{"id":2599,"date":"2026-02-09T15:05:08","date_gmt":"2026-02-09T20:05:08","guid":{"rendered":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/remboursement-dimpot-sur-le-reer-au-quebec-3-strategies-intelligentes-pour-la-planification-financiere-de-2026\/"},"modified":"2026-02-12T00:34:40","modified_gmt":"2026-02-12T05:34:40","slug":"remboursement-dimpot-sur-le-reer-au-quebec-3-strategies-intelligentes-pour-la-planification-financiere-de-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/remboursement-dimpot-sur-le-reer-au-quebec-3-strategies-intelligentes-pour-la-planification-financiere-de-2026\/","title":{"rendered":"Remboursement d’imp\u00f4t sur le REER au Qu\u00e9bec : 3 strat\u00e9gies intelligentes pour la planification financi\u00e8re de 2026"},"content":{"rendered":"\n

Chaque f\u00e9vrier au Qu\u00e9bec, les employ\u00e9s se pr\u00e9cipitent souvent pour faire des cotisations de derni\u00e8re minute \u00e0 leur REER, dans le but de r\u00e9duire leur imp\u00f4t sur le revenu. Quelques semaines plus tard, un remboursement d\u2019imp\u00f4t li\u00e9 au REER arrive, mais il est souvent d\u00e9pens\u00e9 pour des achats impulsifs.<\/p>\n\n\n\n

Utilis\u00e9 de mani\u00e8re strat\u00e9gique, ce remboursement peut acc\u00e9l\u00e9rer la planification de la retraite, r\u00e9duire les dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 ou faciliter l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9. Une seule d\u00e9cision intelligente chaque saison fiscale peut se traduire par des dizaines de milliers de dollars au fil du temps.<\/p>\n\n\n\n

Ce guide pr\u00e9sente 3 strat\u00e9gies intelligentes et pratiques pour utiliser votre remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER provenant des cotisations de f\u00e9vrier. Ces strat\u00e9gies sont adapt\u00e9es au r\u00e9gime fiscal du Qu\u00e9bec, aux r\u00e8gles du REER et aux r\u00e9alit\u00e9s de 2026.<\/p>\n\n\n\n

Comprendre votre remboursement d’imp\u00f4t sur le REER au Qu\u00e9bec<\/h2>\n\n\n\n

Au Qu\u00e9bec, les cotisations au REER cr\u00e9ent une d\u00e9duction fiscale, entra\u00eenant un remboursement lors du d\u00e9p\u00f4t des d\u00e9clarations de revenus provinciale et f\u00e9d\u00e9rale. Un taux d\u2019imposition marginal plus \u00e9lev\u00e9 se traduit par un remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER plus important pour chaque dollar cotis\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

De nombreux professionnels qu\u00e9b\u00e9cois \u00e0 revenu moyen font face \u00e0 un taux d\u2019imposition marginal combin\u00e9 de 37\u201342 % en 2026. Par cons\u00e9quent, une cotisation de 5 000 $ au REER en f\u00e9vrier pourrait g\u00e9n\u00e9rer un remboursement de 1 850 $ \u00e0 2 100 $. La d\u00e9cision cruciale est de savoir comment utiliser cet argent pour un maximum de b\u00e9n\u00e9fices \u00e0 long terme<\/a><\/u>.<\/p>\n\n\n\n

V\u00e9rifiez votre plafond de d\u00e9duction REER dans Mon dossier de l’ARC<\/a><\/u> (Agence du revenu du Canada).<\/p>\n\n\n\n

\"Remboursement<\/figure>\n\n\n\n

Strat\u00e9gie 1 : R\u00e9investissez votre remboursement de REER pour la croissance de votre retraite<\/h3>\n\n\n\n

La premi\u00e8re strat\u00e9gie consiste \u00e0 consid\u00e9rer votre remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER comme une cotisation suppl\u00e9mentaire, et non comme de l\u2019argent \u00ab trouv\u00e9 \u00bb. Vous pouvez le r\u00e9investir directement dans votre REER ou diversifier vos abris fiscaux en l\u2019investissant dans un CELI.<\/p>\n\n\n\n

R\u00e9investir un remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER de 2 000 $ chaque ann\u00e9e de 35 \u00e0 60 ans, avec un rendement de 5 %, pourrait accumuler plus de 145 000 $. De nombreuses familles qu\u00e9b\u00e9coises utilisent cette m\u00e9thode \u00ab d\u2019auto-boost \u00bb pour combler leur \u00e9cart d\u2019\u00e9pargne-retraite sans affecter significativement leur flux de tr\u00e9sorerie mensuel.<\/p>\n\n\n\n

Strat\u00e9gie 2 : Priorisez le remboursement de dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 avec votre remboursement<\/h3>\n\n\n\n

Pour les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec qui ont des soldes de cartes de cr\u00e9dit \u00e0 19\u201324 % d\u2019int\u00e9r\u00eat, utiliser le remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER pour r\u00e9duire cette dette peut \u00eatre plus avantageux qu\u2019un investissement suppl\u00e9mentaire. Vous conservez la d\u00e9duction fiscale li\u00e9e \u00e0 la cotisation de f\u00e9vrier au REER, puis vous transformez le remboursement en \u00e9conomies d\u2019int\u00e9r\u00eat garanties en remboursant des soldes \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Par exemple, un client avec 8 000 $ de dettes de carte de cr\u00e9dit \u00e0 20 % a utilis\u00e9 un remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER de 2 400 $ pour un paiement en une seule fois. Ce geste a permis d\u2019\u00e9conomiser pr\u00e8s de 500 $ d\u2019int\u00e9r\u00eat sur 12 mois, ce qui nous a permis de rediriger une partie de ces \u00e9conomies vers des cotisations syst\u00e9matiques au REER et au CELI.<\/p>\n\n\n\n

TABLEAU DE COMPARAISON :<\/h2>\n\n\n\n
Utilisation du remboursement d’imp\u00f4t sur le REER<\/strong><\/td>Principal avantage<\/strong><\/td>Id\u00e9al pour<\/strong><\/td><\/tr>
R\u00e9investir dans le REER ou le CELI<\/td>\u00c9conomies de retraite \u00e0 long terme plus \u00e9lev\u00e9es<\/td>Revenu stable, faible endettement \u00e0 la consommation<\/td><\/tr>
Rembourser des dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9<\/td>\u00c9conomies d’int\u00e9r\u00eat garanties<\/td>Soldes de cartes de cr\u00e9dit \/ pr\u00eats personnels<\/td><\/tr>
Constituer un CELIAPP\/FHSA ou un fonds maison<\/td>Chemin plus rapide vers une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9<\/td>Acheteurs d\u2019une premi\u00e8re maison et jeunes professionnels<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Optimiser votre remboursement de REER pour la planification de la retraite<\/h2>\n\n\n\n

Votre remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER offre une flexibilit\u00e9 puissante dans la planification de la retraite. Ayant d\u00e9j\u00e0 re\u00e7u le b\u00e9n\u00e9fice fiscal, vous pouvez d\u00e9cider d\u2019utiliser le remboursement pour une croissance suppl\u00e9mentaire ou pour renforcer des aspects plus faibles de votre situation financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n

Les projections de retraite comparent souvent le fait de d\u00e9penser le remboursement au lieu de le r\u00e9investir. Sur 20\u201325 ans, la diff\u00e9rence atteint g\u00e9n\u00e9ralement des montants \u00e0 cinq chiffres, m\u00eame pour les m\u00e9nages \u00e0 revenu mod\u00e9r\u00e9. L\u2019utilisation strat\u00e9gique des remboursements peut ainsi r\u00e9duire le besoin de cotisations importantes plus tard dans la vie.<\/p>\n\n\n\n

Diversifier les \u00e9conomies : Strat\u00e9gie de remboursement de REER vers CELI<\/h3>\n\n\n\n

Les retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois font souvent face \u00e0 des imp\u00f4ts significatifs sur les retraits de REER \/ FERR, surtout lorsqu\u2019ils sont combin\u00e9s avec la RRQ (R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec), la SV (S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse) et les revenus de pension. Diriger chaque ann\u00e9e votre remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER vers un CELI permet de constituer un fonds enti\u00e8rement exempt d\u2019imp\u00f4t, accessible plus tard sans augmenter votre revenu imposable.<\/p>\n\n\n\n

Un plan \u00e9quilibr\u00e9 implique des cotisations r\u00e9guli\u00e8res au REER par la paie, de r\u00e9clamer la d\u00e9duction sur les d\u00e9clarations de revenus du Qu\u00e9bec et du f\u00e9d\u00e9ral, puis de transf\u00e9rer automatiquement le remboursement dans votre CELI<\/a><\/u>. Ce \u00ab pipeline REER vers CELI \u00bb b\u00e9n\u00e9ficie particuli\u00e8rement aux jeunes professionnels qui s\u2019attendent \u00e0 des hausses de revenus dans le futur.<\/p>\n\n\n\n

\"Remboursement<\/figure>\n\n\n

CELIAPP\/FHSA et objectifs d\u2019achat de maison avec votre remboursement de REER<\/h2>\n\n\n

Le CELIAPP\/FHSA (Compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t pour l\u2019achat d\u2019une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9 \/ First Home Savings Account) change la fa\u00e7on dont les locataires qu\u00e9b\u00e9cois abordent leur remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER. Pour les acheteurs d\u2019une premi\u00e8re maison, votre cotisation de f\u00e9vrier au REER et le remboursement qui en d\u00e9coule peuvent \u00eatre coordonn\u00e9s avec le CELIAPP et le RAP (R\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9).<\/a><\/p>\n\n\n\n

Une strat\u00e9gie intelligente consiste \u00e0 utiliser votre remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER pour financer votre CELIAPP en vue d\u2019un futur acompte. Vous conservez la d\u00e9duction fiscale du REER, recevez votre remboursement, puis le cotisez dans un CELIAPP, qui donne lui aussi droit \u00e0 une d\u00e9duction fiscale. Cela cr\u00e9e un double avantage fiscal pour votre fonds d\u2019achat de maison.<\/p>\n\n\n\n

Coordonner votre remboursement de REER avec le CELIAPP et le RAP<\/h3>\n\n\n

Une strat\u00e9gie courante au Qu\u00e9bec en 2026 pour les jeunes professionnels est la suivante :<\/p>\n

<\/p>\n

    \n
  1. Cotiser au REER en f\u00e9vrier pour r\u00e9duire l\u2019imp\u00f4t actuel.<\/li>\n
  2. Utiliser le remboursement d\u2019imp\u00f4t pour cotiser au CELIAPP et\/ou rembourser des dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n
  3. Plus tard, utiliser \u00e0 la fois les fonds du REER (via le RAP) et ceux du CELIAPP pour l\u2019acompte.<\/li>\n<\/ol>\n

    <\/p>\n

    Les montants optimaux et les r\u00e8gles applicables d\u00e9pendent du revenu individuel, de l\u2019\u00e9pargne existante et du budget logement. Des simulations personnalis\u00e9es peuvent d\u00e9montrer comment\u00a0la coordination des r\u00e8gles du REER, du CELIAPP\/FHSA et des hypoth\u00e8ques au Qu\u00e9bec<\/a><\/u> peut raccourcir le chemin vers la propri\u00e9t\u00e9 de plusieurs ann\u00e9es.<\/p>\n

    <\/p>\n

    G\u00e9rer le revenu net et le flux de tr\u00e9sorerie avec votre remboursement<\/h2>\n

    <\/p>\n

    Le remboursement d\u2019imp\u00f4t li\u00e9 au REER est directement li\u00e9 \u00e0 votre revenu net et \u00e0 la structure de votre paie. Bien que de nombreux employ\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois ne pensent au REER qu\u2019en f\u00e9vrier, une planification ad\u00e9quate peut lisser le flux de tr\u00e9sorerie annuel et r\u00e9duire le \u00ab choc \u00bb au moment de la d\u00e9claration de revenus.<\/p>\n

    <\/p>\n

    Une tactique plus avanc\u00e9e consiste \u00e0 ajuster les d\u00e9ductions \u00e0 la source ou \u00e0 utiliser le formulaire T1213 (et l\u2019\u00e9quivalent qu\u00e9b\u00e9cois TP-1015.3<\/a><\/u>). Cela permet de refl\u00e9ter une partie de l\u2019avantage fiscal du REER directement sur chaque paie, plut\u00f4t que sous forme d\u2019un remboursement unique. Vous pouvez ensuite automatiser des cotisations mensuelles au REER, au CELI ou au CELIAPP \u00e0 partir de ce revenu net plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n

    <\/p>\n

    Besoin d\u2019aide avec le T1213 ou le TP-1015.3? Contactez-moi.<\/p>\n

    <\/p>\n

    Mettre en place un plan annuel pour votre remboursement de REER<\/h3>\n

    <\/p>\n

    Voici un cadre simple que j\u2019utilise avec mes clients :<\/p>\n

    <\/p>\n

      \n
    • \u00c9tape 1 : Utilisez le remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER de cette ann\u00e9e pour r\u00e9gler tout solde \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n
    • \u00c9tape 2 : L\u2019ann\u00e9e suivante, convertissez au moins une partie du paiement mensuel ainsi lib\u00e9r\u00e9 en \u00e9pargne automatique.<\/li>\n
    • \u00c9tape 3 : Revoyez chaque ann\u00e9e comment les cotisations de f\u00e9vrier au REER et les remboursements attendus s\u2019int\u00e8grent dans votre tableau fiscal et de retraite global au Qu\u00e9bec.<\/li>\n<\/ul>\n

      <\/p>\n

      Lier votre remboursement \u00e0 votre budget emp\u00eache le cycle o\u00f9 l\u2019on fait une grosse cotisation annuelle, pour ensuite voir son avantage dispara\u00eetre dans des d\u00e9penses impr\u00e9vues.<\/p>\n

      <\/p>\n

      \"Remboursement<\/figure>\n

      <\/p>\n

      Cas r\u00e9els : Utiliser les remboursements d\u2019imp\u00f4t sur le REER de mani\u00e8re strat\u00e9gique au Qu\u00e9bec<\/h2>\n

      <\/p>\n

      Cas 1 : Jeune professionnelle \u00e0 Montr\u00e9al planifiant l\u2019achat de son premier condo<\/strong><\/p>\n

      <\/p>\n

      Une ing\u00e9nieure de 32 ans a cotis\u00e9 7 000 $ \u00e0 son REER en f\u00e9vrier, ce qui a entra\u00een\u00e9 un remboursement d\u2019imp\u00f4t de 2 800 $. Son plan initial \u00e9tait d\u2019utiliser ce remboursement pour des vacances.<\/p>\n

      <\/p>\n

      Nous avons restructur\u00e9 son plan comme suit :<\/p>\n

      <\/p>\n

        \n
      • Utiliser 1 500 $ du remboursement pour ouvrir et financer un CELIAPP\/FHSA.<\/li>\n
      • Appliquer 1 300 $ \u00e0 un solde de carte de cr\u00e9dit \u00e0 19,9 %.<\/li>\n<\/ul>\n

        <\/p>\n

        R\u00e9sultat apr\u00e8s 12 mois : co\u00fbts d\u2019int\u00e9r\u00eat r\u00e9duits, un CELIAPP en croissance avec des cotisations mensuelles suppl\u00e9mentaires, et un chemin plus clair de 4 ans vers l\u2019achat d\u2019un condo en utilisant \u00e0 la fois le CELIAPP et le RAP.<\/p>\n

        <\/p>\n

        Cas 2 : Consultant autonome \u00e0 Laval avec revenu irr\u00e9gulier<\/strong><\/p>\n

        <\/p>\n

        Un professionnel autonome de 45 ans, avec un revenu volatil, utilisait souvent son remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER pour des d\u00e9penses du printemps. Une ann\u00e9e, sa cotisation de f\u00e9vrier au REER a g\u00e9n\u00e9r\u00e9 un remboursement de 3 600 $.<\/p>\n

        <\/p>\n

        Nous avons mis en \u0153uvre une nouvelle strat\u00e9gie :<\/p>\n

        <\/p>\n

          \n
        • Utiliser 2 000 $ du remboursement pour bonifier son fonds d\u2019urgence dans un compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n
        • R\u00e9investir 1 600 $ dans son REER en un seul versement, coordonn\u00e9 avec un ajustement de ses acomptes provisionnels.<\/li>\n<\/ul>\n

          <\/p>\n

          En deux ans, il disposait d\u2019un coussin de tr\u00e9sorerie plus stable, d\u2019une d\u00e9pendance r\u00e9duite aux marges de cr\u00e9dit, et ses projections de retraite se sont am\u00e9lior\u00e9es d\u2019environ 40 000 $ \u00e0 65 ans gr\u00e2ce aux remboursements r\u00e9investis.<\/p>\n

          <\/p>\n

          \"Remboursement<\/figure>\n

          <\/p>\n

          FAQ<\/h2>\n

          <\/p>\n

          1. Comment devrais-je utiliser mon remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER provenant des cotisations de f\u00e9vrier au Qu\u00e9bec ?<\/strong><\/p>\n

          <\/p>\n

          Priorisez trois domaines : rembourser des dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9, r\u00e9investir dans le REER \/ CELI \/ CELIAPP, ou constituer un fonds d\u2019urgence. Le meilleur m\u00e9lange d\u00e9pend de votre taux d\u2019imposition marginal, de vos niveaux d\u2019endettement et de votre calendrier de retraite ou d\u2019achat de maison.<\/p>\n

          <\/p>\n

          2. Est-il pr\u00e9f\u00e9rable de d\u00e9penser ou de r\u00e9investir mon remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER pour la retraite ?<\/strong><\/p>\n

          <\/p>\n

          Le r\u00e9investissement l\u2019emporte g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 long terme, surtout si vous avez peu ou pas de dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9. Rediriger le remboursement chaque ann\u00e9e vers le REER ou le CELI peut ajouter des dizaines de milliers de dollars \u00e0 vos \u00e9conomies de retraite gr\u00e2ce \u00e0 la croissance compos\u00e9e.<\/p>\n

          <\/p>\n

          3. Puis-je utiliser mon remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER pour aider \u00e0 acheter une maison au Qu\u00e9bec ?<\/strong><\/p>\n

          <\/p>\n

          Oui. Vous pouvez utiliser le remboursement pour cotiser \u00e0 un CELIAPP ou augmenter l\u2019\u00e9pargne destin\u00e9e \u00e0 votre acompte. Par la suite, vous pouvez aussi puiser dans votre REER dans le cadre du RAP, en combinant ces outils pour un acompte plus solide.<\/p>\n

          <\/p>\n

          4. Comment mon taux d\u2019imposition marginal affecte-t-il le remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER provenant des cotisations de f\u00e9vrier ?<\/strong><\/p>\n

          <\/p>\n

          Plus votre taux d\u2019imposition marginal est \u00e9lev\u00e9, plus votre remboursement par dollar cotis\u00e9 est important. C\u2019est pourquoi les professionnels qu\u00e9b\u00e9cois \u00e0 revenu \u00e9lev\u00e9 voient souvent le plus grand avantage absolu et devraient \u00eatre particuli\u00e8rement intentionnels quant \u00e0 l\u2019utilisation de chaque remboursement annuel.<\/p>\n

          <\/p>\n

          5. Devrais-je ajuster ma paie pour ne pas recevoir un gros remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER chaque ann\u00e9e ?<\/strong><\/p>\n

          <\/p>\n

          Dans certains cas, oui. R\u00e9duire les d\u00e9ductions \u00e0 la source pour tenir compte des cotisations REER pr\u00e9vues peut augmenter votre salaire net tout au long de l\u2019ann\u00e9e, que vous pouvez ensuite automatiser dans des investissements. Mais beaucoup de gens pr\u00e9f\u00e8rent le \u00ab coup de pouce \u00bb psychologique d\u2019un remboursement unique; un planificateur peut vous aider \u00e0 d\u00e9terminer ce qui convient le mieux \u00e0 vos habitudes.<\/p>\n

          <\/p>\n

          Pr\u00eat \u00e0 optimiser votre strat\u00e9gie de remboursement d\u2019imp\u00f4t sur le REER au Qu\u00e9bec ?<\/h2>\n

          <\/p>\n

          Consultation gratuite :<\/strong><\/p>\n

          <\/p>\n

          T\u00e9l\u00e9phone : +1-514-834-5558<\/p>\n

          <\/p>\n

          Courriel : contact@bkfinancialservices.ca<\/p>\n

          <\/p>\n

          Site : https:\/\/bkfinancialservices.ca<\/p>\n

          <\/p>\n

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          Les informations contenues dans cet article sont \u00e0 jour en 2026 et peuvent changer avec les mises \u00e0 jour des lois fiscales.<\/em><\/p>\n

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          Avis de non-responsabilit\u00e9 :<\/strong> Cet article est fourni \u00e0 titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou financier professionnel. Les r\u00e8gles hypoth\u00e9caires, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et les r\u00e8glements provinciaux du Qu\u00e9bec sont sujets \u00e0 changement. Avant de prendre toute d\u00e9cision financi\u00e8re, consultez un professionnel qualifi\u00e9 pour \u00e9valuer votre situation sp\u00e9cifique.<\/em><\/p>\n

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          Chaque f\u00e9vrier au Qu\u00e9bec, les employ\u00e9s se pr\u00e9cipitent souvent pour faire des cotisations de derni\u00e8re minute \u00e0 leur REER, dans le but de r\u00e9duire leur imp\u00f4t sur le revenu. Quelques semaines plus tard, un remboursement d\u2019imp\u00f4t li\u00e9 au REER arrive, mais il est souvent d\u00e9pens\u00e9 pour des achats impulsifs. 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