Planification fiscale au Québec –
payez moins d’impôt, gagnez en stabilité
Titulaire d’un MBA et planificateur financier, avec plus de 20 ans d’expérience, j’aide les particuliers, familles et propriétaires d’entreprises au Québec à bâtir des stratégies fiscales plus intelligentes et conformes. Du REER/CELI/CELIAPP à la planification du revenu locatif et du revenu incorporé, mon rôle est de réduire l’impôt, protéger le revenu et créer une sécurité financière durable.
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Mon objectif
Réduire votre fardeau fiscal, assurer la conformité avec l’ARC et Revenu Québec, et mettre en place un flux de trésorerie stable à long terme.
Pourquoi la planification fiscale compte
Les impôts sont l’une des plus grosses dépenses récurrentes au Québec. Sans stratégie proactive, vous risquez de :
Surpayer l’impôt sur le revenu et les gains en capital;
Rater l’optimisation des REER, CELI, CELIAPP, REEE;
Perdre du rendement en n’utilisant pas les outils de report d’impôt;
Sous-utiliser les déductions (dépenses locatives, intérêts, frais de portage);
Passer à côté du fractionnement du revenu conjugal ou de la pension;
Ignorer des leviers assurance/financement qui améliorent le cash-flow après impôt;
Payer des pénalités pour déclarations en retard ou inexactes;
Choisir un mauvais mix salaire/dividendes si vous êtes incorporé.
La solution : une planification fiscale indépendante et proactive qui transforme la conformité en opportunité. En coordonnant placements, hypothèques, assurance et immobilier, je vous aide à payer moins d’impôt, stabiliser votre trésorerie et protéger votre patrimoine.
Stratégies de planification fiscale
Pour les hauts revenus et les vendeurs d’immeubles locatifs, une approche proactive est essentielle. Mes solutions sur mesure incluent :
Optimisation des cotisations et du calendrier
Maximiser les REER, REER de conjoint, CELI, CELIAPP et prêts REER pour réduire le revenu imposable et accélérer l'épargne.
Répartition des actifs
Structurer comptes enregistrés et non enregistrés pour une efficacité fiscale maximale et une capitalisation à long terme.
Planification du revenu
Coordonner salaire, primes et dividendes avec votre comptable pour des résultats après impôt optimaux (professionnels constitués en société).
Assurance et investissement
Intégrer assurance permanente et prêts d’investissement dans une stratégie fiscale canadienne cohérente.
Immobilier locatif
Planifier déductions, structure hypothécaire et dépenses admissibles pour minimiser l’impôt sur le revenu locatif.
Gains en capital
Minuter la vente, coordonner avec le comptable, respecter l’ARC et Revenu Québec pour réduire l’impôt à payer.
Planification fiscale et fiduciaire
(en équipe)
Certaines stratégies exigent une structuration juridique ou fiscale avancée. Dans ces cas :
Coordination experte
Je planifie des rencontres avec fiscalistes, notaires ou avocats.
Gestion intégrée
Je demeure votre coordonnateur principal.
Stratégie unifiée
Vous recevez un plan cohérent, pas des conseils épars.
Je reste votre coordinateur et intégrateur : lorsque des structures juridiques ou fiscales avancées sont requises, je fais appel à un expert fiscal, notaire ou avocat — tout en vous assurant de toujours recevoir une stratégie unifiée.
À qui s'adresse mon service
Mes services de planification fiscale au Québec sont conçus pour les particuliers et les familles qui souhaitent réduire leurs impôts, protéger leur patrimoine et créer un revenu stable à long terme. Je travaille avec :
Professionnels à revenus élevés
Optimiser les structures de revenu, minimisez les obligations fiscales et élaborez des stratégies pour bâtir une richesse durable.
Familles
Équilibrer l'épargne-études REEE, la planification de la retraite et les transferts successoraux tout en maximisant les crédits d'impôt et les programmes gouvernementaux.
Investisseurs immobiliers
Gérer efficacement le revenu locatif, réclamer les déductions admissibles et planifier la vente (gains en capital).
Professionnels incorporés et propriétaires d'entreprise
Coordonner les salaires vs dividendes, les primes et les cotisations retraite avec les comptables pour des résultats maximaux après impôts.
Retraités
Optimiser retraits REER / FERR, intégrez RRQ et SV, et réduire l'impôt successoral.
Nouveaux arrivants au Canada et Québec
Naviguer REEE, CELI, CELIAPP, REEE et assurance pour une base financière solide.
Étapes de planification fiscale
efficace
Je réalise l’analyse initiale, modélise votre cash-flow et bâtis une stratégie sur mesure. Au besoin, j’ajoute un expert fiscal ou un notaire, tout en restant votre coordinateur principal pour intégrer les solutions à travers les hypothèques, les investissements et l'assurance.
Audit fiscal gratuit
(appel de 30 min)
Je clarifie vos objectifs, sources de revenus, propriétés et structure d'entreprise.
Analyse
primaire
J'examine votre situation financière complète : revenus, actifs, dettes et objectifs. Je recueille les documents clés : avis de cotisation, sommaires T1/T2, baux, détails hypothécaires/marge HELOC et relevés de portefeuille.
Modélisation de
scénarios
Je conçois des projections de flux de trésorerie et simule les résultats fiscaux pour tester différentes stratégies.
Choix des outils et de la structure
Je sélectionne les instruments appropriés (REER, CELI, CELIAPP, REEE, prêts, assurance) et les adapte à votre cas.
Plan
complet
Vous recevez des recommandations claires, dépôts requises et une feuille de route sur 90 jours avec les rôles et les échéances.
Coordination
Je travaille en étroite collaboration avec les comptables, fiscalistes, notaires et avocats au besoin, assurant conformité et efficacité.
Mise en œuvre
J'intègre toutes les solutions dans votre hypothèque, portefeuilles, j'ajuste les cotisations REER/CELI/CELIAPP/REEE, restructure la composition des revenus, optimise revenu/marges/assurance pour une stratégie fiscale complète.
Suivi
continu
Votre plan évolue avec vous : que ce soit un nouveau travail, une vente de propriété, un changement de revenu, une incorporation ou la retraite, je fournis des mises à jour annuelles pour garder l’efficience fiscale.
Livrables
Lorsque vous travaillez avec moi, vous ne recevez pas seulement des conseils, vous repartez avec des outils tangibles que vous pouvez utiliser immédiatement :
Résumé de la stratégie fiscale
Un plan écrit en langage clair, adapté à votre situation.
Tableaux de scénarios
Projections de flux de trésorerie côte à côte montrant les résultats après impôts.
Calendrier des cotisations
Calendrier optimisé pour REER, CELIAPP et CELI, plus conseils sur les prêts REER.
Trousse de déductions locatives
Liste de contrôle + modèle de suivi pour capturer chaque dépense admissible.
Feuille de route gains en capital
Chronologie des étapes clés, avec notes de déclaration pour votre comptable.
Notes d'intégration
Instructions claires sur l'alignement des hypothèques, investissements et assurances avec votre plan fiscal.
Mini études de cas
1
Spécialiste incorporé – Montréal
Un professionnel médical avec une société payait trop d'impôts en mélangeant inefficacement salaire et dividendes.
Ce que j'ai fait :
Restructuration du mix de revenus, ajout d'un REER de conjoint, ouverture d'un CELIAPP pour une première maison.
Résultat :
~ 9 800 $ de moins en impôts la première année et augmentation des droits de cotisation au REER pour une croissance future.
2
Vente d'un duplex – Longueuil
Un propriétaire prévoyait de vendre un duplex locatif mais s'inquiétait de l'impact fiscal sur les gains en capital.
Ce que j'ai fait :
Modélisation de la vente sur deux années fiscales, utilisation des pertes récoltées et ajout d'un complément REER via un prêt REER.
Résultat :
Réduction significative de l'impôt à payer et un flux de trésorerie plus régulier pour réinvestir dans la prochaine propriété.
3
Levier du portefeuille – Québec
Un investisseur souhaitait accélérer la croissance sans peser sur les flux de trésorerie mensuels.
Ce que j'ai fait :
Structuration d'un prêt d'investissement aligné sur la capacité de flux de trésorerie, suivi des intérêts pour la déductibilité et réallocation des actifs non enregistrés dans des placements plus efficaces sur le plan fiscal.
Résultat :
Croissance du portefeuille après impôts améliorée avec risque maîtrisé.
Pourquoi me faire confiance
Expérience professionnelle
Je travaille dans la planification financière, les placements, les assurances et les hypothèques depuis plus de 20 ans. Mon MBA et mes accréditations professionnelles me donnent les connaissances nécessaires pour gérer autant les cas simples que complexes avec confiance.
Approche personnalisée
Je crois que la situation de chaque client est unique. Je prends le temps de comprendre vos objectifs, vos besoins et vos priorités, puis j’élabore un plan sur mesure pour vous.
Communication claire
J’explique les enjeux financiers dans votre langue (anglais, français, russe et hébreu) pour que tout soit simple et compréhensible.
Service rapide et fiable
Je réponds habituellement en 24–48 h, afin que vous vous sentiez soutenu en tout temps.
Relations de confiance
Je privilégie les partenariats durables ; beaucoup de clients restent avec moi des années pour le suivi continu.
Réseau solide
Au besoin, je mobilise des collègues et experts partout au Canada pour vous donner accès aux bonnes ressources.
Témoignages
Les témoignages proviennent de clients ayant des situations uniques ; les résultats ne sont pas garantis. Les résultats fiscaux dépendent des situations individuelles et des lois en vigueur.
Foire aux questions
(FAQ)
Préparez-vous les déclarations fiscales ?
Non. Je fais de la planification proactive et je coordonne avec les comptables pour la conformité ARC/Revenu Québec.
Votre service est-il disponible dans tout le Canada ?
Mes permis de planification s’appliquent au Québec. Pour d’autres provinces, je vous réfère à des collègues de confiance. Certains produits (p. ex. assurance voyage) varient par province; on valide au cas par cas.
Quand devrais-je commencer la planification fiscale ?
Maintenant. Les premières étapes (configuration REER/CELI/CELIAPP, le timing des cotisations, placement des comptes) peuvent se transformer en économies significatives à long terme.
Faut-il un revenu élevé ?
Pas nécessairement. Familles, retraités, nouveaux arrivants, incorporés profitent tous d’une optimisation coordonnée (comptes enregistrés, crédits, cash-flow).
Pouvez-vous aider avec la fiscalité des immeubles locatifs ?
Oui — déductions, structure hypothécaire, suivi des dépenses et planification des gains en capital en collaboration avec votre comptable.
Mes intérêts hypothécaires sont-ils déductibles?
Seulement selon des règles strictes. Les intérêts sont souvent déductibles si les fonds empruntés servent à générer un revenu de placement et que la traçabilité est claire (p. ex. marge hypothécaire distincte pour placements non enregistrés). Les paiements de la résidence principale ne sont pas déductibles.
Donnez-vous des conseils en placement?
Oui — alignement CELIAPP, REER, CELI, REEE, REEI et non enregistrés avec votre stratégie fiscale; conseils sur prêts REER/investissement si approprié et compatibles avec votre tolérance au risque et votre cash-flow.
Les prêts d'investissement sont-ils sécuritaires ?
Ils comportent un effet de levier. On stresse-teste la trésorerie, on dimensionne conservativement et on y va seulement si la stratégie cadre avec votre profil de risque.
Qu'en est-il de la planification successorale ?
Je coordonne avec les professionnels juridiques sur les fiducies, les gels successoraux et les RRI le cas échéant, en les intégrant dans votre stratégie fiscale et de retraite.
Comment la planification fiscale est-elle liée aux hypothèques et à l'assurance ?
La structure compte : l’hypothèque impacte le cash-flow; l’assurance protège et peut parfois abriter la richesse. On aligne le tout.
Offrez-vous une planification au-delà des impôts ?
Oui. Planification financière à l’heure (généralement 100–150 $ CAD/h): retraite, gestion du risque, dette et budgétisation — toujours intégrée à votre stratégie fiscale.
Comment fonctionnent les prêts REER et les prêts d'investissement ?
Le prêt REER vous permet de compléter avant la date limite (plus de déductions, épargne accélérée). Les prêts d’investissement servent aux placements imposables (intérêts souvent déductibles). Ces outils amplifient gains et pertes — on ajuste la taille et le remboursement à votre trésorerie.
Les stratégies d'investissement avec effet de levier sont-elles sécuritaires ?
L’emprunt pour investir (effet de levier) peut augmenter les rendements à long terme, mais il amplifie aussi le risque. Si les marchés baissent, les intérêts continuent de s’accumuler. C’est pourquoi je dimensionne les prêts de façon prudente, je suis les intérêts pour la déductibilité et je vérifie la capacité de trésorerie avant de recommander le levier. Bien planifié, l’effet de levier peut améliorer la croissance après impôt, mais il doit respecter votre tolérance au risque et vos objectifs.
Quel est l'avantage des intérêts déductibles d'impôt ?
Au Québec, si l’argent emprunté va dans des actifs productifs de revenu, les intérêts sont souvent déductibles. Ça baisse l’impôt effectif et peut rendre le levier plus efficient. La documentation est essentielle.
Qu'en est-il des avantages du CELI et du CELIAPP ?
Le CELI offre une croissance à l’abri de l’impôt; le CELIAPP combine déduction (style REER) et retraits non imposables pour une première propriété. Bien coordonner le timing entre REER/CELI/CELIAPP maximise l’efficience.
Placements enregistrés vs non enregistrés?
Les enregistrés (REER, CELI, CELIAPP, REEE, REEI, FERR) donnent des avantages fiscaux et sont généralement prioritaires. Les non enregistrés offrent de la flexibilité mais sont imposables (intérêts, dividendes, gains). La bonne répartition améliore les rendements après impôt.
Qu'est-ce que la retenue d'impôt REER au Québec ?
Les retraits d’un REER subissent une retenue à la source selon le montant. Une planification adéquate permet de réduire l’impôt inutile (coordination avec niveaux de revenu, RRQ, SV, besoins de trésorerie).
Comment un Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) affecte-t-il la planification fiscale ?
En passant au FERR, des retraits minimaux s’appliquent annuellement (imposables). Planifier permet d’équilibrer FERR/RRQ/SV/revenus de placement pour réduire l’impôt global et améliorer le cash-flow à la retraite.
Conformité et portée
Mes services sont conçus spécifiquement pour les résidents du Québec. Tous les programmes fédéraux tels que REER, CELI, CELIAPP, REEE et REEI sont abordés dans le cadre des règles québécoises et en coordination avec Revenu Québec.
Je fournis la planification financière, la modélisation de scénarios et la coordination à travers les hypothèques, les investissements et l'assurance. Je ne suis pas avocat ni comptable ; les structures juridiques et dépôts fiscaux sont faits par vous ou votre professionnel. Je peux vous référer au besoin aux professionnels de confiance pour les déclarations fiscales, les dépôts corporatifs ou la création de fiducie.
Tous les prêts REER, prêts d'investissement ou solutions de prêt adossé à l’assurance sont dimensionnés prudemment et mis en place seulement s’ils respectent votre capacité de trésorerie et vos objectifs..
Partenaires de confiance
Pour une stratégie fiscale et financière complète au Québec, je collabore avec un large réseau d’institutions financières et assureurs de confiance.
Partenaires d'assurance et financiers :
Fournisseurs d'assurance voyage (disponibles dans tout le pays) :
Prêt à réduire
vos impôts et stabiliser votre flux
de trésorerie au Québec ?
Moins d'impôts, des comptes mieux positionnés et un cash-flow plus régulier — en harmonisant placements, hypothèques et assurance. Avec plus de 20 ans d'expérience, je bâtis un plan sur mesure pour votre réalité.
Aucune formule toute faite — seulement votre situation unique.
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