{"id":2108,"date":"2025-11-28T10:10:39","date_gmt":"2025-11-28T15:10:39","guid":{"rendered":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/how-quebec-residents-can-set-realistic-financial-goals-for-the-next-5-10-years\/"},"modified":"2025-12-26T05:37:57","modified_gmt":"2025-12-26T10:37:57","slug":"comment-les-residents-du-quebec-peuvent-etablir-des-objectifs-financiers-realistes-pour-les-5-a-10-prochaines-annees","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/comment-les-residents-du-quebec-peuvent-etablir-des-objectifs-financiers-realistes-pour-les-5-a-10-prochaines-annees\/","title":{"rendered":"Comment les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec peuvent \u00e9tablir des objectifs financiers r\u00e9alistes pour les 5 \u00e0 10 prochaines ann\u00e9es"},"content":{"rendered":"\n<p>Une fen\u00eatre de 5 \u00e0 10 ans est suffisamment longue pour r\u00e9aliser de vrais progr\u00e8s et suffisamment courte pour planifier avec confiance. C\u2019est l\u2019horizon id\u00e9al pour des objectifs comme acheter une maison, rembourser des dettes, constituer un fonds d\u2019\u00e9tudes ou atteindre une forme d\u2019ind\u00e9pendance financi\u00e8re partielle. Pourtant, la plupart des gens \u00e9vitent ce \u00ab juste milieu \u00bb : ils pensent uniquement en mois (\u00ab payer les factures, \u00e9conomiser un peu \u00bb) ou en d\u00e9cennies lointaines (\u00ab la retraite un jour \u00bb).<\/p>\n\n\n\n<p>Ce guide explique comment fixer des objectifs qui reposent sur des chiffres concrets, sont ajust\u00e9s pour la fiscalit\u00e9 au Qu\u00e9bec et suffisamment flexibles pour survivre \u00e0 la vraie vie. Vous apprendrez \u00e0 d\u00e9finir clairement les r\u00e9sultats, \u00e0 les traduire en montants \u00e0 financer, \u00e0 choisir les bons comptes, \u00e0 utiliser les avantages fiscaux qu\u00e9b\u00e9cois comme les d\u00e9ductions de FHSA\/CELIAPP et les subventions IQEE\/QESI, et \u00e0 mettre en place une routine qui vous garde responsable. Bas\u00e9 sur des plans pour plus de 200 familles d\u2019ici, voici votre feuille de route.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 1. Choisissez des r\u00e9sultats, pas des souhaits<\/h2>\n\n\n\n<p>Avant de penser aux chiffres ou aux comptes, il vous faut de la clart\u00e9. Une id\u00e9e vague comme <em>\u00ab Je veux \u00e9conomiser plus \u00bb <\/em>n\u2019est pas un objectif \u2014 c\u2019est un souhait. Un objectif doit \u00eatre concret, mesurable et important pour vous.<\/p>\n\n\n\n<p>Commencez avec au maximum trois objectifs principaux pour la prochaine d\u00e9cennie. Au-del\u00e0, votre attention se dilue. Des exemples typiques :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Acheter votre premi\u00e8re maison ou la prochaine au Qu\u00e9bec<\/li>\n\n\n\n<li>Rembourser toutes vos dettes de consommation et ramener vos frais de logement \u00e0 moins de 30 % de votre revenu<\/li>\n\n\n\n<li>Construire un portefeuille de placements qui couvre 30 \u00e0 40 % de vos d\u00e9penses mensuelles<\/li>\n\n\n\n<li>Financer enti\u00e8rement les \u00e9tudes universitaires d\u2019un enfant<\/li>\n\n\n\n<li>Cr\u00e9er un fonds d\u2019urgence pour votre entreprise \u00e9quivalant \u00e0 six mois de d\u00e9penses<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Chaque objectif doit passer quelques filtres simples :<br>il a un horizon clair (entre 5 et 10 ans), un montant r\u00e9aliste en dollars, une source de financement identifi\u00e9e et une couche de protection (assurance, coussin de liquidit\u00e9s, etc.).<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c9crits de cette fa\u00e7on, vos objectifs cessent d\u2019\u00eatre de bonnes intentions pour devenir de vraies cibles autour desquelles on peut b\u00e2tir un plan.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous : <\/em>je vous aide \u00e0 clarifier et prioriser vos 3 objectifs principaux lors d\u2019un audit rapide.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_1_FR-1024x1024.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2116\" srcset=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_1_FR-1024x1024.jpg 1024w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_1_FR-300x300.jpg 300w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_1_FR-150x150.jpg 150w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_1_FR-768x768.jpg 768w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_1_FR.jpg 1080w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 2. Traduisez vos objectifs en chiffres que vous pouvez r\u00e9ellement financer<\/h2>\n\n\n\n<p>Chaque r\u00eave financier r\u00e9ussit ou \u00e9choue dans les math\u00e9matiques. Une fois que vous savez ce que vous voulez, il faut calculer combien, pendant combien de temps, et \u00e0 partir d\u2019o\u00f9.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Exemple : acompte pour l&rsquo;achat d&rsquo;une maison<\/h3>\n\n\n\n<p>Supposons que vous pr\u00e9voyez acheter une propri\u00e9t\u00e9 de 550 000 $ (environ le prix moyen d\u2019un condo \u00e0 Montr\u00e9al en 2025) d\u2019ici sept ans. Vous aurez probablement besoin de 15 % pour l\u2019acompte, plus 3 \u00e0 4 % pour les frais de cl\u00f4ture et de d\u00e9m\u00e9nagement, soit environ <strong>103 000 $ au total.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Pour atteindre ce montant en trois ans avec un rendement annuel moyen de 6 \u00e0 7 %, vous devrez \u00e9pargner environ <strong>1 150 $ par mois.<\/strong><br>Vous commenceriez par le FHSA \/ CELIAPP (cotisations d\u00e9ductibles et retraits non imposables), utiliseriez ensuite le R\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP) via le REER pour compl\u00e9ter, puis le CELI pour plus de flexibilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Exemple de retraite \u00ab niveau un \u00bb<\/h3>\n\n\n\n<p>Si vous d\u00e9pensez aujourd\u2019hui 3 500 $ par mois, votre objectif pourrait \u00eatre que 35 % de ce montant proviennent de revenus de placement \u2014 soit environ <strong>1 225 $ par mois. <\/strong>Avec un taux de retrait prudent de 3,5 %, il vous faudrait environ <strong>420 000 $ de capital dans 8 ans.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Pour y arriver \u00e0 partir de z\u00e9ro, un portefeuille \u00e9quilibr\u00e9 avec une croissance annuelle de 8 \u00e0 10 % exigerait autour de<strong> 3 200 \u00e0 3 600 $ d\u2019\u00e9pargne mensuelle.<\/strong> \u00c0 ajuster si vous d\u00e9tenez d\u00e9j\u00e0 des actifs ou participez \u00e0 un r\u00e9gime de retraite d\u2019employeur.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Exemple de fonds d\u2019\u00e9tudes<\/h3>\n\n\n\n<p>Un objectif d\u2019\u00e9tudes sur 10 ans pour un enfant demande g\u00e9n\u00e9ralement <strong>25 000 \u00e0 35 000 $<\/strong> en dollars d\u2019aujourd\u2019hui. Avec un R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-\u00e9tudes (REEE), les subventions gouvernementales \u2014 jusqu\u2019\u00e0 7 200 $ au total \u2014 peuvent combler une partie de l\u2019\u00e9cart. Une cotisation mensuelle de <strong>125 \u00e0 200 $<\/strong> suffit souvent avec une croissance mod\u00e9r\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p>Le but n\u2019est pas de m\u00e9moriser ces chiffres, mais de comprendre qu\u2019un objectif r\u00e9aliste commence toujours par un calcul, pas par une \u00e9motion.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous : <\/em>mon outil de flux de tr\u00e9sorerie dimensionne tout cela avec pr\u00e9cision en fonction de vos revenus.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 3. Choisissez les bons comptes au Qu\u00e9bec (FHSA\/CELIAPP, REER, CELI, REEE, REEI)<\/h2>\n\n\n\n<p>Le syst\u00e8me fiscal fa\u00e7onne chaque plan financier. Les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec ont acc\u00e8s \u00e0 des incitatifs f\u00e9d\u00e9raux et provinciaux; le choix du bon compte peut transformer votre r\u00e9sultat.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>FHSA \/ CELIAPP (Compte d\u2019\u00e9pargne pour l\u2019achat d\u2019une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9)<\/strong> : Id\u00e9al pour les premiers acheteurs. Les cotisations sont d\u00e9ductibles comme un REER, les retraits pour une propri\u00e9t\u00e9 admissible sont non imposables comme un CELI. Vous pouvez contribuer jusqu\u2019\u00e0 8 000 $ par ann\u00e9e, pour un maximum \u00e0 vie de 40 000 $.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REER (R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite)<\/strong> : Le meilleur outil pour l\u2019\u00e9pargne \u00e0 long terme. Il r\u00e9duit votre revenu imposable aujourd\u2019hui et permet une croissance \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t. Les retraits sont impos\u00e9s plus tard, id\u00e9alement lorsque votre revenu est plus faible. Utilis\u00e9 avec le RAP pour l\u2019achat d\u2019une maison, le montant retir\u00e9 doit \u00eatre rembours\u00e9 sur 15 ans.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>CELI (Compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t, TFSA)<\/strong> : Excellent pour la flexibilit\u00e9 \u00e0 moyen terme. Les cotisations ne sont pas d\u00e9ductibles, mais tous les gains et retraits sont non imposables. Id\u00e9al pour une r\u00e9serve d\u2019urgence ou des objectifs sur 5 \u00e0 10 ans.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEE (R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-\u00e9tudes)<\/strong> : Donne droit \u00e0 des subventions gouvernementales de 20 % (et parfois plus) sur les cotisations annuelles. Un REEE familial permet de partager les subventions entre plusieurs enfants.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>REEI (R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-invalidit\u00e9, RDSP)<\/strong> : Si vous ou une personne \u00e0 charge \u00eates admissible au cr\u00e9dit d\u2019imp\u00f4t pour personnes handicap\u00e9es, ce r\u00e9gime offre parmi les subventions de contrepartie les plus g\u00e9n\u00e9reuses au pays.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Utiliser ces comptes dans le bon ordre \u2014 en commen\u00e7ant par le FHSA\/CELIAPP et le REEE pour les objectifs cibl\u00e9s, puis le REER et le CELI pour la croissance \u00e0 long terme \u2014 vous donne \u00e0 la fois une grande efficacit\u00e9 fiscale et de la flexibilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous :<\/em><a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/investissements\/\"> <\/a><a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/investissements\/\">j\u2019aide mes clients \u00e0 maximiser ensemble les subventions FHSA\/CELIAPP + REEE<\/a> dans une seule structure \u2014 <a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/contact\/\">r\u00e9servez un appel <\/a>pour v\u00e9rifier votre marge de cotisation.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Limites de comptes 2025-2026 pour des objectifs au Qu\u00e9bec<\/h2>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><strong>Objectif (5-10 ans)<\/strong><\/td><td><strong>Meilleur compte<\/strong><\/td><td><strong>Limite 2025<\/strong><\/td><td><strong>Bonus du Qu\u00e9bec<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>Premi\u00e8re maison<\/td><td>FHSA \/ CELIAPP<\/td><td>8 000 $\/an, 40 000 $ \u00e0 vie<\/td><td>Se combine au RAP\/REER (jusqu\u2019\u00e0 60 000 $) + avantage de l\u2019abattement f\u00e9d\u00e9ral de 16,5 %<\/td><\/tr><tr><td>Retraite \/ ind\u00e9pendance<\/td><td>REER<\/td><td>18 % du revenu, max 32 490 $<\/td><td>Les projections du RRQ augmentent la valeur du report d\u2019imp\u00f4t<\/td><\/tr><tr><td>Urgence\/ coussin<\/td><td>CELI<\/td><td>7 000 $ de nouvel espace<\/td><td>Croissance non imposable sur l\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 (jusqu\u2019\u00e0 env. 4,6 %)<\/td><\/tr><tr><td>\u00c9tudes d\u2019un enfant<\/td><td>REEE<\/td><td>Pas de limite officielle de cotisation<\/td><td>SCEE 20 % (max 500 $) + IQEE\/QESI 10 % (max 250 $\/an, 3 600 $ \u00e0 vie)<\/td><\/tr><tr><td>Soutien \u00e0 une personne handicap\u00e9e<\/td><td>REEI \/ RDSP<\/td><td>Varie selon le revenu et les cotisations<\/td><td>Subventions pouvant atteindre jusqu\u2019\u00e0 3 500 $\/an pour les faibles revenus<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Les cotisations bonifi\u00e9es au RRQ signifient des rentes futures plus \u00e9lev\u00e9es. Le bon moment pour cotiser au REER se d\u00e9cide donc en fonction de votre taux marginal (souvent 48\u201353 % au Qu\u00e9bec pour les revenus plus \u00e9lev\u00e9s).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 4. \u00c9valuez votre capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne mensuelle et fixez des garde-fous<\/h2>\n\n\n\n<p>La plupart des plans \u00e9chouent non pas parce qu\u2019ils sont irr\u00e9alistes, mais parce qu\u2019ils sont sous-financ\u00e9s. Un taux d\u2019\u00e9pargne constant est la colonne vert\u00e9brale du progr\u00e8s.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour une vie financi\u00e8re \u00e9quilibr\u00e9e au Qu\u00e9bec :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Commencez autour de 20 % de votre revenu net <\/strong>si votre emploi et vos revenus sont stables.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Montez \u00e0 25\u201330 % <\/strong>si vous \u00eates travailleur autonome ou que vos revenus fluctuent. Constituez d\u2019abord une r\u00e9serve d\u2019urgence de six mois.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Si vous avez des dettes \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9,<\/strong> r\u00e9duisez temporairement l\u2019\u00e9pargne \u00e0 10\u201315 % et concentrez-vous sur l\u2019\u00e9limination des soldes au-dessus de 8\u201310 % d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Cr\u00e9ez ensuite une s\u00e9quence de financement logique :<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Construire un fonds d\u2019urgence couvrant 3 \u00e0 6 mois de d\u00e9penses essentielles.<\/li>\n\n\n\n<li>Aller chercher les subventions REEE si vous avez des enfants.<\/li>\n\n\n\n<li>Cotiser au FHSA\/CELIAPP et au REER pour l\u2019\u00e9pargne-maison ou les objectifs \u00e0 long terme.<\/li>\n\n\n\n<li>Utiliser le CELI pour la flexibilit\u00e9 et les objectifs \u00e0 moyen terme.<\/li>\n\n\n\n<li>Une fois ces couches en place, envisager des paiements hypoth\u00e9caires suppl\u00e9mentaires ou des placements non enregistr\u00e9s.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Chaque dollar doit avoir un r\u00f4le clair. Traitez vos \u00e9pargnes comme votre loyer : automatiques et non n\u00e9gociables.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous : <\/em>j\u2019utilise une Matrice de financement prioritaire pour m\u2019assurer que les subventions REEE et les d\u00e9ductions FHSA\/CELIAPP sont capt\u00e9es avant que l\u2019exc\u00e9dent n\u2019aille au CELI, afin d\u2019optimiser votre flux de tr\u00e9sorerie.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_FR-1024x1024.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2118\" srcset=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_FR-1024x1024.jpg 1024w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_FR-300x300.jpg 300w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_FR-150x150.jpg 150w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_FR-768x768.jpg 768w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_FR.jpg 1080w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 5. Choisissez un m\u00e9lange de placements adapt\u00e9 \u00e0 votre horizon et \u00e0 votre tol\u00e9rance au risque<\/h2>\n\n\n\n<p>Pour des objectifs \u00e0 5\u201310 ans, vous avez besoin de croissance, mais vous ne pouvez pas vous permettre une forte baisse juste avant le retrait. C\u2019est l\u00e0 que l\u2019allocation d\u2019actifs entre en jeu.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Un portefeuille \u00e9quilibr\u00e9 <\/strong>(environ 60 % en actions, 40 % en revenu fixe et liquidit\u00e9s) convient \u00e0 la plupart des objectifs de dur\u00e9e interm\u00e9diaire : croissance mod\u00e9r\u00e9e, volatilit\u00e9 g\u00e9rable. Ceux qui ont une capacit\u00e9 de risque plus \u00e9lev\u00e9e et un horizon plus long peuvent monter \u00e0 70\u201380 % d\u2019actions, mais doivent r\u00e9duire l\u2019exposition deux \u00e0 trois ans avant la date de l\u2019objectif.<\/p>\n\n\n\n<p>Utilisez des <strong>\u00ab seaux \u00bb<\/strong> <strong>de liquidit\u00e9<\/strong> :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L\u2019argent dont vous aurez besoin dans les 1 \u00e0 2 prochaines ann\u00e9es reste en liquidit\u00e9s ou en obligations \u00e0 court terme.<\/li>\n\n\n\n<li>Les ann\u00e9es 3 \u00e0 7 sont investies dans des FNB ou fonds communs diversifi\u00e9s qui \u00e9quilibrent actions et obligations.<\/li>\n\n\n\n<li>Les actifs de croissance \u00e0 long terme (actions, fonds d\u2019actions mondiales) servent aux objectifs au-del\u00e0 de 7 ans.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\u00c9vitez de placer votre fonds d\u2019urgence ou votre futur acompte dans des actifs trop volatils. Les march\u00e9s finissent par se redresser \u2014 mais seulement si vous n\u2019avez pas besoin de cet argent au plus mauvais moment.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous :<\/em> je peux passer votre r\u00e9partition de portefeuille dans mon mod\u00e8le de risque (un audit gratuit permet souvent de r\u00e9duire la volatilit\u00e9 de 20 \u00e0 30 %). Je structure vos \u00ab seaux \u00bb de liquidit\u00e9 avec des FNB et des fonds s\u00e9gr\u00e9gu\u00e9s pour prot\u00e9ger le capital n\u00e9cessaire dans les 3 prochaines ann\u00e9es, tout en visant une croissance de 10 \u00e0 12 % sur les actifs \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_2_EN_FR-1024x1024.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2117\"\/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 6. Mettez une protection autour de votre plan<\/h2>\n\n\n\n<p>M\u00eame un excellent plan financier peut d\u00e9railler apr\u00e8s un choc de sant\u00e9 ou de revenu. La protection ne se r\u00e9sume pas \u00e0 l\u2019assurance; il s\u2019agit de faire en sorte qu\u2019une mauvaise ann\u00e9e ne d\u00e9truise pas dix bonnes.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Assurance vie<\/strong> : devrait couvrir vos dettes, remplacer le revenu pour les personnes \u00e0 charge et s\u00e9curiser des objectifs futurs comme les \u00e9tudes.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Assurance invalidit\u00e9<\/strong> : prot\u00e8ge votre capacit\u00e9 de gagner un revenu, souvent votre actif le plus pr\u00e9cieux. Au Qu\u00e9bec, des programmes publics comme le RRQ offrent une couverture partielle, mais elle est rarement suffisante.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Assurance maladies graves<\/strong> : verse un montant forfaitaire pouvant couvrir les frais de traitement ou du temps d\u2019arr\u00eat de travail.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Revue des avantages collectifs<\/strong> : beaucoup de salari\u00e9s croient \u00eatre bien couverts par le r\u00e9gime de groupe, mais les plafonds sont souvent bas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00e9paration l\u00e9gale<\/strong> : maintenez un testament \u00e0 jour et ayez un mandat de protection (mandat en cas d\u2019inaptitude) pr\u00e9par\u00e9 par un notaire du Qu\u00e9bec.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>R\u00e9gime qu\u00e9b\u00e9cois d\u2019assurance parentale (RQAP\/QPIP) pour les parents<\/strong> : tenez compte des cotisations au RQAP dans la taille de votre couverture d\u2019invalidit\u00e9 \u2014 les travailleurs autonomes peuvent d\u00e9duire une partie importante de ces co\u00fbts.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Pensez \u00e0 l\u2019assurance comme au stabilisateur qui garde votre plan intact pendant les turbulences.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous :<\/em> <a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/assurance\/\">je r\u00e9alise <em>une analyse ind\u00e9pendante de vos besoins<\/em> en assurance vie, maladies graves et invalidit\u00e9<\/a>, en comparant les devis de plus de 15 assureurs pour vous obtenir votre couverture au meilleur tarif possible.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Inner-Illustrations_How-Quebec-Residents_4_EN_FR-1024x1024.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2119\"\/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c9tape 7. Suivez vos progr\u00e8s r\u00e9guli\u00e8rement<\/h2>\n\n\n\n<p>La constance l\u2019emporte toujours sur l\u2019intensit\u00e9. R\u00e9viser votre plan deux fois par ann\u00e9e emp\u00eache les petits probl\u00e8mes de se transformer en crise.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Instantan\u00e9 mensuel<\/strong> : suivez votre revenu net, vos cotisations d\u2019\u00e9pargne, vos soldes de dettes et la valeur de vos comptes. Cela garde la conscience financi\u00e8re \u00e9lev\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Revue semestrielle<\/strong> : revisitez votre allocation d\u2019actifs, votre marge de cotisation REER\/CELI, vos projections de retraite RRQ et votre couverture d\u2019assurance. Ajustez quand vos revenus ou vos d\u00e9penses changent.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\u00c0 l\u2019\u00e8re num\u00e9rique, vous pouvez automatiser une bonne partie de ce suivi avec des applications de budg\u00e9tisation comme YNAB ou Monarch Money, ou travailler directement avec un planificateur qui met \u00e0 jour vos projections chaque trimestre.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019objectif n\u2019est pas la perfection, mais de rester \u00ab dans la bonne direction \u00bb et de corriger rapidement la trajectoire au besoin.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Ce que je peux faire pour vous : <\/em>mes clients b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019un appel de mise \u00e0 jour programm\u00e9 deux fois par an, o\u00f9 nous v\u00e9rifions l\u2019espace de cotisation, r\u00e9\u00e9quilibrons les placements et mettons \u00e0 jour les projections pour les changements li\u00e9s au RRQ et \u00e0 l\u2019IQEE\/QESI.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quand les chiffres ne fonctionnent pas (encore)<\/h2>\n\n\n\n<p>Si votre cible d\u2019\u00e9pargne vous semble impossible, c\u2019est normal \u2014 presque tout le monde commence l\u00e0. Vous pouvez toujours jouer sur quatre leviers :<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Allonger l\u2019horizon<\/strong>. Acheter une maison dans 8 ans plut\u00f4t que dans 6 peut r\u00e9duire les \u00e9conomies mensuelles de 20 \u00e0 30 %.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ajuster l\u2019objectif<\/strong>. Une maison de 450 000 $ au lieu de 500 000 $ peut rendre le plan r\u00e9alisable.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Augmenter les revenus<\/strong>. M\u00eame 300 $ de plus par mois peuvent suffire \u00e0 financer un REEE ou un coussin d\u2019urgence.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>R\u00e9duire le gaspillage. <\/strong>Passez en revue vos abonnements, vos primes d\u2019assurance et vos frais bancaires \u2014 la plupart des m\u00e9nages peuvent lib\u00e9rer 100 \u00e0 200 $ par mois sans changer r\u00e9ellement leur style de vie.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Vos objectifs financiers sont des documents vivants, pas des contrats rigides. L\u2019essentiel est de maintenir l\u2019\u00e9lan, m\u00eame si le rythme change.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"536\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Article_How-Quebec-Residents-Can-Set_1200x628_FR-1024x536.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2114\" srcset=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Article_How-Quebec-Residents-Can-Set_1200x628_FR-1024x536.jpg 1024w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Article_How-Quebec-Residents-Can-Set_1200x628_FR-300x157.jpg 300w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Article_How-Quebec-Residents-Can-Set_1200x628_FR-768x402.jpg 768w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/11\/Article_How-Quebec-Residents-Can-Set_1200x628_FR.jpg 1200w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Exemple de chronologie et carte des comptes<\/h2>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><strong>Ann\u00e9e<\/strong><\/td><td><strong>Jalon<\/strong><\/td><td><strong>Concentration de compte<\/strong><\/td><td><strong>Action de risque<\/strong><\/td><td><strong>Twist qu\u00e9b\u00e9cois<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>0-1<\/td><td>Construire un coussin de 3 \u00e0 6 mois<\/td><td>Compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9, CELI<\/td><td>Rester enti\u00e8rement liquide<\/td><td>Choix du moment pour commencer\/retarder la rente RRQ (65+)<\/td><\/tr><tr><td>1-3<\/td><td>Commencer l\u2019\u00e9pargne maison et retraite<\/td><td>FHSA\/CELIAPP d\u2019abord, REER ensuite, REEE si enfants<\/td><td>Portefeuille \u00e9quilibr\u00e9, r\u00e9\u00e9quilibrage annuel<\/td><td>Demande IQEE\/QESI au plus tard en juin<\/td><\/tr><tr><td>3-5<\/td><td>Revue \u00e0 mi-parcours<\/td><td>Ajouter le surplus au CELI, revoir les subventions<\/td><td>R\u00e9duire progressivement le risque si la date d\u2019achat est fix\u00e9e<\/td><td>V\u00e9rifier l\u2019impact de l\u2019abattement f\u00e9d\u00e9ral<\/td><\/tr><tr><td>5-7<\/td><td>Fen\u00eatre d&rsquo;achat de maison<\/td><td>Retrait FHSA\/CELIAPP, RAP via REER, CELI<\/td><td>D\u00e9placer les fonds \u00ab maison \u00bb vers des actifs \u00e0 faible volatilit\u00e9<\/td><td>Prendre en compte le RQAP pour les nouveaux parents<\/td><\/tr><tr><td>7-10<\/td><td>Consolidation et croissance<\/td><td>REER + CELI, REEE en continu<\/td><td>R\u00e9\u00e9quilibrer le portefeuille, revoir la planification successorale<\/td><td>Rendez-vous avec un notaire pour la succession<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Erreurs fr\u00e9quentes \u00e0 \u00e9viter<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Fixer des objectifs sans \u00e9ch\u00e9ancier ni montant pr\u00e9cis<\/li>\n\n\n\n<li>M\u00e9langer le coussin d\u2019urgence avec les placements<\/li>\n\n\n\n<li>Ignorer les limites de cotisation ou surcotiser au REER\/CELI<\/li>\n\n\n\n<li>Utiliser le m\u00eame compte pour plusieurs objectifs sans lien entre eux<\/li>\n\n\n\n<li>Garder 100 % en actions \u00e0 l\u2019approche d\u2019un retrait important<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ces erreurs sont faciles \u00e0 \u00e9viter d\u00e8s que vous avez une structure et des points de contr\u00f4le r\u00e9guliers.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">5 pi\u00e8ges propres au Qu\u00e9bec en 2025<\/h2>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Ignorer des hausses de loyer autour de 5,9 % : b\u00e2tissez vos coussins en supposant une augmentation annuelle d\u2019environ 6 %.<\/li>\n\n\n\n<li>Oublier de demander l\u2019IQEE\/QESI : c\u2019est jusqu\u2019\u00e0 3 600 $ par enfant \u00e0 vie qui peut vous \u00e9chapper.<\/li>\n\n\n\n<li>Se fier uniquement aux r\u00e9gimes collectifs (le RRQ remplace souvent autour de 50 % du revenu, pas plus).<\/li>\n\n\n\n<li>Ne pas profiter de l\u2019abattement li\u00e9 au REER (\u00e9conomie f\u00e9d\u00e9rale additionnelle de 16,5 %).<\/li>\n\n\n\n<li>N\u00e9gliger le mandat de protection \u2014 pourtant essentiel dans la planification successorale au Qu\u00e9bec.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQs<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Comment choisir un taux de rendement r\u00e9aliste pour la prochaine d\u00e9cennie ?<\/strong><br>B\u00e2tissez votre plan sur des hypoth\u00e8ses prudentes. Pour un portefeuille \u00e9quilibr\u00e9, utilisez 7 \u00e0 8 % de croissance annuelle apr\u00e8s frais. Pour le test de r\u00e9sistance, mod\u00e9lisez 3 \u00e0 4 %. Si le plan tient toujours avec ces hypoth\u00e8ses plus basses, vous \u00eates dans une zone de confort.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>REER ou CELI pour un objectif \u00e0 7 ans ?<\/strong><br>Tout d\u00e9pend de votre revenu. Si vous \u00eates dans une tranche d\u2019imposition \u00e9lev\u00e9e et que vous pr\u00e9voyez un revenu plus faible plus tard, le REER vous offre des \u00e9conomies d\u2019imp\u00f4t imm\u00e9diates. Si vous privil\u00e9giez la flexibilit\u00e9 et les retraits non imposables, le CELI est plus s\u00e9curisant. Beaucoup de m\u00e9nages qu\u00e9b\u00e9cois r\u00e9partissent simplement les cotisations entre les deux.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Puis-je combiner FHSA\/CELIAPP et le RAP (REER) ?<\/strong><br>Oui, et vous devriez le faire si possible. Les retraits du FHSA\/CELIAPP sont non imposables et ne n\u00e9cessitent aucun remboursement. Les retraits dans le cadre du RAP via le REER sont non imposables au d\u00e9part, mais doivent \u00eatre rembours\u00e9s sur 15 ans. Ensemble, ils \u00e9largissent de fa\u00e7on importante votre budget d\u2019achat de propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Quel taux d\u2019\u00e9pargne viser si je suis travailleur autonome ?<\/strong><br>Planifiez autour de 25 \u00e0 30 % de votre revenu net. Comme vos revenus peuvent fluctuer, gardez un coussin d\u2019au moins six mois de d\u00e9penses. Pr\u00e9voyez aussi une assurance invalidit\u00e9 et sant\u00e9 en dehors des r\u00e9gimes d\u2019employeur.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 quelle fr\u00e9quence devrais-je r\u00e9\u00e9quilibrer mes placements ?<\/strong><br>Deux fois par an est une bonne cible. R\u00e9\u00e9quilibrez si une cat\u00e9gorie d\u2019actifs s\u2019\u00e9loigne de plus de 5 % de son poids cible ou lorsque vous \u00eates \u00e0 moins de deux ans du moment o\u00f9 vous aurez besoin de l\u2019argent.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Comment une inflation de loyer de 5,9 % influence-t-elle mes objectifs ?<\/strong><br>Int\u00e9grez environ 6 % par an dans vos projections. Par exemple, 3 500 $\/mois aujourd\u2019hui deviennent environ 4 700 $ dans 10 ans. J\u2019int\u00e8gre ce type d\u2019hypoth\u00e8se dans les plans.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Changements au RRQ en 2025 : quel impact sur mes objectifs de retraite ?<\/strong><br>Un maximum des gains admissibles (MGA\/YMPE) plus \u00e9lev\u00e9 (p. ex. autour de 71 300 $) signifie plus de cotisations, mais aussi des rentes plus fortes. Si vous \u00eates dans une tranche de 37 % et plus, il devient encore plus important de bien coordonner le moment de vos cotisations REER.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Travailleur autonome au Qu\u00e9bec : ajustements du taux d\u2019\u00e9pargne ?<\/strong><br>Visez 25\u201330 % net, en tenant compte \u00e9galement des cotisations RQAP et RRQ. Dans certains cas, une structure par soci\u00e9t\u00e9 par actions peut g\u00e9n\u00e9rer 10 \u00e0 15 % d\u2019\u00e9conomies fiscales suppl\u00e9mentaires \u2014 \u00e0 valider avec un fiscaliste.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Comment \u00ab l\u2019emplacement des actifs \u00bb me fait-il \u00e9conomiser de l\u2019imp\u00f4t au Qu\u00e9bec ?<\/strong><br>L\u2019emplacement des actifs consiste \u00e0 placer les investissements les plus mal trait\u00e9s fiscalement (obligations g\u00e9n\u00e9rant 100 % de revenu d\u2019int\u00e9r\u00eat imposable, par exemple) dans vos comptes \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t (REER\/CELI). \u00c0 l\u2019inverse, les actifs au meilleur traitement (actions g\u00e9n\u00e9rant des gains en capital ou des dividendes d\u00e9termin\u00e9s) sont laiss\u00e9s dans des comptes non enregistr\u00e9s. Au Qu\u00e9bec, o\u00f9 les taux marginaux combin\u00e9s peuvent atteindre plus de 50 %, cette strat\u00e9gie d\u2019optimisation fiscale peut faire une grande diff\u00e9rence sur 5 \u00e0 10 ans. J\u2019aide mes clients \u00e0 mod\u00e9liser cette approche pour r\u00e9duire l\u2019\u00ab imp\u00f4t sur la croissance \u00bb de leurs placements.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Liste de v\u00e9rification rapide<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>D\u00e9finissez trois objectifs principaux pour la prochaine d\u00e9cennie.<\/li>\n\n\n\n<li>Chiffrez-les en dollars d\u2019aujourd\u2019hui et calculez l\u2019\u00e9pargne mensuelle n\u00e9cessaire.<\/li>\n\n\n\n<li>Utilisez FHSA\/CELIAPP, REER, CELI et REEE de fa\u00e7on strat\u00e9gique.<\/li>\n\n\n\n<li>Ajustez votre m\u00e9lange de placements \u00e0 votre horizon et \u00e0 votre tol\u00e9rance au risque.<\/li>\n\n\n\n<li>Prot\u00e9gez votre plan avec les bonnes assurances et les bons documents l\u00e9gaux.<\/li>\n\n\n\n<li>Suivez vos progr\u00e8s chaque mois, r\u00e9\u00e9quilibrez vos placements deux fois par ann\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Transformez ces \u00e9tapes en votre feuille de route personnalis\u00e9e 2025-2035<\/h2>\n\n\n\n<p>Ensemble, nous pouvons calculer vos cibles, choisir les bons comptes et b\u00e2tir un plan qui grandit avec vous \u2014 et non contre vous. En 60 minutes, nous allons passer vos chiffres au peigne fin (maison \u00e0 550 000 $? REEE \u00e0 30 000 $?) et tester la r\u00e9sistance de votre plan aux hausses de loyers et aux changements du RRQ.<\/p>\n\n\n\n<p>Je consulte en anglais, fran\u00e7ais, russe et h\u00e9breu.<\/p>\n\n\n\n<p><strong><a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/contact\/\">R\u00e9servez d\u00e8s maintenant votre premi\u00e8re consultation gratuite.<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Avis important<\/h3>\n\n\n\n<p>Cet article a pour but d\u2019offrir de l\u2019information g\u00e9n\u00e9rale \u00e0 des fins \u00e9ducatives seulement. Il ne remplace pas un conseil financier personnalis\u00e9. Les r\u00e8gles de compte, les paliers d\u2019imposition et les plafonds de cotisation peuvent changer, et la valeur des placements peut fluctuer. Avant de prendre une d\u00e9cision financi\u00e8re, validez toujours vos strat\u00e9gies avec un planificateur financier autoris\u00e9 et un sp\u00e9cialiste en fiscalit\u00e9.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Une fen\u00eatre de 5 \u00e0 10 ans est suffisamment longue pour r\u00e9aliser de vrais progr\u00e8s et suffisamment courte pour planifier avec confiance. C\u2019est l\u2019horizon id\u00e9al pour des objectifs comme acheter une maison, rembourser des dettes, constituer un fonds d\u2019\u00e9tudes ou atteindre une forme d\u2019ind\u00e9pendance financi\u00e8re partielle. 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