{"id":3142,"date":"2026-06-03T19:37:50","date_gmt":"2026-06-03T23:37:50","guid":{"rendered":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/reer-vers-ferr-au-quebec-conversion-strategique-pour-reduire-limpot-a-la-retraite\/"},"modified":"2026-06-24T19:39:55","modified_gmt":"2026-06-24T23:39:55","slug":"reer-vers-ferr-au-quebec-conversion-strategique-pour-reduire-limpot-a-la-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bkfinancialservices.ca\/fr\/reer-vers-ferr-au-quebec-conversion-strategique-pour-reduire-limpot-a-la-retraite\/","title":{"rendered":"REER vers FERR au Qu\u00e9bec : conversion strat\u00e9gique pour r\u00e9duire l\u2019imp\u00f4t \u00e0 la retraite"},"content":{"rendered":"

Beaucoup de Qu\u00e9b\u00e9cois passent des d\u00e9cennies \u00e0 \u00e9pargner avec discipline dans leur REER, puis remettent la planification des retraits \u00e0 plus tard, jusqu\u2019\u00e0 ce que l\u2019\u00e9ch\u00e9ance obligatoire approche. Cette procrastination r\u00e9duit fortement votre marge de man\u0153uvre financi\u00e8re et m\u00e8ne souvent \u00e0 un revenu imposable plus \u00e9lev\u00e9 plus tard \u00e0 la retraite.<\/p>

Selon la loi, votre REER doit \u00eatre ferm\u00e9 au plus tard \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 vous atteignez 71 ans. Un mauvais timing et l\u2019absence de strat\u00e9gie peuvent entra\u00eener des retraits obligatoires plus \u00e9lev\u00e9s, ce qui peut vous faire passer dans des tranches d\u2019imposition sup\u00e9rieures et augmenter le risque de r\u00e9cup\u00e9ration de certaines prestations.<\/p>

Planifier t\u00f4t rend la transition d\u2019un R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER) vers un Fonds enregistr\u00e9 de revenu de retraite (FERR) beaucoup plus simple. Une strat\u00e9gie de retrait intelligente, le fractionnement du revenu de pension et une coordination fiscale rigoureuse peuvent r\u00e9duire drastiquement l\u2019imp\u00f4t total pay\u00e9 au cours de votre vie et maximiser l\u2019argent qui reste dans vos poches.<\/p>

Au Qu\u00e9bec, cette planification est particuli\u00e8rement importante en raison de nos r\u00e8gles fiscales combin\u00e9es, f\u00e9d\u00e9rales et provinciales, qui sont uniques. Les retrait\u00e9s doivent composer avec les revenus du RRQ, des taux d\u2019imposition provinciaux \u00e9lev\u00e9s et l\u2019interaction entre les retraits priv\u00e9s et l\u2019admissibilit\u00e9 aux prestations gouvernementales.<\/p>

\"REER<\/figure>

Planifier t\u00f4t pour \u00e9conomiser de l\u2019imp\u00f4t lors du passage du REER au FERR\n<\/strong><\/h2>

Alors que la date limite annuelle de cotisation au REER attire toute l\u2019attention des m\u00e9dias, la vraie valeur financi\u00e8re \u00e0 long terme se trouve dans la fa\u00e7on efficace de d\u00e9caisser<\/em> cette \u00e9pargne enregistr\u00e9e. Les REER offrent une croissance \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t<\/a><\/u>, mais \u00e9ventuellement, chaque dollar retir\u00e9 devient un revenu enti\u00e8rement imposable \u2014 soit directement du REER, soit plus tard via un FERR.<\/p>

D\u00e9tenir un gros solde de REER \u00e0 71 ans cr\u00e9e un compromis : \u00e7a permet de continuer \u00e0 faire cro\u00eetre l\u2019\u00e9pargne \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t, mais \u00e7a entra\u00eene aussi des retraits minimums obligatoires du FERR<\/a><\/u> plus \u00e9lev\u00e9s. Ce revenu forc\u00e9 peut vous faire passer dans une tranche d\u2019imposition sup\u00e9rieure exactement au moment o\u00f9 vous n\u2019avez pas besoin de cet argent suppl\u00e9mentaire. Au Qu\u00e9bec, \u00e7a peut vouloir dire plus d\u2019imp\u00f4t combin\u00e9 (f\u00e9d\u00e9ral et provincial), et \u00e7a peut aussi affecter des prestations bas\u00e9es sur le revenu, comme la SV.<\/p>

Bien choisir le moment de vos retraits REER (la strat\u00e9gie de \u00ab meltdown \u00bb)<\/strong><\/h3>

Des retraits REER plus t\u00f4t peuvent \u00eatre tr\u00e8s avantageux. Faire des retraits modestes et planifi\u00e9s pendant vos ann\u00e9es \u00e0 plus faible revenu (p. ex., entre une retraite \u00e0 62 ans et 71 ans) peut r\u00e9duire volontairement vos futurs soldes de FERR. Cette strat\u00e9gie de \u00ab meltdown \u00bb lisse votre facture fiscale dans le temps et \u00e9vite une grosse facture d\u2019imp\u00f4t dans la soixantaine-dix.<\/p>

Date limite cl\u00e9 de maturit\u00e9 du REER<\/h3>

Vous \u00eates l\u00e9galement tenu de convertir votre REER au plus tard le 31 d\u00e9cembre de l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 vous atteignez 71 ans. Vos options incluent transf\u00e9rer les fonds dans un FERR, acheter une rente, ou tout encaisser (g\u00e9n\u00e9ralement peu avantageux sur le plan fiscal en raison d\u2019une imposition imm\u00e9diate et massive). La plupart des retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois choisissent un FERR pour sa flexibilit\u00e9 de placement.<\/p>

\u00c2ge\/\u00e9tape<\/strong><\/td>Priorit\u00e9 de planification<\/strong><\/td>Objectif fiscal<\/strong><\/td><\/tr>
55-64<\/strong><\/td>Estimer les sources de revenu de retraite<\/td>B\u00e2tir un plan de retraits sur plusieurs ann\u00e9es<\/td><\/tr>
65-70<\/strong><\/td>Envisager un d\u00e9caissement partiel du REER<\/td>R\u00e9duire les minimums obligatoires du FERR plus tard<\/td><\/tr>
71<\/strong><\/td>Convertir en FERR avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance<\/td>\u00c9viter des d\u00e9cisions fiscales pr\u00e9cipit\u00e9es et co\u00fbteuses<\/td><\/tr><\/table><\/figure>

Impacts du FERR pour les retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois<\/h2>

Un FERR maintient la croissance de vos placements \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t, mais vous oblige \u00e0 effectuer des retraits annuels minimums. Le pourcentage de retrait requis augmente avec l\u2019\u00e2ge. Si vous prenez votre retraite avec un REER important, ces retraits obligatoires peuvent d\u00e9passer largement vos besoins r\u00e9els au quotidien.<\/p>

\u00c7a peut nuire concr\u00e8tement \u00e0 l\u2019efficacit\u00e9 de votre revenu de retraite, surtout pour les retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois qui re\u00e7oivent aussi une pension d\u2019employeur, le RRQ, la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (SV), des revenus locatifs ou des dividendes. Empiler un revenu de FERR forc\u00e9 par-dessus ces sources peut facilement vous propulser dans une tranche d\u2019imposition marginale de 40 % et plus.<\/p>

Consid\u00e9rations sur l\u2019imp\u00f4t retenu \u00e0 la source sur les retraits de FERR<\/strong><\/h3>

Il est important de noter que, m\u00eame si les retraits minimums<\/em> d\u2019un FERR ne d\u00e9clenchent pas automatiquement une retenue d\u2019imp\u00f4t \u00e0 la source, tout retrait suppl\u00e9mentaire<\/em>, oui. Par contre, la retenue d\u2019imp\u00f4t n\u2019est qu\u2019un acompte vers\u00e9 au gouvernement. Ce n\u2019est pas votre facture d\u2019imp\u00f4t finale. Vous pourriez devoir payer de l\u2019imp\u00f4t additionnel au moment de produire vos d\u00e9clarations f\u00e9d\u00e9rale et qu\u00e9b\u00e9coise en avril si votre revenu total est \u00e9lev\u00e9.<\/p>

\"REER<\/figure>

S\u2019y retrouver dans le paysage fiscal qu\u00e9b\u00e9cois<\/h2>

Les retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois doivent consid\u00e9rer plus que les r\u00e8gles de retrait de base. Les retraits de FERR sont impos\u00e9s comme un revenu ordinaire. Ce revenu, combin\u00e9 aux autres flux de tr\u00e9sorerie de retraite, peut avoir un impact important.<\/p>

Pour la planification 2026, tenez compte des taux d\u2019imposition marginaux, du risque de r\u00e9cup\u00e9ration de la SV, de l\u2019admissibilit\u00e9 au montant en raison de l\u2019\u00e2ge et de la fa\u00e7on dont les retraits enregistr\u00e9s influencent le revenu familial net. C\u2019est particuli\u00e8rement important pour les couples qui coordonnent leur revenu de retraite.<\/p>

Tranches d\u2019imposition au Qu\u00e9bec et revenu de FERR<\/h3>

Le co\u00fbt fiscal du revenu de FERR d\u00e9pend de votre revenu imposable total. M\u00eame un petit retrait additionnel peut faire passer une partie de votre revenu dans une tranche d\u2019imposition plus \u00e9lev\u00e9e, surtout si vous avez d\u00e9j\u00e0 des revenus de pension, du RRQ et des revenus de placement.<\/p>

Risque de r\u00e9cup\u00e9ration de la SV (imp\u00f4t de r\u00e9cup\u00e9ration)<\/h3>

Si votre revenu net total de retraite d\u00e9passe le seuil annuel de r\u00e9cup\u00e9ration de la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (SV)<\/a><\/u> (ajust\u00e9 chaque ann\u00e9e), vos prestations de SV seront r\u00e9cup\u00e9r\u00e9es par le gouvernement. Pour les retrait\u00e9s \u00e0 revenu \u00e9lev\u00e9, un d\u00e9caissement coordonn\u00e9 du REER avant 71 ans r\u00e9duit les minimums futurs du FERR, ce qui diminue directement ce risque de r\u00e9cup\u00e9ration de la SV plus tard.<\/p>

Strat\u00e9gie<\/strong><\/td>Effet \u00e0 court terme<\/strong><\/td>Avantage fiscal \u00e0 long terme<\/strong><\/td><\/tr>
Reporter tous les retraits \u00e0 71 ans<\/strong><\/td>Moins d\u2019imp\u00f4t maintenant<\/td>Revenu futur de FERR \u00e9norme et imp\u00f4t plus \u00e9lev\u00e9<\/td><\/tr>
Retraits partiels \u00e0 65-70 ans<\/strong><\/td>Payer un peu d\u2019imp\u00f4t maintenant<\/td>Imposition plus stable et plus faible sur l\u2019ensemble de la vie<\/td><\/tr>
Fractionner le revenu de pension admissible<\/strong><\/td>Meilleur \u00e9quilibre fiscal familial<\/td>Facture d\u2019imp\u00f4t totale du m\u00e9nage plus basse<\/td><\/tr><\/table><\/figure>

Planification globale de la retraite<\/h2>

La planification REER vers FERR ne se fait pas en vase clos. Elle consiste \u00e0 d\u00e9terminer quand<\/em> prendre du revenu, \u00e0 partir de quels<\/em> comptes, et dans quel<\/em> ordre.<\/p>

Une erreur fr\u00e9quente et co\u00fbteuse consiste \u00e0 utiliser les retraits du FERR seulement apr\u00e8s avoir \u00e9puis\u00e9 les sources de revenu non enregistr\u00e9es. Beaucoup de m\u00e9nages qu\u00e9b\u00e9cois profitent de projections sur plusieurs ann\u00e9es qui alignent soigneusement le revenu REER\/FERR avec les actifs du CELI (non imposables), les pensions et les obligations de dettes.<\/p>

Planification entre conjoints pour le revenu de retraite<\/strong><\/h3>

Si un conjoint d\u00e9tient la grande majorit\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne-retraite dans son REER, les futurs retraits du FERR cr\u00e9eront un fardeau fiscal tr\u00e8s disproportionn\u00e9.<\/p>

Conseil d\u2019expert :<\/em> \u00c0 partir de 65 ans, les retraits d\u2019un FERR sont g\u00e9n\u00e9ralement consid\u00e9r\u00e9s comme un revenu de pension admissible, ce qui peut vous permettre de fractionner jusqu\u2019\u00e0 50 % de ce revenu avec votre conjoint ou conjoint de fait dans votre d\u00e9claration de revenus. Cette strat\u00e9gie peut faire passer le conjoint au revenu plus \u00e9lev\u00e9 dans une tranche d\u2019imposition inf\u00e9rieure, ce qui peut r\u00e9duire l\u2019imp\u00f4t \u00e0 payer du m\u00e9nage.<\/p>

Consid\u00e9rations successorales pour la planification du FERR<\/h2>

Un gros FERR peut repr\u00e9senter un d\u00e9fi fiscal majeur pour une succession. Au d\u00e9c\u00e8s, le solde restant du FERR est g\u00e9n\u00e9ralement imposable dans votre d\u00e9claration finale, \u00e0 moins qu\u2019il puisse \u00eatre transf\u00e9r\u00e9 \u00e0 imposition diff\u00e9r\u00e9e \u00e0 un conjoint ou conjoint de fait admissible, ou qu\u2019un autre transfert d\u00e9sign\u00e9 s\u2019applique.<\/p>

Une bonne planification de conversion t\u00f4t implique de d\u00e9signer un \u00ab survivant admissible \u00bb (comme un conjoint) comme b\u00e9n\u00e9ficiaire, ce qui permet de transf\u00e9rer le FERR \u00e0 son nom \u00e0 imposition diff\u00e9r\u00e9e et de pr\u00e9server davantage la valeur de la succession pour votre famille.<\/p>

\"REER<\/figure>

2 cas r\u00e9els : le d\u00e9caissement en action<\/h2>

Cas 1 : retraite \u00e0 66 ans avec un \u00e9norme solde enregistr\u00e9<\/h3>
  1. Situation :<\/strong> Un professionnel qu\u00e9b\u00e9cois pr\u00e9voyait retarder l\u2019acc\u00e8s \u00e0 son REER de 800 000 $ jusqu\u2019\u00e0 71 ans, en vivant de son \u00e9pargne non enregistr\u00e9e d\u2019ici l\u00e0.<\/li>
  2. Le probl\u00e8me :<\/strong> Les projections montraient qu\u2019\u00e0 72 ans, ses minimums obligatoires de FERR, combin\u00e9s au RRQ et \u00e0 la SV, le feraient tomber dans les tranches d\u2019imposition les plus \u00e9lev\u00e9es et entra\u00eeneraient une r\u00e9cup\u00e9ration compl\u00e8te de ses prestations de SV.<\/li>
  3. La solution :<\/strong> Nous avons mis en place une strat\u00e9gie de \u00ab meltdown \u00bb, en retirant 40 000 $ par ann\u00e9e du REER entre 66 et 70 ans. R\u00e9sultat : un FERR beaucoup plus petit \u00e0 71 ans, un revenu imposable annuel plus stable, la pr\u00e9servation de la SV et des flux de tr\u00e9sorerie de retraite tr\u00e8s pr\u00e9visibles.<\/li><\/ol>

    Cas 2 : un couple avec une \u00e9pargne tr\u00e8s in\u00e9gale<\/h3>
    1. Situation :<\/strong> Un conjoint d\u00e9tenait 600 000 $ dans un REER, tandis que l\u2019autre avait tr\u00e8s peu d\u2019actifs enregistr\u00e9s. Sans planification, le futur revenu de FERR aurait cr\u00e9\u00e9 un fardeau fiscal fortement d\u00e9s\u00e9quilibr\u00e9.<\/li>
    2. La solution :<\/strong> BK Financial a \u00e9labor\u00e9 une strat\u00e9gie coordonn\u00e9e en utilisant des REER de conjoint \u00e0 l\u2019approche de la retraite, puis a mis en place un fractionnement du revenu de pension plus agressif une fois que le principal gagne-pain a eu 65 ans. Le couple a nettement am\u00e9lior\u00e9 son revenu net familial et a r\u00e9duit ses imp\u00f4ts projet\u00e9s sur l\u2019ensemble de la vie de plusieurs milliers de dollars.<\/li><\/ol>

      FAQ<\/h2>

      1. Quand dois-je convertir mon REER en FERR au Qu\u00e9bec ?<\/h3>

      Vous devez convertir votre REER<\/a><\/u> au plus tard le 31 d\u00e9cembre de l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 vous atteignez 71 ans. C\u2019est une r\u00e8gle f\u00e9d\u00e9rale stricte qui s\u2019applique aussi aux r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec.<\/p>

      2. \u00c0 quel \u00e2ge puis-je fractionner mon revenu de FERR avec mon conjoint pour \u00e9conomiser de l\u2019imp\u00f4t ?<\/p>

      Au Canada, vous devez avoir 65 ans ou plus pour fractionner votre revenu de FERR avec votre conjoint ou conjoint de fait dans vos d\u00e9clarations de revenus.<\/p>

      3. Les retraits de FERR sont-ils imposables au Qu\u00e9bec ?<\/h3>

      Oui. Les retraits de FERR sont consid\u00e9r\u00e9s comme un revenu ordinaire, enti\u00e8rement imposable, autant au f\u00e9d\u00e9ral qu\u2019au provincial (Qu\u00e9bec).<\/p>

      4. Comment puis-je r\u00e9duire l\u2019imp\u00f4t en passant du REER au FERR ?<\/h3>

      Planifiez des retraits structur\u00e9s avant 71 ans, coordonnez de fa\u00e7on serr\u00e9e vos sources de revenu (CELI vs FERR), fractionnez le revenu avec votre conjoint apr\u00e8s 65 ans et g\u00e9rez votre risque de r\u00e9cup\u00e9ration de la SV. Un plan personnalis\u00e9 sur plusieurs ann\u00e9es est la seule fa\u00e7on de minimiser efficacement votre fardeau fiscal sur l\u2019ensemble de votre vie.<\/p>

      5. Un FERR est-il pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 l\u2019encaissement du REER en un seul montant ?<\/h3>

      Presque toujours, oui. Un FERR permet \u00e0 vos placements de continuer \u00e0 cro\u00eetre \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t, et vous ne payez de l\u2019imp\u00f4t que sur les montants que vous retirez chaque ann\u00e9e. Encaisser un REER en un gros montant d\u2019un coup d\u00e9clenche une facture d\u2019imp\u00f4t imm\u00e9diate et massive, ce qui peut cr\u00e9er une tr\u00e8s grosse facture d\u2019imp\u00f4t sur-le-champ, selon le montant retir\u00e9 et les autres revenus du retrait\u00e9.<\/p>

      Arr\u00eatez de redonner vos \u00e9conomies de retraite au gouvernement<\/h2>

      Convertir un REER en FERR ne devrait pas \u00eatre une d\u00e9cision de panique, prise \u00e0 la derni\u00e8re minute \u00e0 71 ans. \u00c7a demande une strat\u00e9gie de \u00ab d\u00e9caissement \u00bb pr\u00e9cise, sur plusieurs ann\u00e9es, pour vous assurer de garder l\u2019argent que vous avez mis des d\u00e9cennies \u00e0 \u00e9pargner.<\/p>

      Boris Kolodner, MBA, aide les retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois, les professionnels, les entrepreneurs et les familles \u00e0 coordonner les retraits REER, la planification<\/a><\/u> du FERR, les flux de tr\u00e9sorerie de retraite et l\u2019efficacit\u00e9 fiscale \u00e0 long terme<\/a><\/u>. Avec plus de 20 ans d\u2019exp\u00e9rience, nous vous aidons \u00e0 \u00e9viter les d\u00e9cisions h\u00e2tives et \u00e0 b\u00e2tir un plan de revenu concret.<\/p>

      Prenez rendez-vous d\u00e8s aujourd\u2019hui pour une discussion gratuite sur la planification de la retraite : <\/strong><\/p>

      1. T\u00e9l\u00e9phone :<\/strong> +1-514-834-5558<\/li>
      2. Courriel :<\/strong> contact@bkfinancialservices.ca<\/li>
      3. Site web :<\/strong> <\/a>https:\/\/bkfinancialservices.ca<\/a><\/u>\n<\/u><\/li><\/ol>

        (Consultations offertes en anglais, en fran\u00e7ais, en russe et en h\u00e9breu) <\/em><\/p>

        Avis de non-responsabilit\u00e9 :<\/strong> Cet article est fourni \u00e0 des fins d\u2019information g\u00e9n\u00e9rale et d\u2019\u00e9ducation seulement et ne doit pas \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme un conseil personnalis\u00e9 en mati\u00e8re de finances, de fiscalit\u00e9, de droit, de placement ou de planification de la retraite. Les r\u00e8gles concernant les REER, les FERR, les pensions, la SV et la fiscalit\u00e9 peuvent changer. Les strat\u00e9gies de revenu de retraite doivent \u00eatre \u00e9valu\u00e9es selon vos objectifs pr\u00e9cis, vos sources de revenu, votre situation familiale et votre tol\u00e9rance au risque. Consultez un professionnel qualifi\u00e9 avant de prendre des d\u00e9cisions financi\u00e8res.<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Beaucoup de Qu\u00e9b\u00e9cois passent des d\u00e9cennies \u00e0 \u00e9pargner avec discipline dans leur REER, puis remettent la planification des retraits \u00e0 plus tard, jusqu\u2019\u00e0 ce que l\u2019\u00e9ch\u00e9ance obligatoire approche. Cette procrastination r\u00e9duit fortement votre marge de man\u0153uvre financi\u00e8re et m\u00e8ne souvent \u00e0 un revenu imposable plus \u00e9lev\u00e9 plus tard \u00e0 la retraite. 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