Chaque février au Québec, les employés se précipitent souvent pour faire des contributions de dernière minute à leur REER, dans le but de réduire leur impôt sur le revenu. Quelques semaines plus tard, un remboursement d’impôt sur le REER arrive, mais il est souvent dépensé pour des achats impulsifs.
Utilisé de manière stratégique, ce remboursement peut accélérer la planification de la retraite, réduire les dettes à intérêt élevé ou faciliter l’accession à la propriété. Une seule décision intelligente chaque saison fiscale peut se traduire par des dizaines de milliers de dollars au fil du temps.
Ce guide présente 3 stratégies intelligentes et pratiques pour utiliser votre remboursement d’impôt sur le REER provenant des contributions de février. Ces stratégies sont adaptées aux impôts du Québec, aux règles du REER et aux réalités actuelles de 2026.
Comprendre votre remboursement d’impôt sur le REER au Québec
Au Québec, les contributions au REER créent une déduction fiscale, entraînant un remboursement lors du dépôt des déclarations provinciales et fédérales. Un taux d’imposition marginal plus élevé se traduit par un remboursement d’impôt sur le REER plus important pour chaque dollar contribué.
De nombreux professionnels québécois à revenu moyen font face à un taux d’imposition marginal combiné de 37-42 % en 2026. Par conséquent, une contribution de 5 000 $ au REER en février pourrait générer un remboursement de 1 850 $ à 2 100 $. La décision cruciale est comment utiliser cet argent pour un maximum de bénéfices à long terme.
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Stratégie 1 : Réinvestissez votre remboursement REER pour la croissance de votre retraite
La première stratégie est de considérer votre remboursement d’impôt sur le REER comme une contribution supplémentaire, et non comme de l’argent « trouvé ». Vous pouvez le réinvestir dans votre REER ou diversifier vos abris fiscaux en l’investissant dans un CELI.
Réinvestir un remboursement d’impôt sur le REER de 2 000 $ chaque année de 35 à 60 ans, à un rendement de 5 %, pourrait accumuler plus de 145 000 $. De nombreuses familles québécoises utilisent cette méthode « d’auto-boost » pour combler leur écart d’épargne-retraite sans affecter significativement leur flux de trésorerie mensuel.
Stratégie 2 : Priorisez le remboursement de dettes à intérêt élevé avec votre remboursement
Pour les résidents du Québec ayant des soldes de cartes de crédit à 19-24 % d’intérêt, utiliser le remboursement d’impôt sur le REER pour réduire cette dette peut l’emporter sur un investissement supplémentaire. Vous conservez la déduction fiscale de la contribution de février au REER, puis convertissez le remboursement en économies d’intérêt garanties en remboursant des soldes à taux élevé.
Par exemple, un client avec 8 000 $ de dettes de carte de crédit à 20 % a utilisé un remboursement d’impôt sur le REER de 2 400 $ pour un paiement en une seule fois. Cette action a permis d’économiser près de 500 $ en intérêts sur 12 mois, nous permettant de rediriger une partie de ces économies vers des contributions systématiques au REER et au CELI.
TABLEAU DE COMPARAISON OPTIONNEL (adapté) :
| Utilisation du remboursement d’impôt sur le REER | Principal avantage | Idéal pour |
| Réinvestir dans le REER ou le CELI | Économies de retraite à long terme plus élevées | Revenu stable, faible endettement à la consommation |
| Rembourser des dettes à intérêt élevé | Économies d’intérêt garanties | Soldes de cartes de crédit / prêts personnels |
| Constituer un FHSA ou un fonds d’achat de maison | Chemin plus rapide vers la première maison au Québec | Acheteurs pour la première fois et jeunes professionnels |
Optimiser votre remboursement REER pour la planification de la retraite
Votre remboursement d’impôt sur le REER offre une flexibilité puissante dans la planification de la retraite. Ayant déjà reçu le bénéfice fiscal, vous pouvez décider d’utiliser le remboursement pour une croissance supplémentaire ou pour renforcer des domaines financiers faibles.
Les projections de retraite comparent souvent les dépenses par rapport au réinvestissement du remboursement. Sur 20-25 ans, la différence atteint généralement des montants à cinq chiffres, même pour les ménages à revenu modéré. L’utilisation stratégique des remboursements peut ainsi réduire le besoin de contributions importantes plus tard dans la vie.
Diversifier les économies : Stratégie de remboursement REER vers CELI
Les retraités québécois font souvent face à des impôts significatifs sur les retraits de REER/RRIF, surtout lorsqu’ils sont combinés avec le RQAP, la SV et les revenus de pension. Diriger annuellement votre remboursement d’impôt sur le REER vers un CELI constitue un fonds exempt d’impôt, qui peut être accessible plus tard sans affecter le revenu imposable.
Un plan équilibré implique des contributions régulières au REER via la paie, en réclamant la déduction sur les déclarations du Québec et fédérales, puis en transférant automatiquement le remboursement dans votre CELI. Ce « pipeline REER vers CELI » bénéficie particulièrement aux jeunes professionnels s’attendant à des augmentations de revenus futures.
FHSA et objectifs d’achat de maison avec votre remboursement REER
Le FHSA (Compte d’épargne pour la première maison) change la façon dont les locataires québécois abordent leur remboursement d’impôt sur le REER. Pour les acheteurs de maison pour la première fois, votre contribution de février au REER et son remboursement peuvent s’aligner avec le FHSA et le Plan d’achat de maison.
Une stratégie intelligente consiste à financer votre FHSA pour un futur acompte avec votre remboursement d’impôt sur le REER. Vous conservez la déduction fiscale du REER, recevez votre remboursement, puis le contribuez à un FHSA, qui génère également une déduction fiscale. Cela crée un double avantage fiscal pour votre fonds d’achat de maison.
Coordonner votre remboursement REER avec FHSA et HBP
Une stratégie courante au Québec en 2026 pour les jeunes professionnels est :
- Contribuer au REER en février pour réduire les impôts actuels.
- Utiliser le remboursement d’impôt pour contribuer au FHSA et/ou rembourser des dettes à intérêt élevé.
- Plus tard, utiliser à la fois les fonds du REER (via le Plan d’achat de maison) et du FHSA pour un acompte.
Les montants et règles optimaux dépendent du revenu individuel, des économies existantes et du budget logement. Des simulations personnalisées peuvent démontrer comment la coordination des règles du REER, du FHSA et des hypothèques au Québec peut raccourcir le chemin vers la propriété de plusieurs années.
Gérer le revenu net et le flux de trésorerie avec votre remboursement
Le remboursement d’impôt sur le REER est directement lié à votre revenu net et à la structure de votre paie. Bien que de nombreux employés québécois ne considèrent les REER qu’en février, une planification adéquate peut lisser le flux de trésorerie annuel et réduire le « choc » de la déclaration d’impôt.
Une tactique avancée consiste à ajuster les déductions à la source ou à utiliser le formulaire T1213 (et l’équivalent québécois TP-1015.3). Cela reflète une partie du bénéfice fiscal du REER directement sur chaque paie, plutôt que comme un remboursement en une seule fois. Vous pouvez ensuite automatiser des contributions mensuelles au REER, CELI ou FHSA à partir de ce revenu net plus élevé.
Besoin d’aide avec le T1213 ou le TP‑1015.3 ? Contactez-moi.
Développer un plan annuel pour votre remboursement REER
Voici un cadre simple que j’utilise avec mes clients :
- Étape 1 : Utilisez le remboursement d’impôt sur le REER de cette année pour régler tout solde à intérêt élevé.
- Étape 2 : L’année prochaine, convertissez au moins une partie de ce paiement mensuel libéré en économies automatiques.
- Étape 3 : Passez en revue chaque année comment les contributions de février au REER et les remboursements attendus s’intègrent dans votre tableau fiscal et de retraite plus large au Québec.
Lier votre remboursement à votre budget empêche le cycle de faire une grande contribution annuelle, pour ensuite voir son bénéfice diminuer par des dépenses imprévues.
Cas réels : Utiliser les remboursements d’impôt sur le REER de manière stratégique au Québec
Cas 1 : Jeune professionnelle, Montréal, planifiant son premier condo
Une ingénieure de 32 ans a contribué 7 000 $ à son REER en février, ce qui a entraîné un remboursement d’impôt de 2 800 $. Son plan initial était d’utiliser le remboursement pour des vacances.
Nous avons restructuré son plan comme suit :
- Utilisé 1 500 $ du remboursement pour ouvrir et financer un FHSA.
- Appliqué 1 300 $ à un solde de carte de crédit à 19,9 %.
Résultat après 12 mois : coûts d’intérêt réduits, un FHSA en croissance avec des contributions mensuelles supplémentaires, et un chemin plus clair de 4 ans vers l’achat d’un condo en utilisant à la fois le FHSA et le Plan d’achat de maison.
Cas 2 : Consultant autonome, Laval, revenu irrégulier
Un professionnel autonome de 45 ans avec un revenu volatile utilisait souvent son remboursement d’impôt sur le REER pour des dépenses de printemps. Une année, sa contribution de février au REER a généré un remboursement de 3 600 $.
Nous avons mis en œuvre une nouvelle stratégie :
- Utilisé 2 000 $ du remboursement comme un complément de fonds d’urgence dans un compte d’épargne à intérêt élevé.
- Réinvesti 1 600 $ dans son REER en un seul versement, coordonné avec un changement dans les paiements par versements.
En deux ans, il avait un coussin de trésorerie plus stable, une dépendance réduite aux lignes de crédit, et ses projections de retraite se sont améliorées d’environ 40 000 $ à 65 ans grâce aux remboursements réinvestis supplémentaires.
FAQ
1. Comment devrais-je utiliser mon remboursement d’impôt sur le REER provenant des contributions de février au Québec ?
Priorisez trois domaines : rembourser des dettes à intérêt élevé, réinvestir dans le REER/CELI/FHSA, ou constituer un fonds d’urgence. Le meilleur mélange dépend de votre taux d’imposition marginal, de vos niveaux d’endettement et de votre calendrier de retraite ou d’achat de maison.
2. Est-il préférable de dépenser ou de réinvestir mon remboursement d’impôt sur le REER pour la planification de la retraite ?
Le réinvestissement l’emporte généralement à long terme, surtout si vous avez peu ou pas de dettes à intérêt élevé. Rediriger le remboursement vers le REER ou le CELI chaque année peut ajouter des dizaines de milliers de dollars à vos économies de retraite grâce à la croissance composée.
3. Puis-je utiliser mon remboursement d’impôt sur le REER pour aider à acheter une maison au Québec ?
Oui. Vous pouvez utiliser le remboursement pour contribuer à un FHSA ou augmenter les économies destinées à un acompte. Plus tard, vous pouvez également puiser dans votre REER dans le cadre du Plan d’achat de maison, combinant ces outils pour un acompte plus solide.
4. Comment mon taux d’imposition marginal affecte-t-il le remboursement d’impôt sur le REER provenant des contributions de février ?
Plus votre taux d’imposition marginal est élevé, plus votre remboursement par dollar contribué est important. C’est pourquoi les professionnels québécois à revenu élevé voient souvent le plus grand avantage absolu et devraient être particulièrement intentionnels quant à la façon dont ils utilisent le remboursement de chaque année.
5. Devrais-je ajuster ma paie pour ne pas recevoir un gros remboursement d’impôt sur le REER chaque année ?
Dans certains cas, oui. Réduire les déductions à la source pour refléter les contributions REER attendues peut augmenter votre salaire net tout au long de l’année, que vous pouvez ensuite automatiser dans des investissements. Mais beaucoup de gens préfèrent le coup de pouce psychologique d’un remboursement en une seule fois ; un planificateur peut aider à décider ce qui convient le mieux à vos habitudes.
Prêt à optimiser votre stratégie de remboursement d’impôt sur le REER au Québec ?
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Ensemble, nous pouvons analyser votre situation fiscale au Québec, vos contributions au REER et votre remboursement de février pour élaborer un plan personnalisé pour la réduction de la dette, la retraite ou l’achat d’une maison.
Les informations contenues dans cet article sont à jour en 2026 et peuvent changer avec les mises à jour des lois fiscales.
Avis de non-responsabilité : Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou financier professionnel. Les règles hypothécaires, les taux d’intérêt et les règlements provinciaux du Québec sont sujets à changement. Avant de prendre des décisions financières, consultez un professionnel qualifié pour évaluer votre situation spécifique.
