{"id":1730,"date":"2025-11-11T01:56:35","date_gmt":"2025-11-11T06:56:35","guid":{"rendered":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/strategies-fiscales-et-depargne-pour-2025-ce-qui-compte-vraiment\/"},"modified":"2025-12-26T05:37:58","modified_gmt":"2025-12-26T10:37:58","slug":"strategies-fiscales-et-depargne-pour-2025-ce-qui-compte-vraiment","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/strategies-fiscales-et-depargne-pour-2025-ce-qui-compte-vraiment\/","title":{"rendered":"Strat\u00e9gies fiscales et d&rsquo;\u00e9pargne pour 2025 : Ce qui compte vraiment"},"content":{"rendered":"\n<p>En 2025, les Canadiens seront confront\u00e9s \u00e0 un paradoxe financier. D&rsquo;une part, le gouvernement propose de g\u00e9n\u00e9reux programmes d&rsquo;\u00e9pargne assortis d&rsquo;avantages fiscaux. D&rsquo;autre part, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s et l&rsquo;inflation p\u00e8sent sur le budget des m\u00e9nages. R\u00e9sultat : la planification <a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/planification-fiscale\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">fiscale<\/a> n&rsquo;est plus une simple liste de contr\u00f4le de fin d&rsquo;ann\u00e9e, mais une strat\u00e9gie \u00e0 appliquer tout au long de l&rsquo;ann\u00e9e, qui peut faire la diff\u00e9rence entre la stabilit\u00e9 et le stress.<\/p>\n\n\n\n<p>Explorons les outils cl\u00e9s qui peuvent remodeler votre avenir financier et votre planification fiscale :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>FHSA (First Home Savings Account)<\/strong> &#8211; Pour l&rsquo;achat de votre premier logement.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REER (r\u00e9gime enregistr\u00e9 d&rsquo;\u00e9pargne-retraite)<\/strong> &#8211; Pour l&rsquo;\u00e9pargne-retraite.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>CELI (Compte d&rsquo;\u00e9pargne libre d&rsquo;imp\u00f4t)<\/strong> &#8211; Pour une croissance flexible et libre d&rsquo;imp\u00f4t, quel que soit votre objectif.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEE (R\u00e9gime enregistr\u00e9 d&rsquo;\u00e9pargne-\u00e9tudes)<\/strong> &#8211; Pour l&rsquo;\u00e9ducation de vos enfants.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEI (R\u00e9gime enregistr\u00e9 d&rsquo;\u00e9pargne-invalidit\u00e9)<\/strong> &#8211; Pour la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re \u00e0 long terme des personnes handicap\u00e9es.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00eats REER et pr\u00eats \u00e0 l&rsquo;investissement<\/strong> &#8211; Pour acc\u00e9l\u00e9rer votre \u00e9pargne et vos investissements.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Utilis\u00e9 isol\u00e9ment, chaque outil offre un avantage \u00e9vident. Mais leur v\u00e9ritable puissance appara\u00eet lorsqu&rsquo;ils sont compris ensemble et appliqu\u00e9s avec pr\u00e9cision. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les leviers fiscaux en un coup d&rsquo;\u0153il<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>FHSA<\/strong> &#8211; Les cotisations r\u00e9duisent le revenu imposable ; les retraits qualifi\u00e9s sont exon\u00e9r\u00e9s d&rsquo;imp\u00f4t. Une option unique vous permet de reporter la d\u00e9duction \u00e0 une ann\u00e9e de revenus plus \u00e9lev\u00e9s. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>REER<\/strong> &#8211; L&rsquo;outil classique pour r\u00e9duire votre facture fiscale d\u00e8s aujourd&rsquo;hui. Les cotisations sont d\u00e9ductibles du revenu imposable et les placements fructifient \u00e0 l&rsquo;abri de l&rsquo;imp\u00f4t jusqu&rsquo;\u00e0 la retraite. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>CELI<\/strong> &#8211; Le fondement d&rsquo;un patrimoine libre d&rsquo;imp\u00f4t. Les cotisations sont vers\u00e9es avec de l&rsquo;argent apr\u00e8s imp\u00f4t, mais la croissance des placements et les retraits sont <strong>exon\u00e9r\u00e9s d&rsquo;imp\u00f4t \u00e0 100 %.<\/strong> <\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEE<\/strong> &#8211; Un investissement dans l&rsquo;avenir d&rsquo;un enfant. Les cotisations ne sont pas d\u00e9ductibles, mais le gouvernement ajoute une subvention de 20 % (SCEE). La croissance est report\u00e9e et impos\u00e9e \u00e0 un faible taux dans les mains de l&rsquo;\u00e9tudiant.  <\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEI<\/strong> &#8211; Un soutien puissant pour les personnes b\u00e9n\u00e9ficiant du cr\u00e9dit d&rsquo;imp\u00f4t pour personnes handicap\u00e9es (CIPH). Les cotisations ne sont pas d\u00e9ductibles, mais l&rsquo;imp\u00f4t sur la croissance est report\u00e9, et les subventions et obligations f\u00e9d\u00e9rales amplifient l&rsquo;\u00e9pargne. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00eats REER<\/strong> &#8211; Une fa\u00e7on de maximiser votre d\u00e9duction maintenant, d&rsquo;obtenir un remboursement d&rsquo;imp\u00f4t imm\u00e9diat et de l&rsquo;utiliser pour rembourser le pr\u00eat.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00eats \u00e0 l&rsquo;investissement<\/strong> &#8211; Utilis\u00e9s par les investisseurs exp\u00e9riment\u00e9s pour augmenter les rendements. Les int\u00e9r\u00eats peuvent \u00eatre d\u00e9duits de l&rsquo;imp\u00f4t et les plus-values ne sont impos\u00e9es qu&rsquo;\u00e0 hauteur de 50 %. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FHSA : \u00c9pargner pour votre premier logement avec un double avantage fiscal<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/strong>  Les Canadiens qui pr\u00e9voient d&rsquo;acheter leur premi\u00e8re maison et qui veulent maximiser les d\u00e9ductions fiscales.<\/p>\n\n\n\n<p>Le premier compte d&rsquo;\u00e9pargne-logement (CPEL) est le plus r\u00e9cent r\u00e9gime hybride du Canada. Il combine la d\u00e9duction initiale du REER et les retraits en franchise d&rsquo;imp\u00f4t du CELI.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Limites et d\u00e9lais (2025) :<\/strong>\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Limite annuelle : 8 000<\/li>\n\n\n\n<li>Plafond \u00e0 vie : 40 000<\/li>\n\n\n\n<li>Report : jusqu&rsquo;\u00e0 8 000 $ (ce qui permet une contribution maximale de 16 000 $ au cours d&rsquo;une m\u00eame ann\u00e9e).<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Caract\u00e9ristique unique :<\/strong> Vous pouvez demander la d\u00e9duction du FHSA l&rsquo;ann\u00e9e de la cotisation ou la reporter \u00e0 une ann\u00e9e ult\u00e9rieure, lorsque votre revenu et votre tranche d&rsquo;imposition seront plus \u00e9lev\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Exemple :<\/strong> Un professionnel gagne 55 000 $ en 2025 et pr\u00e9voit de gagner 95 000 $ en 2027. En cotisant 8 000 $ en 2025 mais en reportant la d\u00e9duction \u00e0 2027, il \u00e9conomise pr\u00e8s de 1 200 $ de plus en imp\u00f4ts. <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Combinaisons :<\/strong> Les retraits du FHSA peuvent \u00eatre utilis\u00e9s en m\u00eame temps que le R\u00e9gime d&rsquo;accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP) d&rsquo;un REER pour le m\u00eame achat.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir :<\/strong> Les cotisations exc\u00e9dentaires entra\u00eenent une p\u00e9nalit\u00e9 fiscale mensuelle de 1 % sur le montant exc\u00e9dentaire. V\u00e9rifiez toujours vos droits de cotisation sur votre MonCompte de l&rsquo;ARC. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le CELI : la base de la libert\u00e9 financi\u00e8re<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/strong>  Tous les adultes canadiens. C&rsquo;est le compte d&rsquo;\u00e9pargne le plus souple et le plus polyvalent qui soit. <\/p>\n\n\n\n<p>Le CELI est id\u00e9al pour constituer un fonds d&rsquo;urgence, \u00e9pargner pour l&rsquo;achat d&rsquo;une voiture ou des vacances, ou cr\u00e9er une source de revenu suppl\u00e9mentaire non imposable \u00e0 la retraite.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Comment cela fonctionne-t-il ?<\/strong> Vous cotisez avec de l&rsquo;argent apr\u00e8s imp\u00f4t. Toute la croissance des investissements &#8211; int\u00e9r\u00eats, dividendes et plus-values &#8211; et tous les retraits sont <strong>enti\u00e8rement exon\u00e9r\u00e9s d&rsquo;imp\u00f4t<\/strong>. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Principal avantage :<\/strong> Flexibilit\u00e9. Vous pouvez retirer de l&rsquo;argent \u00e0 tout moment sans p\u00e9nalit\u00e9, et le montant retir\u00e9 est ajout\u00e9 \u00e0 vos droits de cotisation l&rsquo;ann\u00e9e civile suivante. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Exemple :<\/strong> Vous accumulez 20 000 $ dans votre CELI et vous les retirez pour r\u00e9nover votre maison. L&rsquo;ann\u00e9e suivante, vous pouvez verser \u00e0 nouveau ces m\u00eames 20 000 $ plus le nouveau plafond annuel du CELI. <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"538\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside_FR-1024x538.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-1732\" srcset=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside_FR-1024x538.jpg 1024w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside_FR-300x158.jpg 300w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside_FR-768x403.jpg 768w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside_FR.jpg 1200w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">REEE : investir dans l&rsquo;\u00e9ducation avec l&rsquo;aide du gouvernement<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/strong>  Parents, grands-parents ou toute personne souhaitant aider un enfant \u00e0 financer ses \u00e9tudes post-secondaires sans accumuler de dettes.<\/p>\n\n\n\n<p>La valeur principale d&rsquo;un REEE provient des subventions gouvernementales et non des d\u00e9ductions fiscales.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Subvention canadienne pour l&rsquo;\u00e9pargne-\u00e9tudes (SCEE) :<\/strong> Le gouvernement ajoute 20 % \u00e0 vos cotisations, jusqu&rsquo;\u00e0 concurrence de 500 $ par ann\u00e9e par enfant (sur une cotisation de 2 500 $). Le plafond de la subvention \u00e0 vie est de 7 200 $. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Efficacit\u00e9 fiscale :<\/strong> Les fonds croissent \u00e0 l&rsquo;abri de l&rsquo;imp\u00f4t. Lorsque l&rsquo;\u00e9tudiant retire les fonds pour financer ses \u00e9tudes, la partie croissance et la partie subvention sont impos\u00e9es \u00e0 son nom, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 un taux d&rsquo;imposition tr\u00e8s faible ou nul. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Exemple :<\/strong> Une famille cotise 2 500 $ par ann\u00e9e au REEE de son enfant. Le gouvernement ajoute automatiquement une subvention de 500 $. En 10 ans, les subventions \u00e0 elles seules totaliseront 5 000 $, en plus de la croissance des placements.  <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">REEI : Assurer un avenir digne<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/strong>  Les personnes \u00e9ligibles au cr\u00e9dit d&rsquo;imp\u00f4t pour personnes handicap\u00e9es (CIPH) et leur famille. Ce plan peut changer votre vie. <\/p>\n\n\n\n<p>Le pouvoir du REEI provient du soutien g\u00e9n\u00e9reux du gouvernement. M\u00eame de petites contributions peuvent donner lieu \u00e0 des subventions et \u00e0 des bons importants. <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Subventions et obligations :<\/strong> Le gouvernement peut ajouter jusqu&rsquo;\u00e0 3 500 $ en subventions de contrepartie et jusqu&rsquo;\u00e0 1 000 $ en obligations par an, en fonction du revenu familial. Le plafond de l&rsquo;aide gouvernementale \u00e0 vie est de 90 000 dollars. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ouvrez le compte le plus t\u00f4t possible :<\/strong> M\u00eame si vous ne pouvez pas cotiser beaucoup aujourd&rsquo;hui, l&rsquo;ouverture d&rsquo;un REEI garantit l&rsquo;admissibilit\u00e9 aux subventions et aux bons pass\u00e9s et futurs afin qu&rsquo;ils ne soient pas gaspill\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>M\u00e9canisme fiscal :<\/strong> Les cotisations ne sont pas d\u00e9ductibles, mais la croissance est \u00e0 l&rsquo;abri de l&rsquo;imp\u00f4t. Les retraits sont impos\u00e9s entre les mains du b\u00e9n\u00e9ficiaire, souvent \u00e0 un taux d&rsquo;imposition tr\u00e8s bas. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir :<\/strong> Pour conserver l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 des subventions et des obligations d&rsquo;\u00c9tat, les fonds doivent g\u00e9n\u00e9ralement rester dans le r\u00e9gime pendant 10 ans apr\u00e8s une cotisation (r\u00e8gle de la \u00ab\u00a0retenue d&rsquo;assistance\u00a0\u00bb). Planifiez soigneusement vos retraits.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pr\u00eats REER : Maximiser vos d\u00e9ductions pour la retraite<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/strong>  Les personnes qui disposent de droits de cotisation inutilis\u00e9s \u00e0 un REER et qui souhaitent verser une somme forfaitaire avant la date limite, mais qui n&rsquo;ont pas les liquidit\u00e9s n\u00e9cessaires pour le faire imm\u00e9diatement.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Comment cela fonctionne-t-il ?<\/strong> Vous contractez un pr\u00eat sp\u00e9cifiquement pour un d\u00e9p\u00f4t REER. Apr\u00e8s avoir rempli votre d\u00e9claration de revenus, vous utilisez le remboursement qui en d\u00e9coule pour rembourser imm\u00e9diatement une grande partie du pr\u00eat. Votre argent est ainsi capitalis\u00e9 plus t\u00f4t pour la retraite.  <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Exemple :<\/strong> Un ing\u00e9nieur disposant de 10 000 $ de droits de cotisation \u00e0 un REER emprunte ce montant. Avec un taux marginal d&rsquo;imposition de 40 %, il re\u00e7oit un remboursement de 4 000 $. En appliquant le remboursement directement au pr\u00eat, la dette nette tombe \u00e0 6 000 $, alors que la totalit\u00e9 des 10 000 $ est d\u00e9j\u00e0 investie.  <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Facteur cl\u00e9 \u00e0 prendre en consid\u00e9ration :<\/strong> Cette strat\u00e9gie est la plus efficace lorsque le pr\u00eat peut \u00eatre confortablement rembours\u00e9 dans un d\u00e9lai d&rsquo;un \u00e0 deux ans, afin que les avantages fiscaux l&#8217;emportent sur les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pr\u00eats \u00e0 l&rsquo;investissement : L&rsquo;effet de levier au service de la constitution d&rsquo;un patrimoine<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/strong>  Investisseurs exp\u00e9riment\u00e9s disposant d&rsquo;un revenu stable, d&rsquo;un horizon \u00e0 long terme et d&rsquo;une tol\u00e9rance au risque plus \u00e9lev\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p>Emprunter pour investir (investissement \u00e0 effet de levier) peut amplifier les gains, mais aussi les pertes.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Avantage fiscal :<\/strong> Les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s sur un pr\u00eat utilis\u00e9 pour investir dans le but de g\u00e9n\u00e9rer des revenus (comme des dividendes ou des int\u00e9r\u00eats) dans un compte non enregistr\u00e9 sont souvent d\u00e9ductibles d&rsquo;imp\u00f4t.<\/li>\n\n\n\n<li>Les <strong>b\u00e9n\u00e9fices <\/strong>sont souvent sup\u00e9rieurs \u00e0 10-12%.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Gains en capital :<\/strong> Seuls 50 % des gains en capital sont imposables. Vous pouvez alors utiliser une cotisation \u00e0 un REER pour compenser l&rsquo;imp\u00f4t sur ce gain. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Exemple<\/strong>: si vous r\u00e9alisez un gain de 20 000 $, seuls 10 000 $ sont imposables. En versant ces 10 000 $ dans votre REER, vous pouvez compenser l&rsquo;imp\u00f4t par une d\u00e9duction. <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Meilleure pratique :<\/strong> Il s&rsquo;agit d&rsquo;une strat\u00e9gie sophistiqu\u00e9e. Assurez-vous de disposer d&rsquo;un flux de tr\u00e9sorerie stable pour rembourser le pr\u00eat, m\u00eame en cas de baisse des march\u00e9s, afin d&rsquo;\u00e9viter d&rsquo;\u00eatre contraint de vendre des investissements \u00e0 perte. <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir :<\/strong> Il est particuli\u00e8rement utile de revoir votre pr\u00eat investissement en f\u00e9vrier, car les cotisations REER vers\u00e9es avant la date limite peuvent r\u00e9duire votre facture fiscale de l&rsquo;ann\u00e9e en cours.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Strat\u00e9gies fiscales coordonn\u00e9es pour 2025<\/h2>\n\n\n\n<p>La v\u00e9ritable efficacit\u00e9 r\u00e9side dans la combinaison de ces outils :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>CELI + REER (RAP)<\/strong> &#8211; Un couple utilise deux CELI et le R\u00e9gime d&rsquo;accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 pour r\u00e9unir un acompte important et acheter sa maison quelques ann\u00e9es plus t\u00f4t.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEI + CELI<\/strong> &#8211; Une famille maximise les subventions gouvernementales dans un REEI pour son fils handicap\u00e9 tout en utilisant un CELI comme fonds d&rsquo;urgence liquide, prot\u00e9geant ainsi les actifs \u00e0 long terme du REEI.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00eat \u00e0 l&rsquo;investissement + REER<\/strong> &#8211; Une personne \u00e0 revenu \u00e9lev\u00e9 utilise un pr\u00eat \u00e0 l&rsquo;investissement pour g\u00e9n\u00e9rer des plus-values, puis compense la partie imposable en cotisant \u00e0 son REER.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEE + CELI<\/strong> &#8211; Les parents utilisent un REEE pour obtenir toutes les subventions gouvernementales pour l&rsquo;\u00e9ducation, tout en \u00e9pargnant des fonds suppl\u00e9mentaires dans leur propre CELI pour plus de souplesse.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Mini \u00e9tudes de cas<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Couple montr\u00e9alais, \u00e2g\u00e9 de 30 ans :<\/strong> Chacun a ouvert un compte d&rsquo;\u00e9pargne libre d&rsquo;imp\u00f4t et y a cotis\u00e9 8 000 $ par an. En quatre ans, ils ont accumul\u00e9 64 000 $, plus la croissance. En jumelant leur REER au RAP, ils ont achet\u00e9 leur condo <strong>deux ans plus t\u00f4t que pr\u00e9vu<\/strong>.  <\/li>\n\n\n\n<li><strong>M\u00e8re c\u00e9libataire avec un fils handicap\u00e9 :<\/strong> Elle a cotis\u00e9 1 500 $ par an au REEI, ce qui lui a permis de d\u00e9bloquer 4 500 $ sous forme de subventions et de bons annuels. En cinq ans, elle a accumul\u00e9 plus de 30 000 $ en ne d\u00e9boursant que 7 500 $. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ing\u00e9nieur au Qu\u00e9bec, 40 ans :<\/strong> Emprunt de 25 000 $ dans le cadre d&rsquo;un pr\u00eat REER, application du remboursement d&rsquo;imp\u00f4t pour r\u00e9duire le solde, et gain de dizaines d&rsquo;ann\u00e9es de capitalisation. Estimation du gain net \u00e0 la retraite : <strong> 60 000 $ de plus \u00e0 l&rsquo;\u00e2ge de 65 ans<\/strong>. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Investisseur disposant d&rsquo;un revenu stable :<\/strong> Utilisation d&rsquo;un <strong> pr\u00eat \u00e0 l&rsquo;investissement de 50 000 $<\/strong> dans un portefeuille <strong>non enregistr\u00e9<\/strong> destin\u00e9 \u00e0 produire des revenus ; <strong>les int\u00e9r\u00eats sont enti\u00e8rement d\u00e9ductibles<\/strong> (sous r\u00e9serve de certaines r\u00e8gles), ce qui r\u00e9duit le co\u00fbt effectif de l&#8217;emprunt.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"538\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside2_FR-1024x538.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-1733\" srcset=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside2_FR-1024x538.jpg 1024w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside2_FR-300x158.jpg 300w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside2_FR-768x403.jpg 768w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Tax-Planning_1200x630_inside2_FR.jpg 1200w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pas \u00e0 pas : Comment d\u00e9marrer<\/h2>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>V\u00e9rifiez l&rsquo;admissibilit\u00e9 et les limites<\/strong> &#8211; le REEI n\u00e9cessite l&rsquo;approbation de la DTC ; le FHSA est destin\u00e9 aux premiers acheteurs ; les droits de cotisation au REER sont affich\u00e9s dans MonCompte de l&rsquo;ARC.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ouvrez les comptes<\/strong> &#8211; Commencez par le REEI pour la contrepartie gouvernementale, puis le CELI, puis le REER.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Automatisation de la mise en place<\/strong> &#8211; Les cotisations mensuelles saisissent les remboursements et r\u00e9duisent le stress li\u00e9 aux montants forfaitaires.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>D\u00e9cidez du moment<\/strong> &#8211; Envisagez de reporter les d\u00e9ductions au titre de la PSSF jusqu&rsquo;\u00e0 ce que votre taux d&rsquo;imposition soit plus \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Emprunt de documents<\/strong> &#8211; Il s&rsquo;agit d&#8217;emprunter des fonds d&rsquo;un HELOC sur un bien locatif pour un investissement non enregistr\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>R\u00e9visez-le chaque ann\u00e9e<\/strong> &#8211; Ajustez-le en fonction de l&rsquo;\u00e9volution de vos revenus, de vos objectifs ou de vos tranches d&rsquo;imposition.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Une planification intelligente : Ce qu&rsquo;il faut surveiller<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Cotisation excessive \u00e0 un CELI ou \u00e0 un REER,<\/strong> ce qui entra\u00eene une p\u00e9nalit\u00e9 mensuelle de 1 %.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le retrait d&rsquo;un REEI au cours de la p\u00e9riode de retenue de 10 ans,<\/strong> ce qui peut entra\u00eener la r\u00e9cup\u00e9ration des subventions gouvernementales.<\/li>\n\n\n\n<li>L<strong>&lsquo;utilisation d&rsquo;un pr\u00eat d&rsquo;investissement sans flux de tr\u00e9sorerie stable,<\/strong> ce qui pourrait conduire \u00e0 des ventes forc\u00e9es \u00e0 perte.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Contracter un pr\u00eat REER sans plan de remboursement clair, en<\/strong> laissant les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat annuler les \u00e9conomies d&rsquo;imp\u00f4t.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">F A Q<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Puis-je d\u00e9tenir \u00e0 la fois un CELI et un REER ?<\/strong><br>Oui, et dans de nombreux cas, c&rsquo;est la strat\u00e9gie optimale. Le CELI offre une combinaison unique de d\u00e9ductions fiscales et de retraits en franchise d&rsquo;imp\u00f4t, tandis que le REER reporte l&rsquo;imp\u00f4t jusqu&rsquo;\u00e0 la retraite. L&rsquo;utilisation des deux permet d&rsquo;acc\u00e9l\u00e9rer l&rsquo;achat d&rsquo;une maison et de constituer une \u00e9pargne-retraite \u00e0 long terme. Si vous n&rsquo;achetez jamais de maison, les fonds inutilis\u00e9s du CELI peuvent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s dans votre REER ou votre FERR sans p\u00e9nalit\u00e9, ce qui permet de ne pas perdre l&rsquo;avantage fiscal. Les couples qui ouvrent chacun un CELI doublent leur marge de man\u0153uvre \u00e0 vie, ce qui leur permet d&rsquo;atteindre 80 000 $ plus la croissance.    <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les retraits du REEI ont-ils une incidence sur les prestations f\u00e9d\u00e9rales telles que le SRG ou la SV ?<\/strong><br>En ce qui concerne les prestations f\u00e9d\u00e9rales, les retraits du REEI ne r\u00e9duisent pas l&rsquo;admissibilit\u00e9 \u00e0 la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (SV) ou au Suppl\u00e9ment de revenu garanti (SRG). La partie imposable des paiements du REEI est exclue du calcul du revenu utilis\u00e9 pour plusieurs programmes f\u00e9d\u00e9raux fond\u00e9s sur le revenu et du remboursement des prestations sociales (qui comprend l&rsquo;imp\u00f4t de r\u00e9cup\u00e9ration de la SV). <\/p>\n\n\n\n<p>Au Qu\u00e9bec, les actifs du REEI sont exclus de l&rsquo;\u00e9valuation de l&rsquo;admissibilit\u00e9 aux programmes d&rsquo;aide financi\u00e8re de dernier recours. En ce qui concerne les retraits, le Qu\u00e9bec exclut jusqu&rsquo;\u00e0 950 $ par mois et par adulte lorsque les paiements sont structur\u00e9s comme des paiements viagers pour invalidit\u00e9 (PVI) ; des montants plus \u00e9lev\u00e9s ou des retraits forfaitaires peuvent \u00eatre pris en compte et peuvent r\u00e9duire certaines prestations provinciales. V\u00e9rifiez toujours aupr\u00e8s de votre bureau local avant d&rsquo;effectuer un retrait.  <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les pr\u00eats \u00e0 l&rsquo;investissement sont-ils trop risqu\u00e9s pour les d\u00e9butants ?<\/strong><br>En g\u00e9n\u00e9ral, oui. Les pr\u00eats \u00e0 l&rsquo;investissement, souvent appel\u00e9s investissements \u00e0 effet de levier, amplifient \u00e0 la fois les gains et les pertes. Pour une personne qui d\u00e9bute sur le march\u00e9, la volatilit\u00e9 combin\u00e9e aux remboursements de pr\u00eats peut cr\u00e9er un stress financier et une pression \u00e9motionnelle qui l&rsquo;incitera \u00e0 vendre au mauvais moment. Ces pr\u00eats conviennent mieux aux investisseurs exp\u00e9riment\u00e9s qui disposent de revenus r\u00e9guliers, d&rsquo;un horizon \u00e0 long terme et de la discipline n\u00e9cessaire pour rembourser leurs dettes en p\u00e9riode de ralentissement \u00e9conomique. Les d\u00e9butants devraient commencer par maximiser leurs cotisations \u00e0 un CELI, \u00e0 un REER ou \u00e0 un CELI, qui offrent des avantages fiscaux sans risque d&rsquo;effet de levier.    <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les pr\u00eats REER nuisent-ils \u00e0 ma cote de cr\u00e9dit ?<\/strong><br>Pas n\u00e9cessairement. La d\u00e9claration d\u00e9pend du pr\u00eateur et du programme. Certains pr\u00eats REER ne sont pas d\u00e9clar\u00e9s aux agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit (g\u00e9n\u00e9ralement pour des dur\u00e9es inf\u00e9rieures ou \u00e9gales \u00e0 2 ans), tandis que d&rsquo;autres sont d\u00e9clar\u00e9s comme n&rsquo;importe quel pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament. Les dur\u00e9es peuvent varier de 1 \u00e0 10 ans. Le fait de payer \u00e0 temps contribue \u00e0 \u00e9tablir votre historique ; les paiements tardifs ou manqu\u00e9s nuisent \u00e0 votre cote de cr\u00e9dit. Une approche courante consiste \u00e0 utiliser le remboursement d&rsquo;imp\u00f4t provenant de la contribution au REER pour r\u00e9duire imm\u00e9diatement le solde, ce qui diminue les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et l&rsquo;exposition au cr\u00e9dit.       <em>(La disponibilit\u00e9 et les politiques d&rsquo;information varient selon les pr\u00eateurs ; la pertinence d\u00e9pend de votre tr\u00e9sorerie et de votre calendrier).<\/em><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les membres de ma famille peuvent-ils cotiser \u00e0 mon CEESF ou \u00e0 mon REEI ?<\/strong><br>Dans le cas du CMSS, seul le titulaire du compte peut effectuer des versements officiels. Cela dit, les membres de la famille peuvent donner de l&rsquo;argent au titulaire, qui le d\u00e9pose ensuite dans le compte et demande une d\u00e9duction fiscale. Dans le cas du REEI, n&rsquo;importe qui peut cotiser avec l&rsquo;autorisation \u00e9crite du titulaire du r\u00e9gime, et les subventions gouvernementales s&rsquo;appliquent tant que le b\u00e9n\u00e9ficiaire est admissible.  <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Que se passe-t-il si je cotise trop \u00e0 un CELI ou \u00e0 un REER ?<\/strong><br>L&rsquo;ARC impose une p\u00e9nalit\u00e9 fiscale de 1 % par mois sur le montant exc\u00e9dentaire jusqu&rsquo;\u00e0 ce qu&rsquo;il soit retir\u00e9. Les cotisations excessives sont l&rsquo;une des erreurs les plus courantes avec les comptes enregistr\u00e9s. Suivez toujours les droits de cotisation sur le portail MonCompte de l&rsquo;ARC avant de d\u00e9poser des montants importants, surtout si vous d\u00e9tenez plusieurs comptes dans diff\u00e9rentes institutions.  <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Puis-je combiner le FHSA avec le R\u00e9gime d&rsquo;accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP) ?<\/strong><br>Oui, l&rsquo;ARC permet aux Canadiens d&rsquo;utiliser les deux pour le m\u00eame achat admissible d&rsquo;une maison. Cela signifie que vous pouvez retirer jusqu&rsquo;\u00e0 40 000 $ (plus la croissance) de votre compte d&rsquo;\u00e9pargne-logement et jusqu&rsquo;\u00e0 60 000 $ de votre REER dans le cadre du RAP, ce qui vous permet de verser une mise de fonds beaucoup plus importante. La principale diff\u00e9rence : Les retraits du CELI ne sont pas imposables, tandis que les retraits du RAP doivent \u00eatre rembours\u00e9s \u00e0 votre REER sur une p\u00e9riode de 15 ans.   <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Quel est le meilleur choix : un CELI ou un REER ?<\/strong>  Cela d\u00e9pend de vos revenus et de vos objectifs.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Il <strong>est pr\u00e9f\u00e9rable d&rsquo;opter pour un REER si<\/strong> vous vous situez dans une tranche d&rsquo;imposition plus \u00e9lev\u00e9e aujourd&rsquo;hui que celle que vous pr\u00e9voyez pour votre retraite. La d\u00e9duction fiscale initiale vous permet de r\u00e9aliser des \u00e9conomies importantes d\u00e8s aujourd&rsquo;hui. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le CELI est pr\u00e9f\u00e9rable si<\/strong> vous vous situez actuellement dans une tranche d&rsquo;imposition inf\u00e9rieure, car vous ne b\u00e9n\u00e9ficierez pas d&rsquo;une d\u00e9duction fiscale aussi importante. Il est \u00e9galement plus avantageux si vous avez besoin de souplesse, car tous les retraits sont exon\u00e9r\u00e9s d&rsquo;imp\u00f4t et n&rsquo;ont pas d&rsquo;incidence sur les prestations de l&rsquo;\u00c9tat. Pour de nombreux Canadiens, la meilleure strat\u00e9gie consiste \u00e0 cotiser aux deux.  <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Si je retire de l&rsquo;argent de mon CELI, est-ce que je perds mes droits de cotisation ?<\/strong>  Non, et c&rsquo;est l\u00e0 une caract\u00e9ristique essentielle du CELI. Le montant total que vous retirez au cours d&rsquo;une ann\u00e9e civile est ajout\u00e9 \u00e0 vos droits de cotisation le 1er janvier de l&rsquo;ann\u00e9e <g id=\"gid_0\">suivante<\/g>. Par exemple, si vous retirez 10 000 $ en 2025, vous pouvez verser \u00e0 nouveau ces 10 000 $ en 2026, en plus de la nouvelle limite annuelle pour 2026.  <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Qu&rsquo;advient-il de l&rsquo;argent plac\u00e9 dans un REEE si mon enfant ne poursuit pas d&rsquo;\u00e9tudes postsecondaires ?<\/strong>  Vous disposez de plusieurs options, de sorte que l&rsquo;argent n&rsquo;est jamais perdu.<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Gardez le r\u00e9gime ouvert :<\/strong> Un REEE peut rester ouvert jusqu&rsquo;\u00e0 36 ans, ce qui donne \u00e0 l&rsquo;enfant le temps de prendre une d\u00e9cision.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Transfert \u00e0 un fr\u00e8re ou une s\u0153ur :<\/strong> Les fonds peuvent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s au REEE d&rsquo;un fr\u00e8re ou d&rsquo;une s\u0153ur.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Fermez le r\u00e9gime :<\/strong> Vous r\u00e9cup\u00e9rez toujours vos cotisations initiales, en franchise d&rsquo;imp\u00f4t. Les subventions gouvernementales (SCEE) sont retourn\u00e9es au gouvernement. La croissance des placements peut \u00eatre retir\u00e9e ou, plus efficacement, jusqu&rsquo;\u00e0 50 000 $ peuvent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s avec report d&rsquo;imp\u00f4t dans votre REER (ou celui de votre conjoint) si vous avez des droits de cotisation.  <\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p><strong>Combien devrais-je cotiser \u00e0 un REEE pour obtenir la subvention gouvernementale maximale ?<\/strong> Pour maximiser la Subvention canadienne pour l&rsquo;\u00e9pargne-\u00e9tudes (SCEE) de base, vous devriez viser \u00e0 cotiser <strong> 2 500 $ par enfant par ann\u00e9e<\/strong>. Vous obtiendrez ainsi la subvention annuelle maximale de <strong> 500 $<\/strong> (20 % de votre cotisation). Si vous n&rsquo;avez pas cotis\u00e9 au cours des ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes, vous pourriez \u00eatre en mesure de verser des cotisations de rattrapage afin de profiter des droits de cotisation inutilis\u00e9s.  <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Planifiez \u00e0 l&rsquo;avance, r\u00e9duisez vos imp\u00f4ts et construisez votre avenir<\/h2>\n\n\n\n<p>Le CELI, le REER, le CELI, le REEE, le REEI et les pr\u00eats \u00e0 l&rsquo;investissement ne sont pas seulement des outils d&rsquo;\u00e9pargne ; ce sont de puissants \u00e9l\u00e9ments de votre strat\u00e9gie financi\u00e8re. Utilis\u00e9s judicieusement, ils permettent de r\u00e9duire la facture fiscale actuelle, d&rsquo;acc\u00e9l\u00e9rer la croissance \u00e0 long terme et de prot\u00e9ger la s\u00e9curit\u00e9 de votre famille. <\/p>\n\n\n\n<p>Chez Boris Kolodner Financial Services, j&rsquo;aide les clients de tout le Canada \u00e0 concevoir des r\u00e9gimes qui correspondent \u00e0 leur revenu, \u00e0 leur mode de vie et \u00e0 leurs objectifs, et non seulement aux r\u00e8gles sur papier.<\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udcde <strong>Appelez :<\/strong> <a href=\"tel:+15148345558\">514-834-5558<\/a><br>\ud83d\udce7 <strong>Courriel :<\/strong> <a href=\"mailto:contact@bkfinancialservices.ca\">contact@bkfinancialservices.ca<br>\ud83d\udcbb<\/a> <strong>Planifiez une consultation gratuite en ligne d\u00e8s aujourd&rsquo;hui.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Avec les bons conseils, vous pouvez transformer des programmes complexes en une voie claire vers l&rsquo;ind\u00e9pendance financi\u00e8re.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En 2025, les Canadiens seront confront\u00e9s \u00e0 un paradoxe financier. 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