Investissements au Québec –
CÉLI, REER, REEE, CELIAPP, REEI et stratégies avancées
Planification indépendante qui place vos objectifs en priorité. Je modélise, coordonne et intègre les investissements dans un plan fiscalement efficace.
Je crée des stratégies qui protègent vos revenus, font croître vos actifs et préparent votre famille ou entreprise pour l'avenir. Chaque plan est sur mesure et entièrement intégré avec la planification de retraite et fiscale
L'exécution est complétée par des courtiers en placement/assureurs autorisés. Je demeure votre point de contact unique.
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Programmes d'investissement
gouvernementaux
CÉLI (compte d'épargne libre d'impôt)
Un compte d'épargne et d'investissement flexible convenant aux objectifs à court terme et à l'accumulation de patrimoine à long terme, un compte CÉLI peut détenir des liquidités, FNB, fonds mutuels, CPG ou un portefeuille autogéré.
- Limite 2025 : 7 000 $. Les droits inutilisés sont reportés.
- Croissance et retraits libres d'impôt.
- Peut détenir des liquidités, CPG, fonds mutuels, FNB, portefeuilles autogérés (via des fournisseurs autorisés).
CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété)
Créé pour les acheteurs d'une première maison :
- 8 000 $/an, maximum à vie 40 000 $.
- Les contributions sont déductibles. Les retraits qualifiés pour l'achat d'une maison sont libres d'impôt.
- Peut être combiné avec le Régime d'accession à la propriété (RAP) pour une stratégie de mise de fonds plus forte.
REER (régime enregistré d'épargne-retraite)
Le programme de retraite le plus populaire du Canada et du Québec.
Un REER souvent aussi appelé régime de retraite enregistré permet des contributions qui sont déductibles d'impôt.
- Les contributions réduisent le revenu imposable ; la croissance est à impôt différé. Avant le 31 décembre de l'année où vous atteignez 71 ans, convertissez en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) ou une rente, assurant un revenu de retraite structuré. Régime d'accession à la propriété (RAP) limite actuellement 60 000 $ ; remboursez sur jusqu'à 15 ans.
REEE (régime enregistré d'épargne-études)
Conçu pour aider les familles à épargner pour l'éducation postsecondaire, ce programme permet aux familles de bénéficier de la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) fédérale et de l'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE).
- SCEE : jusqu'à 7 200 $ par enfant (fédéral).
- BEC (Bon d'études canadien) : jusqu'à 2 000 $ pour les familles admissibles (fédéral).
- IQEE (québec) : incitatif provincial remboursable pour les résidents du Québec ; maximum à vie 3 600 $ par bénéficiaire admissible versé dans le REEE (sous réserve d'admissibilité et de limites annuelles).
- La croissance du REEE est à impôt différé ; imposée à l'étudiant lors du retrait pour l'éducation.
REEI (régime enregistré d'épargne-invalidité)
Un programme d'épargne à long terme qui aide les personnes handicapées à bâtir leur sécurité financière.
- Le gouvernement fournit des subventions de contrepartie jusqu'à 3 500 $/an (à vie 70 000 $) et
- des Bons jusqu'à 1 000 $/an (à vie 20 000 $) selon le revenu.
- Épargne à long terme pour soutenir la sécurité financière.
- La croissance est à impôt différé, et les retraits sont structurés pour maximiser le soutien sans réduire les autres prestations.
Solutions d'investissement privées et avancées
Prêts d'investissement
Augmentez votre portefeuille en utilisant des fonds empruntés pour investir dans des comptes non enregistrés.
- Peut accélérer les contributions et la croissance après impôt.
- Amplifie les gains et les pertes ; des tests de résistance des flux de trésorerie sont requis.
- Les intérêts peuvent être déductibles d'impôt lorsque l'emprunt est utilisé pour générer des revenus dans un compte imposable (non enregistré) ; au cas par cas et sous réserve des règles fiscales.
Solutions de prêt-assurance (AFI / prêts CSV)
Cette approche, parfois appelée Arrangement de financement immédiat (AFI), fournit un financement fiscalement efficace pour les investissements, l'expansion d'entreprise ou l'immobilier tout en préservant la protection à long terme de la police.
- Emprunter contre la valeur de rachat d'une police d'assurance vie permanente.
- Efficacités fiscales potentielles et liquidité sans vendre d'actifs.
- Nécessite un alignement avec l'assureur, le prêteur et votre conseiller fiscal.
- Des risques, coûts et clauses restrictives s'appliquent ; nous modélisons d'abord tous les scénarios.
Actions accréditives (par référence)
Uniques au Canada, les actions accréditives permettent aux entreprises de « transférer » leurs dépenses d'exploration aux investisseurs, créant des déductions qui réduisent le revenu imposable. Populaires dans les secteurs minier, énergétique et des technologies propres, ces opportunités peuvent offrir des avantages fiscaux significatifs.
- Les dépenses d'exploration « se transfèrent » aux investisseurs sous forme de déductions.
- Risque plus élevé et liquidité plus faible ; convient aux cas avancés et axés sur la fiscalité.
- Accessibles par des fournisseurs spécialisés ; je coordonne avec l'expert fiscal.
Lignes de crédit d'accès Manuvie
Disponibles pour les CÉLI et comptes personnels non enregistrés existants (selon l'admissibilité et les limites Manuvie). Note : les intérêts liés à l'utilisation du CÉLI ne sont généralement pas déductibles d'impôt ; la disponibilité, les garanties et les règles de produit s'appliquent.
- Marge d'accès — jusqu'à 50 %
- Accès plus — jusqu'à 75 %
Investissements de marché
(comment j'aide)
Les achats de valeurs mobilières et de fonds sont exécutés par des courtiers autorisés.
Je conçois le plan, établis la répartition d'actifs et coordonne l'exécution et les révisions.
FNB et actions à dividendes
Noyau diversifié, revenus et inclinaisons factorielles.
Obligations
Gouvernementales, provinciales et corporatives de haute qualité pour la stabilité.
Fonds mutuels/distincts
Supervision professionnelle et large diversification.
Calculateurs de retraite et de pension
Planifiez votre avenir financier avec des outils en ligne avancés qui vous aident à estimer l'épargne-retraite. Ces calculateurs montrent combien vous devez épargner, combien de temps votre argent peut durer et quel revenu attendre à la retraite.
- Estimez les contributions, les retraits et les scénarios de longévité.
- Modélisez les échéanciers et flux de trésorerie CÉLI/REER/FERR.
- Les résultats sont des estimations ; les décisions finales suivent une planification complète.
Révision de portefeuille
et alignement fiscal
Une révision d'investissement complète assure que votre portefeuille est correctement diversifié, fiscalement efficace et aligné avec les objectifs familiaux et d'entreprise. En coordonnant les comptes enregistrés tels que le CÉLI, le REER, le REEE, le REEI et les comptes non enregistrés, nous créons un plan qui réduit les obligations fiscales et maximise les rendements après impôt. Intégrer des stratégies fiscales signifie que chaque dollar travaille plus fort pour vous et votre sécurité à long terme.
- Localisation d'actifs : placement enregistré vs non enregistré.
- Minimiser l'impôt sur les intérêts/dividendes/gains en capital.
- Coordonner avec votre comptable pour une déclaration efficace.
Pourquoi travailler avec moi
Expérience professionnelle
Je travaille dans la planification financière, les placements, les assurances et les hypothèques depuis plus de 20 ans. Mon MBA et mes accréditations professionnelles me donnent les connaissances nécessaires pour traiter les cas simples et complexes avec confiance.
Approche personnalisée
Je crois que la situation de chaque client est unique. Je prends le temps de comprendre vos objectifs, vos besoins et vos priorités, puis j’élabore un plan qui fonctionne spécifiquement pour vous.
Communication claire
Je parle anglais, français, russe et hébreu, je peux donc vous expliquer les questions financières dans la langue avec laquelle vous êtes le plus à l’aise.
Service rapide et fiable
Je réponds généralement dans les 24 à 48 heures, ce qui vous assure de toujours vous sentir soutenu et de ne jamais être laissé en attente.
Relations de confiance
J’accorde de l’importance aux partenariats à long terme avec mes clients. Beaucoup d’entre eux restent avec moi pendant des années parce qu’ils savent que je fournis un soutien continu, et pas seulement des solutions ponctuelles.
Réseau solide
Au besoin, je fais appel à des collègues et à des experts de partout au Canada pour vous donner accès aux bonnes connaissances et aux bonnes occasions.
Qui j'aide
Familles et parents
Stratégies REEE + CÉLI pour une croissance équilibrée.
Acheteurs de maison
CELIAPP + RAP (60 000 $) coordonnés avec la planification hypothécaire.
Professionnels et propriétaires d'entreprise
Liquidité (prêt d'investissement/assurance), REER de conjoint, répartition d'actifs.
Retraités
Transition REER→FERR, rythme de retrait, alignement de revenu fixe.
Comment ça fonctionne
(étape par étape)
1. Consultation
initiale
Nous commençons par une conversation gratuite et sans obligation pour clarifier vos objectifs, votre budget et votre échéancier. À cette étape, nous identifions si des programmes comme le CÉLI, le REER, le REEE, le CELIAPP ou le REEI, ou des solutions avancées comme les prêts et les actions accréditives, conviennent à votre situation.
2. Stratégie
d'investissement
Je prépare un plan sur mesure qui intègre les programmes gouvernementaux, les investissements privés et les options de marché. La stratégie met en évidence comment chaque compte soutient vos objectifs, de l'éducation et la retraite à la liquidité et l'efficacité fiscale.
3. Intégration
fiscale
Votre plan est aligné avec les déductions, le revenu de retraite et les objectifs successoraux. Par exemple, les contributions REER peuvent générer des déductions maintenant, mais vous devez aussi comprendre l'impact du retrait du REER plus tard dans la vie. C'est pourquoi nous révisons les règles concernant la retenue d'impôt REER et la retenue d'impôt sur le rachat REER, assurant aucune surprise et une planification à long terme plus fluide.
4. Mise en œuvre
Je gère toute la configuration, la documentation et la coordination avec les institutions financières, afin que votre stratégie d'investissement soit exécutée sans heurts et sans stress inutile.
5. Révision annuelle
Chaque année, nous révisons votre plan pour nous ajuster aux changements de revenus, aux conditions du marché et aux besoins familiaux. Les révisions régulières maintiennent votre stratégie alignée, que vous contribuiez encore, planifiez des retraits ou transitiez du REER au FERR.
Questions fréquemment posées
(FAQ)
Quelle est la différence entre le CÉLI et le REER ?
Un CÉLI (Compte d'épargne libre d'impôt) permet une croissance et des retraits libres d'impôt, tandis qu'un REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) fournit une déduction fiscale sur les contributions mais impose les retraits plus tard. Beaucoup de Québécois utilisent les deux pour l'équilibre.
Combien puis-je contribuer au CÉLI en 2025 ?
La limite annuelle du CÉLI pour 2025 est de 7 000 $. Les droits de cotisation inutilisés sont reportés.
Quels sont les avantages du CÉLI ?
Les avantages incluent la croissance libre d'impôt, aucun impôt sur les retraits, la flexibilité et aucun impact sur les prestations gouvernementales.
Quelles sont les échéances du REER et les règles de retenue d'impôt ?
Les contributions doivent être faites avant les échéances annuelles du REER (habituellement fin février). Les retraits déclenchent une retenue d'impôt REER : 10 % jusqu'à 5 000 $, 20 % de 5 001 $ à 15 000 $ et 30 % au-dessus de 15 000 $ (différent au Québec).
Que signifie retirer du REER ?
Retirer du REER avant la retraite augmente le revenu imposable et est assujetti à la retenue d'impôt.
Comment fonctionne la retenue d'impôt REER ?
Les institutions financières retiennent 10 % / 20 % / 30 % au fédéral selon la taille du retrait.
Au Québec, une retenue provinciale additionnelle s'applique. Votre impôt final est établi dans votre déclaration.
Puis-je combiner le CELIAPP avec le RAP du REER ?
Oui. Les déductions CELIAPP + RAP jusqu'à 60 000 $ peuvent renforcer votre mise de fonds.
Quand un REER devient-il un FERR ?
Avant le 31 décembre de l'année où vous atteignez 71 ans ; les retraits FERR sont imposables comme revenus.
Puis-je déduire les contributions REER ?
Oui. Les déductions REER réduisent le revenu imposable. Les options incluent aussi les contributions au REER de conjoint et l'allocation REER pour les conjoints à faible revenu.
Les prêts d'investissement sont-ils sûrs ?
Ils ajoutent un effet de levier. Nous testons la résistance des flux de trésorerie et la convenance. Les intérêts peuvent être déductibles pour les investissements imposables — au cas par cas selon les règles de l'ARC/Revenu Québec.
Qu'en est-il du prêt-assurance (AFI/prêts CSV) ?
Liquidité potentiellement fiscalement efficace utilisant la valeur de rachat d'une police. Nécessite l'approbation de l'assureur/prêteur et des conseils fiscaux. Les coûts d'intérêts et les clauses restrictives de la police s'appliquent.
Qui exécute les transactions FNB/actions/fonds mutuels ?
Des courtiers en placement autorisés. Je conçois le plan et coordonne l'exécution.
Conformité et portée
Les services sont conçus pour les résidents du Québec.
Je fournis une planification et coordination indépendantes.
Les transactions de valeurs mobilières/investissements sont exécutées par des courtiers autorisés ; l'assurance par des assureurs autorisés.
Les résultats fiscaux dépendent de votre situation ; considérez des conseils juridiques/fiscaux indépendants.
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