{"id":2088,"date":"2025-11-28T07:13:17","date_gmt":"2025-11-28T12:13:17","guid":{"rendered":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/les-bases-de-largent-au-quebec-7-habitudes-simples-eprouvees-pour-la-stabilite-financiere\/"},"modified":"2026-02-08T16:44:06","modified_gmt":"2026-02-08T21:44:06","slug":"les-bases-de-largent-au-quebec-7-habitudes-simples-eprouvees-pour-la-stabilite-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/les-bases-de-largent-au-quebec-7-habitudes-simples-eprouvees-pour-la-stabilite-financiere\/","title":{"rendered":"Les bases de l’argent au Qu\u00e9bec : 7 habitudes simples et \u00e9prouv\u00e9es pour une stabilit\u00e9 financi\u00e8re"},"content":{"rendered":"\n

Le loyer \u00e0 Montr\u00e9al et \u00e0 Qu\u00e9bec a augment\u00e9 de 8 \u00e0 12 % d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre, le Qu\u00e9bec a les taux d\u2019imposition combin\u00e9s les plus \u00e9lev\u00e9s au Canada, et les cotisations au RRQ sont plus \u00e9lev\u00e9es qu\u2019au RPC. Pourtant, des centaines de mes clients r\u00e9ussissent toujours \u00e0 acheter leur premi\u00e8re maison plus vite, \u00e0 prendre leur retraite confortablement et \u00e0 bien dormir la nuit.<\/p>\n\n\n\n

Voici les sept habitudes pr\u00e9cises qui font la diff\u00e9rence \u2013 toutes adapt\u00e9es \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 qu\u00e9b\u00e9coise<\/a><\/u> : imp\u00f4ts, subventions et r\u00e8gles locales.<\/p>\n\n\n\n

Aper\u00e7u rapide : quel compte pour quel objectif ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Objectif<\/strong><\/td>Meilleur premier compte<\/strong><\/td>Pourquoi cela convient<\/strong><\/td>Notes pour les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec<\/strong><\/td><\/tr>
Premi\u00e8re maison dans 1 \u00e0 5 ans<\/td>FHSA (CELIAPP), puis REER via le RAP<\/td>La FHSA offre des cotisations d\u00e9ductibles et des retraits non imposables pour l\u2019achat d\u2019une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9. Le RAP vous permet d\u2019emprunter dans votre REER avec un \u00e9ch\u00e9ancier de remboursement.<\/td>Combinez FHSA + R\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP) pour un acompte plus important. FHSA : 8 000 $\/an, maximum \u00e0 vie de 40 000 $.<\/td><\/tr>
Retraite \u00e0 10 ans et plus<\/td>REER pour le report d\u2019imp\u00f4t, CELI pour la flexibilit\u00e9<\/td>Le REER r\u00e9duit votre revenu imposable maintenant; le CELI cro\u00eet \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t et les retraits ne sont pas imposables. La d\u00e9duction REER vaut encore plus au Qu\u00e9bec gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019abattement de 16,5 %.<\/td>Coordonnez avec votre taux d\u2019imposition marginal. Surveillez vos projections RRQ. Plafond REER : 18 % du revenu, maximum de 32 490 $ pour 2025.<\/td><\/tr>
R\u00e9serve \u00e0 court terme 3\u201312 mois (fonds d\u2019urgence)<\/td>Compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 dans un CELI (si vous avez de la place)<\/td>Liquidit\u00e9 (acc\u00e8s rapide) + int\u00e9r\u00eat non imposable si c\u2019est \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur du CELI.<\/td>Gardez ce montant distinct de vos placements. Nouvelle marge CELI : 7 000 $ en 2025.<\/td><\/tr>
\u00c9tudes des enfants<\/td>REEE<\/td>Les subventions augmentent l\u2019\u00e9pargne; les retraits sont fiscalement avantageux pour l\u2019\u00e9tudiant. SCEE 20 % + Incitatif qu\u00e9b\u00e9cois \u00e0 l\u2019\u00e9pargne-\u00e9tudes (IQEE\/QESI) 10 %.<\/td>Envisagez un REEE familial si vous avez plus d\u2019un enfant. IQEE : jusqu\u2019\u00e0 3 600 $ \u00e0 vie par enfant.<\/td><\/tr>
Soutien \u00e0 une personne handicap\u00e9e<\/td>REEI (RDSP)<\/td>Les subventions et obligations gouvernementales peuvent \u00eatre tr\u00e8s importantes, surtout avec le rattrapage (jusqu\u2019\u00e0 10 500 $\/an en subventions, plus jusqu\u2019\u00e0 1 000 $\/an en obligations selon le revenu familial).<\/td>N\u00e9cessite l\u2019admissibilit\u00e9 au cr\u00e9dit d\u2019imp\u00f4t pour personnes handicap\u00e9es. Plafond \u00e0 vie de 200 000 $ en cotisations.<\/td><\/tr>
Investissements non enregistr\u00e9s<\/td>Fonds fiscalement efficaces et bonne localisation des actifs<\/td>\u00c0 utiliser lorsque tous les comptes enregistr\u00e9s sont optimis\u00e9s.<\/td>Coordonnez gains en capital et surtaxes qu\u00e9b\u00e9coises sur les revenus de placement.<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Habitude 1. Payez-vous d’abord et automatisez votre<\/strong> flux de tr\u00e9sorerie <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Quoi faire<\/h3>\n\n\n\n
    \n
  1. Programmez un virement fixe le jour o\u00f9 votre paie entre. Commencez \u00e0 10 %, visez 15\u201320 % \u00e0 mesure que vos dettes diminuent, et laissez le virement se faire automatiquement.<\/li>\n\n\n\n
  2. R\u00e9partissez vos d\u00e9p\u00f4ts dans des \u00ab enveloppes \u00bb : fonds d\u2019urgence, comptes enregistr\u00e9s, factures fixes.<\/li>\n\n\n\n
  3. Utilisez une cible simple comme 50-30-20, ajust\u00e9e \u00e0 vos imp\u00f4ts et \u00e0 vos co\u00fbts de logement. Dans les zones o\u00f9 les loyers sont \u00e9lev\u00e9s, un 60-20-20 temporaire peut vous garder sur la bonne voie sans vous stresser.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    Pourquoi \u00e7a fonctionne<\/h3>\n\n\n\n

    L\u2019automatisation enl\u00e8ve la volont\u00e9 de l\u2019\u00e9quation. Vous prot\u00e9gez l\u2019\u00e9pargne avant de d\u00e9penser. Sur une ann\u00e9e compl\u00e8te, m\u00eame 300 $ par mois dans un CELI finit par s\u2019accumuler tout en vous laissant la flexibilit\u00e9 pour les impr\u00e9vus.<\/p>\n\n\n\n

    Dans ma pratique<\/em> : je mets en place, avec les clients, un combo compte-ch\u00e8ques + compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 (souvent via des banques en ligne) et je relie les virements automatiques \u00e0 chaque paie.<\/p>\n\n\n\n

    \"\"<\/figure>\n\n\n

    Habitude 2. B\u00e2tissez un vrai fonds d\u2019urgence avant de courir apr\u00e8s les rendements
    <\/strong><\/h2>\n

    Quoi faire<\/h3>\n
      \n
    1. \n

      Visez 3 \u00e0 6 mois de d\u00e9penses essentielles si vous avez un emploi stable; 6 \u00e0 12 mois si vous \u00eates travailleur autonome.<\/p>\n<\/li>\n

    2. \n

      Gardez cet argent dans un compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9. Si vous avez de la marge dans votre CELI, envisagez d\u2019y loger votre fonds d\u2019urgence pour un int\u00e9r\u00eat non imposable et un acc\u00e8s rapide.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n

      Pourquoi \u00e7a fonctionne<\/h3>\n

      Les corrections de march\u00e9 et les mauvaises surprises c\u00f4t\u00e9 emploi arrivent toujours au pire moment. Votre coussin de liquidit\u00e9s agit comme une police d\u2019assurance pour votre plan. Il vous \u00e9vite aussi de tomber dans le pi\u00e8ge des cartes de cr\u00e9dit \u00e0 20 % et plus.<\/p>\n

      Dans ma pratique : <\/em>j\u2019utilise un mod\u00e8le d\u00e9taill\u00e9 de flux de tr\u00e9sorerie pour calculer le montant pr\u00e9cis dont vous avez besoin \u2013 pas un chiffre lanc\u00e9 au hasard.<\/p>\n

      Habitude 3. Utilisez le bon compte pour obtenir le bon r\u00e9sultat fiscal
      <\/strong><\/h2>\n

      Quoi faire<\/h3>\n
        \n
      1. \n

        REER<\/strong> : cotisez quand votre taux d\u2019imposition marginal est \u00e9lev\u00e9, retirez dans des ann\u00e9es de revenu plus faible. Envisagez un pr\u00eat REER seulement si la d\u00e9duction am\u00e9liore vraiment votre tr\u00e9sorerie et que vous pouvez rembourser rapidement.<\/p>\n<\/li>\n

      2. \n

        CELI<\/strong> : id\u00e9al pour les objectifs \u00e0 moyen terme, le fonds d\u2019urgence et les placements \u00e0 forte croissance auxquels vous pourriez devoir acc\u00e9der sans cons\u00e9quence fiscale.<\/p>\n<\/li>\n

      3. \n

        FHSA \/ CELIAPP<\/strong> : si vous \u00eates admissible comme acheteur d\u2019une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9, ouvrez-le d\u00e8s que possible. Les cotisations sont d\u00e9ductibles comme un REER; les retraits pour une maison admissible sont non imposables comme un CELI.<\/p>\n<\/li>\n

      4. \n

        REEE<\/strong> : profitez au maximum des subventions pour les \u00e9tudes de vos enfants (SCEE + IQEE).<\/p>\n<\/li>\n

      5. \n

        REEI (RDSP)<\/strong> : si vous \u00eates admissible, les subventions et obligations peuvent \u00eatre tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9es par rapport \u00e0 vos cotisations, surtout avec le m\u00e9canisme de rattrapage.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n

        Pourquoi \u00e7a fonctionne<\/h3>\n

        Le choix du bon compte est le moteur silencieux de votre valeur nette. Au Qu\u00e9bec, la superposition des paliers f\u00e9d\u00e9raux et provinciaux amplifie l\u2019avantage lorsque la \u00ab s\u00e9quence \u00bb REER-CELI-autres comptes est bien pens\u00e9e.<\/p>\n

        Nuance qu\u00e9b\u00e9coise<\/strong> : l\u2019abattement f\u00e9d\u00e9ral de 16,5 % rend les d\u00e9ductions REER plus int\u00e9ressantes ici que dans n\u2019importe quelle autre province lorsque votre taux marginal atteint 37 % ou plus.<\/p>\n

        Zone id\u00e9ale 2025 :<\/h3>\n