{"id":2257,"date":"2025-12-23T13:29:50","date_gmt":"2025-12-23T18:29:50","guid":{"rendered":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/decoder-les-hypotheques-au-quebec-taux-conditions-et-penalites-expliques\/"},"modified":"2025-12-26T05:37:56","modified_gmt":"2025-12-26T10:37:56","slug":"comprendre-les-hypotheques-au-quebec-taux-conditions-et-penalites-expliques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/comprendre-les-hypotheques-au-quebec-taux-conditions-et-penalites-expliques\/","title":{"rendered":"Comprendre les hypoth\u00e8ques au Qu\u00e9bec : taux, conditions et p\u00e9nalit\u00e9s expliqu\u00e9s"},"content":{"rendered":"\n<p>Choisir une hypoth\u00e8que au Qu\u00e9bec, ce n\u2019est pas seulement courir apr\u00e8s le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat le plus bas. Le taux n\u2019est qu\u2019un des \u00e9l\u00e9ments du contrat. La dur\u00e9e, l\u2019amortissement, les r\u00e8gles de remboursement anticip\u00e9 et les p\u00e9nalit\u00e9s influencent souvent le co\u00fbt total d\u2019emprunt bien plus qu\u2019on ne le pense.<\/p>\n\n\n\n<p>Beaucoup d\u2019acheteurs comparent les offres uniquement en regardant le taux affich\u00e9. Pourtant, deux hypoth\u00e8ques avec le m\u00eame taux peuvent se comporter de mani\u00e8re tr\u00e8s diff\u00e9rente. Tout d\u00e9pend de la fa\u00e7on dont les paiements peuvent \u00eatre ajust\u00e9s, de la flexibilit\u00e9 du contrat et des cons\u00e9quences si vos plans changent en cours de route.<\/p>\n\n\n\n<p>Ce guide explique le fonctionnement des hypoth\u00e8ques au Qu\u00e9bec. Il couvre les taux fixes et variables, les renouvellements de dur\u00e9e, les conditions \u00ab ouvertes \u00bb et \u00ab ferm\u00e9es \u00bb, ainsi que le calcul des p\u00e9nalit\u00e9s lorsqu\u2019on modifie ou qu\u2019on met fin \u00e0 une hypoth\u00e8que. L\u2019objectif est de clarifier comment \u00e9valuer les offres en fonction de leur impact r\u00e9el \u00e0 long terme. Vous pouvez \u00e9galement consulter le <u><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/mortgages.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer nofollow\">guide hypoth\u00e9caire de l&rsquo;ACFC<\/a><\/u> (Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comprendre l\u2019amortissement et la dur\u00e9e d\u2019une hypoth\u00e8que au Qu\u00e9bec<\/h2>\n\n\n\n<p>Chaque hypoth\u00e8que canadienne a, en pratique, deux horizons de temps.<\/p>\n\n\n\n<p>\u2022 <strong>L\u2019amortissement<\/strong> est l\u2019horizon \u00e0 long terme, g\u00e9n\u00e9ralement de 25 ans pour les hypoth\u00e8ques assur\u00e9es et jusqu\u2019\u00e0 30 ans pour certaines hypoth\u00e8ques conventionnelles. C\u2019est le temps qu\u2019il faudrait pour rembourser l\u2019hypoth\u00e8que au complet en suivant le calendrier de paiement actuel.<\/p>\n\n\n\n<p>\u2022 <strong>La dur\u00e9e (le terme)<\/strong> est la p\u00e9riode contractuelle pendant laquelle votre taux, vos conditions et votre pr\u00eateur restent les m\u00eames. La plupart des dur\u00e9es vont de 1 \u00e0 5 ans, parfois plus. \u00c0 la fin de la dur\u00e9e, l\u2019amortissement se poursuit, mais vous devez renouveler, ren\u00e9gocier ou changer de pr\u00eateur.<\/p>\n\n\n\n<p>Beaucoup d\u2019emprunteurs confondent encore la dur\u00e9e et la \u00ab vie \u00bb de l\u2019hypoth\u00e8que. En r\u00e9alit\u00e9, le taux choisi ne s\u2019applique qu\u2019\u00e0 ce segment relativement court. Sur plusieurs d\u00e9cennies, vous renouvellerez probablement votre hypoth\u00e8que plusieurs fois, dans des contextes de march\u00e9 tr\u00e8s diff\u00e9rents.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><img alt=\"\"><\/h2>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" data-inline-id=\"kix.jo04drufar2w\"  src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/2_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080.jpg\" alt=\"\"><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe : des paiements pr\u00e9visibles au Qu\u00e9bec<\/h2>\n\n\n\n<p>Les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe sont le choix le plus r\u00e9pandu au Qu\u00e9bec. Leur attrait est simple : les paiements restent constants pendant toute la dur\u00e9e. Une fois le taux fix\u00e9, votre budget mensuel devient tr\u00e8s pr\u00e9visible.<\/p>\n\n\n\n<p>Un taux fixe vous prot\u00e8ge contre les hausses de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et offre une stabilit\u00e9 en p\u00e9riode d\u2019incertitude \u00e9conomique. Pour une famille qui planifie \u00e0 long terme, la pr\u00e9visibilit\u00e9 des paiements l\u2019emporte souvent sur les \u00e9conomies possibles \u00e0 court terme.<\/p>\n\n\n\n<p>Le compromis, c\u2019est la flexibilit\u00e9. Si les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat baissent ou si vous mettez fin \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que avant la fin de la dur\u00e9e, le pr\u00eateur peut calculer une p\u00e9nalit\u00e9 \u00e0 l\u2019aide d\u2019un diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (DTI ou IRD). Lorsque les taux du march\u00e9 ont beaucoup diminu\u00e9 depuis la signature, ces p\u00e9nalit\u00e9s peuvent \u00eatre importantes, parfois plusieurs milliers de dollars.<\/p>\n\n\n\n<p>Les taux fixes conviennent surtout aux personnes qui pr\u00e9voient de rester dans la propri\u00e9t\u00e9 pendant la majeure partie de la dur\u00e9e et qui privil\u00e9gient un calendrier de paiement structur\u00e9 avec peu de volatilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable : flexibilit\u00e9 et fluctuations des taux<\/h2>\n\n\n\n<p>Une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable suit g\u00e9n\u00e9ralement le <strong>taux pr\u00e9f\u00e9rentiel<\/strong> du pr\u00eateur, qui \u00e9volue lui-m\u00eame avec le <u><a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/core-functions\/monetary-policy\/key-interest-rate\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer nofollow\">taux directeur de la Banque du Canada<\/a><\/u>. Selon l\u2019institution financi\u00e8re :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>soit votre paiement mensuel monte ou descend avec les variations de taux;<\/li>\n\n\n\n<li>soit le paiement reste fixe, mais la portion d\u2019int\u00e9r\u00eat et de capital change.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Lorsque le paiement reste fixe pendant que les taux montent, vous pouvez atteindre un <strong>\u00ab taux d\u00e9clencheur \u00bb<\/strong> : votre versement couvre presque uniquement les int\u00e9r\u00eats. C\u2019est un risque important \u00e0 discuter avec votre conseiller.<\/p>\n\n\n\n<p>Les hypoth\u00e8ques variables commencent souvent avec un taux initial plus bas que les hypoth\u00e8ques fixes comparables. Si les taux restent stables ou diminuent avec le temps, cela peut se traduire par des \u00e9conomies.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019envers de la m\u00e9daille, c\u2019est l\u2019exposition aux hausses de taux. Si le taux pr\u00e9f\u00e9rentiel augmente, votre paiement (ou \u00e0 tout le moins votre co\u00fbt d\u2019int\u00e9r\u00eat) augmente aussi. Il faut donc \u00eatre \u00e0 l\u2019aise avec ce mouvement et capable d\u2019ajuster son budget si les paiements fluctuent.<\/p>\n\n\n\n<p>Les hypoth\u00e8ques variables ont g\u00e9n\u00e9ralement des p\u00e9nalit\u00e9s plus faibles en cas de r\u00e9siliation anticip\u00e9e, souvent limit\u00e9es \u00e0 <strong>trois mois d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/strong>. Cela les rend attrayantes pour les emprunteurs qui s\u2019attendent \u00e0 d\u00e9m\u00e9nager, \u00e0 refinancer ou \u00e0 restructurer leur dette avant la fin d\u2019une dur\u00e9e standard de cinq ans.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Hypoth\u00e8ques ouvertes vs ferm\u00e9es : comprendre votre flexibilit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<p>Au Qu\u00e9bec, les hypoth\u00e8ques sont g\u00e9n\u00e9ralement offertes avec des conditions ouvertes ou ferm\u00e9es. Chaque option r\u00e9pond \u00e0 des besoins diff\u00e9rents.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Caract\u00e9ristiques des hypoth\u00e8ques ferm\u00e9es<\/h3>\n\n\n\n<p>Les hypoth\u00e8ques ferm\u00e9es offrent habituellement des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas, mais limitent les remboursements anticip\u00e9s sans p\u00e9nalit\u00e9. La plupart des pr\u00eateurs autorisent :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>un paiement forfaitaire annuel (souvent 10 \u00e0 20 % du capital initial);<\/li>\n\n\n\n<li>et\/ou une augmentation mod\u00e9r\u00e9e des paiements r\u00e9guliers.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>D\u00e9passer ces limites ou mettre fin \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que avant la fin de la dur\u00e9e entra\u00eene une p\u00e9nalit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9. Ce type de produit convient aux propri\u00e9taires qui pr\u00e9voient de rester dans la propri\u00e9t\u00e9 pour toute (ou presque toute) la dur\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Caract\u00e9ristiques des hypoth\u00e8ques ouvertes<\/h3>\n\n\n\n<p>Les hypoth\u00e8ques ouvertes permettent un remboursement total ou partiel en tout temps sans p\u00e9nalit\u00e9. Elles offrent une libert\u00e9 maximale, mais s\u2019accompagnent en g\u00e9n\u00e9ral de taux plus \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p>Elles sont souvent utilis\u00e9es quand un emprunteur s\u2019attend \u00e0 recevoir une somme importante \u00e0 court terme : vente d\u2019une autre propri\u00e9t\u00e9, h\u00e9ritage, refinancement planifi\u00e9, bonus important, etc.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour la majorit\u00e9 des propri\u00e9taires \u00e0 long terme, l\u2019hypoth\u00e8que ferm\u00e9e reste plus \u00e9conomique. L\u2019hypoth\u00e8que ouverte est une solution de niche, utile surtout lorsqu\u2019une sortie rapide est probable ou souhait\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">P\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires : le v\u00e9ritable co\u00fbt de la rupture de votre contrat<\/h2>\n\n\n\n<p>Les p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 sont l\u2019une des parties les plus mal comprises d\u2019un contrat hypoth\u00e9caire. Pourtant, elles peuvent avoir un impact majeur sur le co\u00fbt r\u00e9el de votre emprunt.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment sont calcul\u00e9es les p\u00e9nalit\u00e9s pour une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe<\/h3>\n\n\n\n<p>Pour la plupart des hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe, le pr\u00eateur facture le montant le plus \u00e9lev\u00e9 entre :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>trois mois d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/strong>, ou<\/li>\n\n\n\n<li>un <strong>diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (DTI \/ IRD)<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Le DTI estime l\u2019int\u00e9r\u00eat que le pr\u00eateur perd si vous mettez fin \u00e0 votre hypoth\u00e8que plus t\u00f4t que pr\u00e9vu et qu\u2019il doit pr\u00eater de nouveau cet argent \u00e0 un taux plus bas. Quand les taux du march\u00e9 ont beaucoup chut\u00e9 depuis la signature, les p\u00e9nalit\u00e9s bas\u00e9es sur le DTI peuvent devenir tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<p>Les p\u00e9nalit\u00e9s calcul\u00e9es au DTI sont souvent plus importantes aupr\u00e8s des grandes banques que chez certains pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires sp\u00e9cialis\u00e9s (monolignes), en raison de la fa\u00e7on dont leurs taux affich\u00e9s sont structur\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">P\u00e9nalit\u00e9s des hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable<\/h3>\n\n\n\n<p>Les hypoth\u00e8ques variables ont g\u00e9n\u00e9ralement une p\u00e9nalit\u00e9 plus simple :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>trois mois d\u2019int\u00e9r\u00eat sur le solde restant<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>C\u2019est l\u2019une des raisons pour lesquelles les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable restent attrayantes pour les emprunteurs qui s\u2019attendent \u00e0 refinancer, d\u00e9m\u00e9nager ou restructurer leur financement avant la fin d\u2019une dur\u00e9e typique.<\/p>\n\n\n\n<p>Comprendre les p\u00e9nalit\u00e9s est essentiel. Une hypoth\u00e8que avec un taux l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9 mais des p\u00e9nalit\u00e9s faibles peut co\u00fbter moins cher, au final, qu\u2019une hypoth\u00e8que \u00ab au taux le plus bas \u00bb assortie de p\u00e9nalit\u00e9s tr\u00e8s lourdes en cas de changement.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"576\" src=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/3_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080-1-1024x576.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2268\" srcset=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/3_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080-1-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/3_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080-1-300x169.jpg 300w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/3_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080-1-768x432.jpg 768w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/3_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080-1-1536x864.jpg 1536w, https:\/\/bkfinancialservices.ca\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/3_FR_Decoding-Mortgages-in-Quebec_1920x1080-1.jpg 1920w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n\n\n<h2>Choisir votre structure hypoth\u00e9caire au Qu\u00e9bec : \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s \u00e0 consid\u00e9rer<\/h2>\n<p><!-- \/wp:post-content --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p data-start=\"8222\" data-end=\"8332\">L\u2019hypoth\u00e8que \u00ab id\u00e9ale \u00bb d\u00e9pend de vos plans et de votre tol\u00e9rance au risque, pas seulement du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat :<\/p>\n<ul data-start=\"8334\" data-end=\"9129\">\n<li data-start=\"8334\" data-end=\"8533\">\n<p data-start=\"8336\" data-end=\"8533\"><strong data-start=\"8336\" data-end=\"8385\">Si la stabilit\u00e9 des paiements est prioritaire<\/strong> et que vous pr\u00e9voyez habiter la propri\u00e9t\u00e9 pendant plusieurs ann\u00e9es, une hypoth\u00e8que ferm\u00e9e \u00e0 taux fixe est g\u00e9n\u00e9ralement le choix le plus pr\u00e9visible.<\/p>\n<\/li>\n<li data-start=\"8535\" data-end=\"8749\">\n<p data-start=\"8537\" data-end=\"8749\"><strong data-start=\"8537\" data-end=\"8582\">Si vous anticipez un changement important<\/strong> \u2013 d\u00e9m\u00e9nagement, refinancement, changement de situation familiale ou professionnelle \u2013 une hypoth\u00e8que variable ou une dur\u00e9e plus courte peut r\u00e9duire les co\u00fbts globaux.<\/p>\n<\/li>\n<li data-start=\"8751\" data-end=\"8907\">\n<p data-start=\"8753\" data-end=\"8907\"><strong data-start=\"8753\" data-end=\"8821\">Si vous savez que vous rembourserez ou restructurerez rapidement<\/strong>, une hypoth\u00e8que ouverte peut offrir la libert\u00e9 n\u00e9cessaire, malgr\u00e9 un taux plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n<\/li>\n<li data-start=\"8909\" data-end=\"9129\">\n<p data-start=\"8911\" data-end=\"9129\"><strong data-start=\"8911\" data-end=\"8954\">Si vous n\u2019\u00eates pas certain de vos plans<\/strong>, choisir une dur\u00e9e plus courte ou une hypoth\u00e8que variable avec de bonnes options de conversion vous laisse plus de marge de man\u0153uvre sans engagement trop rigide \u00e0 long terme.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>Si vous achetez votre premi\u00e8re maison, assurez-vous aussi de profiter des <u><a href=\"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/guide-du-quebec-fhsa-celiapp-2025-pourquoi-louverture-de-fin-dannee-debloque-des-economies-dimpot\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">programmes FHSA et HBP<\/a><\/u> pour votre mise de fonds,\u00a0afin de combiner planification fiscale et financement hypoth\u00e9caire.<\/p>\n<p>Une hypoth\u00e8que est \u00e0 la fois un produit financier et un outil de planification. Le bon choix doit s\u2019aligner sur votre style de vie, la stabilit\u00e9 de vos revenus et votre niveau de confort face aux fluctuations de paiement.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:heading {\"level\":2} --><\/p>\n<h2>Options hypoth\u00e9caires au Qu\u00e9bec : comparaison rapide<\/h2>\n<p><!-- \/wp:heading --><!-- wp:table --><\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\">\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><strong>Composant<\/strong><\/td>\n<td><strong>Hypoth\u00e8que ferm\u00e9e \u00e0 taux fixe<\/strong><\/td>\n<td><strong>Hypoth\u00e8que ferm\u00e9e \u00e0 taux variable<\/strong><\/td>\n<td><strong>Hypoth\u00e8que ouverte<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Comportement du taux<\/td>\n<td>Reste le m\u00eame pendant la dur\u00e9e<\/td>\n<td>Suit le taux pr\u00e9f\u00e9rentiel du pr\u00eateur<\/td>\n<td>Fixe ou variable, mais g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Stabilit\u00e9 des paiements<\/td>\n<td>Enti\u00e8rement stable<\/td>\n<td>Peut changer pendant la dur\u00e9e<\/td>\n<td>Peut changer, mais peut \u00eatre rembours\u00e9e en tout temps<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>P\u00e9nalit\u00e9s<\/td>\n<td>Plus \u00e9lev\u00e9 entre DTI ou 3 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eat<\/td>\n<td>G\u00e9n\u00e9ralement 3 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eat<\/td>\n<td>Aucune pour remboursement anticip\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Flexibilit\u00e9<\/td>\n<td>Limit\u00e9e (r\u00e8gles de remboursement anticip\u00e9)<\/td>\n<td>Mod\u00e9r\u00e9e ; souvent plus facile \u00e0 quitter qu\u2019un fixe classique<\/td>\n<td>Tr\u00e8s grande flexibilit\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Utilisation typique<\/td>\n<td>Propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 long terme, faible tol\u00e9rance au risque<\/td>\n<td>Emprunteurs pr\u00e9voyant un d\u00e9m\u00e9nagement ou un refinancement possible<\/td>\n<td>Propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 court terme ou grosse somme \u00e0 venir<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p><!-- \/wp:table --><!-- wp:heading {\"level\":3} --><\/p>\n<h3>FAQ<\/h3>\n<p><!-- \/wp:heading --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p><strong>Q : Quelle est la diff\u00e9rence entre la dur\u00e9e et l\u2019amortissement d\u2019une hypoth\u00e8que au Qu\u00e9bec?<\/strong><\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>R : L\u2019amortissement est le temps total qu\u2019il faudrait pour rembourser compl\u00e8tement votre hypoth\u00e8que (souvent 25 \u00e0 30 ans). La dur\u00e9e (terme) est une p\u00e9riode plus courte (g\u00e9n\u00e9ralement 1 \u00e0 5 ans) pendant laquelle votre taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et les conditions du contrat sont verrouill\u00e9s. \u00c0 la fin de la dur\u00e9e, vous renouvelez ou changez de pr\u00eateur, mais votre calendrier d\u2019amortissement continue.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p><strong>Q : Quand une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe a-t-elle plus de sens qu\u2019un taux variable?<\/strong><\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>R : Une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe est g\u00e9n\u00e9ralement pr\u00e9f\u00e9rable si vous privil\u00e9giez la stabilit\u00e9 des paiements, avez peu de marge de man\u0153uvre dans votre budget ou pr\u00e9voyez rester dans la propri\u00e9t\u00e9 pendant la majeure partie de la dur\u00e9e. Un taux variable peut \u00eatre int\u00e9ressant si vous pouvez g\u00e9rer des variations de paiement et si vous vous attendez \u00e0 d\u00e9m\u00e9nager, refinancer ou profiter de baisses de taux \u00e9ventuelles.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p><strong>Q : Comment les p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires sont-elles calcul\u00e9es si je romps mon contrat avant la fin de la dur\u00e9e?<\/strong><\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>R : Pour la plupart des hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe, le pr\u00eateur impose le montant le plus \u00e9lev\u00e9 entre trois mois d\u2019int\u00e9r\u00eat ou un diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (DTI\/IRD). Pour la plupart des hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable, la p\u00e9nalit\u00e9 est g\u00e9n\u00e9ralement de trois mois d\u2019int\u00e9r\u00eat sur le solde restant.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p><strong>Q : Quand devrais-je envisager une hypoth\u00e8que ouverte au Qu\u00e9bec?<\/strong><\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>R : Les hypoth\u00e8ques ouvertes sont utiles si vous pr\u00e9voyez rembourser ou r\u00e9duire consid\u00e9rablement votre hypoth\u00e8que dans un horizon rapproch\u00e9 \u2013 par exemple apr\u00e8s la vente d\u2019une propri\u00e9t\u00e9, la r\u00e9ception d\u2019un h\u00e9ritage ou un refinancement majeur. Elles permettent un remboursement complet en tout temps sans p\u00e9nalit\u00e9, mais s\u2019accompagnent habituellement de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p><strong>Q : Une hypoth\u00e8que avec un taux l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9 peut-elle quand m\u00eame \u00eatre l\u2019option la moins ch\u00e8re?<\/strong><\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>R : Oui. Si cette hypoth\u00e8que comporte des p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 plus faibles ou des conditions plus souples, elle peut co\u00fbter moins cher au fil du temps qu\u2019une hypoth\u00e8que au taux plus bas, mais avec des conditions rigides et des p\u00e9nalit\u00e9s \u00e9lev\u00e9es lorsqu\u2019on veut changer de strat\u00e9gie.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:heading {\"level\":2} --><\/p>\n<h3>Pr\u00eat \u00e0 choisir une structure hypoth\u00e9caire qui correspond vraiment \u00e0 vos plans, plut\u00f4t que de simplement courir apr\u00e8s le taux le plus bas?<\/h3>\n<p><!-- \/wp:heading --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>R\u00e9servez une consultation gratuite et sans obligation avec Boris Kolodner pour comparer les options \u00e0 taux fixe, variable, ouvertes et ferm\u00e9es adapt\u00e9es \u00e0 votre situation au Qu\u00e9bec.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><!-- wp:paragraph --><\/p>\n<p>Appelez le (514) 834-5558 ou \u00e9crivez \u00e0 contact@bkfinancialservices.ca pour planifier votre analyse hypoth\u00e9caire personnalis\u00e9e, en anglais, fran\u00e7ais, russe ou h\u00e9breu.<\/p>\n<p><!-- \/wp:paragraph --><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Choisir une hypoth\u00e8que au Qu\u00e9bec, ce n\u2019est pas seulement courir apr\u00e8s le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat le plus bas. Le taux n\u2019est qu\u2019un des \u00e9l\u00e9ments du contrat. La dur\u00e9e, l\u2019amortissement, les r\u00e8gles de remboursement anticip\u00e9 et les p\u00e9nalit\u00e9s influencent souvent le co\u00fbt total d\u2019emprunt bien plus qu\u2019on ne le pense. 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