Quoi faire

1. Visez 3 à 6 mois de dépenses essentielles si vous avez un emploi stable; 6 à 12 mois si vous êtes travailleur autonome.

2. Gardez cet argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Si vous avez de la marge dans votre CELI, envisagez d’y loger votre fonds d’urgence pour un intérêt non imposable et un accès rapide.

Pourquoi ça fonctionne

Les corrections de marché et les mauvaises surprises côté emploi arrivent toujours au pire moment. Votre coussin de liquidités agit comme une police d’assurance pour votre plan. Il vous évite aussi de tomber dans le piège des cartes de crédit à 20 % et plus.

Dans ma pratique : j’utilise un modèle détaillé de flux de trésorerie pour calculer le montant précis dont vous avez besoin – pas un chiffre lancé au hasard.

Habitude 3. Utilisez le bon compte pour obtenir le bon résultat fiscal

Quoi faire

1. REER : cotisez quand votre taux d’imposition marginal est élevé, retirez dans des années de revenu plus faible. Envisagez un prêt REER seulement si la déduction améliore vraiment votre trésorerie et que vous pouvez rembourser rapidement.

2. CELI : idéal pour les objectifs à moyen terme, le fonds d’urgence et les placements à forte croissance auxquels vous pourriez devoir accéder sans conséquence fiscale.

3. FHSA / CELIAPP : si vous êtes admissible comme acheteur d’une première propriété, ouvrez-le dès que possible. Les cotisations sont déductibles comme un REER; les retraits pour une maison admissible sont non imposables comme un CELI.

4. REEE : profitez au maximum des subventions pour les études de vos enfants (SCEE + IQEE).

5. REEI (RDSP) : si vous êtes admissible, les subventions et obligations peuvent être très élevées par rapport à vos cotisations, surtout avec le mécanisme de rattrapage.

Pourquoi ça fonctionne

Le choix du bon compte est le moteur silencieux de votre valeur nette. Au Québec, la superposition des paliers fédéraux et provinciaux amplifie l’avantage lorsque la « séquence » REER-CELI-autres comptes est bien pensée.

Nuance québécoise : l’abattement fédéral de 16,5 % rend les déductions REER plus intéressantes ici que dans n’importe quelle autre province lorsque votre taux marginal atteint 37 % ou plus.

Zone idéale 2025 :

• Revenu > ~110 000 $ → prioriser le REER

• Revenu < ~55 000 $ ou besoin de flexibilité → prioriser le CELI

• Acheteur d’une première maison → ouvrir une FHSA dès maintenant (même 100 $ par mois finissent par faire une vraie différence)

Dans ma pratique : je peux ouvrir et gérer, au même endroit, les cinq grands comptes enregistrés (FHSA/CELIAPP, REER, CELI, REEE, REEI/RDSP) pour que vous ne manquiez jamais de marge de cotisation ni de subventions.

Habitude 4. Assurez le plan, pas seulement la personne

Quoi faire

1. Assurance vie ajustée à vos dettes, au remplacement de revenu et aux besoins d’éducation des enfants.

2. Assurance invalidité et maladie grave si le ménage dépend d’un ou deux revenus.

3. Révision de vos avantages collectifs si vous avez déjà une couverture via l’employeur.

4. Assurance voyage si vous quittez souvent le Québec et vérification des protections hors province.

Pourquoi ça fonctionne

Une seule hospitalisation peut effacer des années d’épargne patiente. L’assurance est l’amortisseur de votre plan à long terme.

Couches essentielles pour la plupart des familles :

• Assurance vie temporaire couvrant l’hypothèque + environ 10 fois le revenu

• Assurance invalidité couvrant votre propre profession (et non seulement une clause de groupe « toute occupation »)

• Assurance maladies graves (versement forfaitaire en cas de diagnostic couvert)

Dans ma pratique : je compare de façon indépendante les offres de plus de 15 assureurs et j’obtiens souvent pour mes clients des primes de 25 à 40 % plus basses que les offres directes des banques.

Habitude 5. Faites travailler la dette pour vous, pas contre vous

Quoi faire

1. Commencez par rembourser les soldes à taux d’intérêt élevé. Au besoin, utilisez un prêt de consolidation à faible taux pour éliminer la dette de carte de crédit (19 à 29 % d’intérêt, c’est toxique).

2. Si vous êtes propriétaire, comparez l’effet des paiements hypothécaires accélérés avec celui d’investir le surplus. Dans certains cas, passer d’un taux variable à un terme fixe stabilise votre flux de trésorerie.

3. Comparez les stratégies de type manœuvre Smith ou les stratégies basées sur une marge de crédit hypothécaire (HELOC), où les intérêts peuvent devenir déductibles d’impôt – mais seulement après un examen complet de votre situation.

4. Travailleurs autonomes : structurez vos revenus (salaire/dividendes, incorporation) pour optimiser vos cotisations au RRQ et maximiser les intérêts déductibles.

Pourquoi ça fonctionne

Chaque dollar d’intérêt évité est un rendement sans risque. Une dette bien structurée augmente votre flexibilité et vous permet de rester investi.

Dans ma pratique : je vous mets en relation avec des courtiers hypothécaires qui offrent encore des taux fixes compétitifs et je modélise les chiffres « rembourser l’hypothèque vs investir » pour votre cas précis..

Habitude 6. Suivez vos chiffres chaque mois et faites un ajustement deux fois par an

Quoi faire

1. Une page, une fois par mois : revenus, factures fixes, soldes de cartes, virements d’épargne, valeur de vos comptes.

2. Deux fois par an, faites une mise au point – en janvier et en juillet : rééquilibrez vos placements, revoyez votre couverture d’assurance et vérifiez la marge de cotisation restante dans vos REER, CELI et REEE.

Pourquoi ça fonctionne

De petits ajustements réguliers valent mieux qu’une grosse surprise une fois par année. Votre plan reste aligné avec les changements de salaire, les taux d’intérêt et les événements familiaux.

Dans ma pratique : mes clients ont accès à mon modèle Google Sheets et à un calendrier de rééquilibrage de portefeuille, avec vérification périodique de l’assurance.

Habitude 7. Produisez des déclarations de revenus propres et ne laissez passer aucun crédit

Quoi faire

1. Produisez vos déclarations à temps auprès de l’ARC et de Revenu Québec pour éviter les pénalités de retard qui s’accumulent.

2. Conservez vos reçus pour les frais médicaux, de garde d’enfants, de scolarité et vos dons de bienfaisance afin de ne pas perdre de crédits. Autres crédits souvent oubliés :

   • Crédit d’impôt solidarité (jusqu’à 1 500 $ et plus par famille)

   • IQEE/QESI pour le REEE (subvention du Québec de 10 %)

   • Crédit d’impôt pour l’accessibilité domiciliaire (65 ans et plus ou personne handicapée)

3. Coordonnez le moment de vos cotisations REER, la réalisation de gains en capital et l’utilisation de votre marge CELI.

4. Si vous êtes travailleur autonome, mettez de côté chaque mois un montant pour les impôts.

Pourquoi ça fonctionne

C’est votre revenu net, et non brut, qui finance vos projets. Une documentation propre et un bon timing fiscal signifient moins de mauvaises surprises et plus de liquidités disponibles.

Dans ma pratique : je collabore avec votre comptable ou je prépare le dossier moi-même pour les particuliers et les travailleurs autonomes.

5 erreurs coûteuses que les résidents du Québec commettent en 2025

1. Ouvrir une FHSA mais ne jamais utiliser le Régime d’accession à la propriété (RAP) via le REER → c’est laisser 60 000 $ sur la table.

2. Maximiser le CELI en premier alors que le taux marginal se situe entre 48 et 53 % % → perdre des milliers de dollars en remboursements d’impôt potentiels.

3. Oublier de demander l’IQEE/QESI (la subvention québécoise de 10 % sur le REEE).

4. Conserver une dette de carte de crédit à 19 % tout en ayant de l’équité dans la maison.

5. Acheter son assurance directement à la banque plutôt que sur le marché indépendant via un conseiller.

 

Liste de contrôle des actions

1. Ouvrez une FHSA si vous n’avez pas été propriétaire au cours des 5 dernières années et mettez en place un premier virement dès ce mois-ci.

2. Constituez votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois, idéalement à l’intérieur d’un CELI si vous avez de la marge.

3. Planifiez un appel de 60 minutes avec moi pour déterminer la bonne combinaison REER vs CELI pour 2025-2026.

4. Demandez une analyse complète de vos besoins en assurance.

5. Établissez un plan de remboursement de dettes qui cible d’abord les taux les plus élevés.

6. Bloquez dans votre calendrier un « rendez-vous finances » mensuel.

7. Réservez un examen avant la saison des impôts pour profiter de tous les crédits disponibles et éviter de perdre de la marge de cotisation.

8.  

FAQs

Puis-je utiliser à la fois la FHSA et le RAP (REER) pour acheter ma première maison ?

Oui. Vous pouvez combiner les deux programmes pour un acompte plus important. Jusqu’à 40 000 $ non imposables (FHSA) + 60 000 $ (RAP à compter de 2025) = plus de 100 000 $ d’acompte possible. Les retraits FHSA pour une maison admissible sont non imposables et n’ont pas à être remboursés. Les retraits REER dans le cadre du RAP doivent être remboursés sur 15 ans, mais ensemble, les deux programmes vous donnent plus de flexibilité et de fonds pour entrer sur le marché plus tôt.

Devrais-je investir mon fonds d’urgence ?

Non. La liquidité et la protection du capital passent avant le rendement. Le but du fonds d’urgence est la sécurité, pas la croissance. Gardez-le dans un compte d’épargne à intérêt élevé ou un fonds du marché monétaire à faible risque, accessible en tout temps. Les placements boursiers devraient être réservés à l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant plusieurs années.

Quel compte devrais-je prioriser en premier — REER ou CELI ?

Ça dépend de votre revenu et de vos objectifs.

• Si votre taux d’imposition actuel est élevé, les cotisations REER offrent des déductions immédiates et des remboursements possibles.
• Si votre revenu est plus bas ou si vous pensez retirer l’argent à moyen terme, le CELI offre plus de flexibilité et une croissance non imposable.

La plupart des ménages québécois gagnent à utiliser les deux de manière stratégique au fil du temps. Règle générale : si votre taux marginal actuel est plus élevé que celui prévu à la retraite, le REER est généralement plus avantageux au Québec, en partie grâce à l’abattement.

Ai-je encore besoin d’assurance si j’ai déjà de l’épargne ?

Oui. L’assurance couvre des risques que l’épargne seule ne suffit pas toujours à absorber : invalidité, maladie grave, décès prématuré. Même un bon coussin d’épargne peut fondre rapidement sous la pression d’une perte de revenu ou de frais médicaux élevés. Une couverture adéquate permet à votre plan financier de rester sur les rails pendant que vous continuez à bâtir votre patrimoine.

Que se passe-t-il avec ma FHSA si j’achète une maison à l’extérieur du Québec ?

C’est toujours admissible tant qu’il s’agit de votre résidence principale au Canada.

Je suis travailleur autonome – y a-t-il un moyen de réduire mes cotisations au RRQ ?

Oui, souvent par une combinaison salaire/dividendes et, au besoin, via une société de gestion (société de portefeuille). Cela exige toutefois une planification fiscale appropriée avec un professionnel.

Prêt à ancrer ces habitudes ?

Lors d’un appel de 60 minutes, je vous montrerai :

• Exactement combien mettre dans quel compte en 2025-2026
• Quelles subventions et crédits québécois vous laissez peut-être sur la table
• Une feuille de route personnalisée pour vos dettes, votre assurance et vos placements

Les consultations sont gratuites et disponibles en anglais, français, russe et hébreu.

Note importante : Cet article fournit uniquement de l’information générale à des fins éducatives. Il ne constitue pas un conseil financier personnalisé. La valeur des placements peut fluctuer et les règles fiscales ou de compte peuvent changer. Consultez toujours un planificateur financier ou un fiscaliste dûment autorisé avant de prendre des décisions financières.