Introduction
De nombreux résidents du Québec supposent qu’une carte de la RAMQ offre une couverture complète. Bien que la RAMQ offre une solide protection médicale de base, elle présente des lacunes importantes. Celles-ci incluent les soins dentaires, la vision, certains médicaments et les coûts médicaux à l’extérieur du Québec.
Comprendre les lacunes de la couverture de la RAMQ est crucial. Cela permet d’éviter des factures surprises qui peuvent compromettre des économies, des stratégies de REER ou des plans de retraite. Avec plus de 20 ans d’expérience, je constate comment le bon mélange de couverture publique et privée protège à la fois la santé et les finances des Québécois.
Ce guide de 2026 explique la couverture de la RAMQ, ses limitations et quand l’assurance santé ou voyage privée devient essentielle. Ces informations soutiennent votre planification financière globale au Québec.
Comprendre la couverture essentielle de la RAMQ au Québec
La RAMQ (Régie de l’assurance maladie du Québec) est le régime d’assurance maladie provincial qui couvre les services médicaux essentiels. Elle paie pour les soins médicalement nécessaires au Québec et, dans une certaine mesure, dans d’autres provinces canadiennes par le biais d’accords réciproques.
À partir de 2026, la RAMQ couvre généralement :
- Les visites chez les médecins de famille et les spécialistes
- L’hospitalisation dans un hôpital public (chambre en unité, chirurgie, tests ordonnés à l’hôpital)
- Les tests diagnostiques médicalement nécessaires (radiographies, certains scans, tests de laboratoire)
- Les soins de maternité et les suivis médicalement nécessaires
La RAMQ ne couvre pas la plupart des services non essentiels ou « confort ». Elle exclut également la majorité des coûts lors de voyages à l’extérieur du Canada. Évaluez les limitations de la RAMQ pour éviter de supposer que toutes les dépenses sont couvertes.
Visites chez le médecin et en clinique : Ce que la RAMQ couvre
Pour les résidents admissibles, la RAMQ paie pour les visites médicalement nécessaires chez les médecins de famille, les cliniques sans rendez-vous et la plupart des spécialistes. Il n’y a pas de franchise ni de co-paiement pour ces visites dans le système public.
Cependant, la RAMQ ne paiera pas pour :
- Les formulaires et rapports (formulaires d’assurance, certificats médicaux, formulaires de permis de conduire)
- Les services électifs ou non médicalement nécessaires (par exemple, certains examens préventifs, procédures esthétiques)
- Certaines plateformes de télémédecine ou de soins virtuels à l’extérieur du système de la RAMQ
L’assurance santé privée ajoute souvent de la valeur. Elle rembourse des services non inclus dans la RAMQ, tels que certains praticiens paramédicaux ou des soins préventifs supplémentaires.
Soins hospitaliers : Détails de la couverture de la RAMQ
La RAMQ couvre entièrement les soins médicalement nécessaires dans les hôpitaux publics. Cela inclut la chirurgie, les visites d’urgence, les tests ordonnés pendant l’admission et les chambres standard en unité.
Mais elle ne couvre pas automatiquement :
- Les chambres privées ou semi-privées (sauf si médicalement justifié)
- La télévision, le téléphone, le stationnement et d’autres « conforts »
- Certaines médicaments ou traitements avancés en dehors des listes provinciales
L’assurance privée peut rembourser une chambre privée, des prestations journalières d’hôpital ou des coûts non couverts par la RAMQ. Cela peut être important pour un confort supplémentaire ou pour rester près de la famille.
RAMQ vs assurance privée – comparaison de base
| Aspect | RAMQ (Plan public) | Assurance santé / voyage privée |
| Médecin et hôpital au Québec | Uniquement médicalement nécessaire | Parfois confort amélioré (chambre privée, extras) |
| Médicaments sur ordonnance | Plan public uniquement pour les résidents admissibles | Plans d’employeur ou individuels ; souvent des listes de médicaments plus larges |
| Soins dentaires | Très limités (enfants de moins de 10 ans, certaines chirurgies) | Soins dentaires de routine et majeurs (détartrages, plombages, couronnes) |
| Soins de la vue | Très limités (enfants, cas spécifiques) | Examens, lunettes, lentilles de contact, chirurgie au laser (partielle) |
| Soins d’urgence à l’extérieur du Québec | Remboursement très limité | Conçu pour couvrir les véritables coûts de soins de santé à l’étranger |
Assurance voyage : Combler les lacunes de la RAMQ à l’extérieur du Québec
Une grande méprise concerne la couverture de la RAMQ à l’extérieur du Québec, surtout à l’international, qui est souvent bien inférieure aux frais réels des hôpitaux étrangers. Pour des informations officielles détaillées, référez-vous aux directives de la RAMQ sur les services couverts à l’extérieur du Québec. Cependant, sachez que les taux de remboursement sont basés sur les tarifs du Québec, qui sont souvent bien inférieurs aux frais réels des hôpitaux étrangers.
Par exemple, un hôpital américain pourrait facturer 20 000 CAD pour une chirurgie d’urgence. Si le tarif de la RAMQ pour cette procédure est de 2 000 CAD, la RAMQ ne remboursera qu’environ le montant québécois. Cela laisse à vous ou à votre famille un solde substantiel.
Avec l’augmentation des coûts des soins de santé mondiaux en 2026, les résidents du Québec doivent considérer l’assurance voyage comme essentielle dans la planification de leurs voyages. Ce n’est pas un ajout optionnel.
Quand les résidents du Québec ont absolument besoin d’une assurance voyage
Vous devriez fortement envisager une assurance voyage si :
- Vous voyagez à l’extérieur du Canada pour une durée quelconque (vacances, snowbirds, voyages d’affaires, visites familiales)
- Vous allez dans une autre province canadienne mais souhaitez une protection supplémentaire pour l’ambulance aérienne ou les dépenses non couvertes par la RAMQ
- Vous avez des conditions préexistantes et voyagez souvent (vous pourriez avoir besoin d’un plan qui couvre les conditions stables)
Une bonne assurance voyage peut couvrir :
- Les soins médicaux d’urgence jusqu’à 2–5 millions CAD
- Ambulance aérienne, rapatriement au Québec, retour des enfants ou des restes
- Certains avantages d’interruption / annulation de voyage (selon le plan)
En tant que planificateur financier, j’aide les clients à intégrer l’assurance voyage dans leur gestion globale des risques. Cela est particulièrement vital pour les retraités dont les plans financiers dépendent de la protection pendant qu’ils passent l’hiver à l’étranger.
Courts séjours vs. longs séjours à l’étranger : Considérations clés
Pour des week-ends ou des courts séjours aux États-Unis ou ailleurs, une simple police d’assurance voyage par voyage est souvent peu coûteuse et très efficace. Pour les snowbirds ou les professionnels en mission de travail prolongée, un plan annuel multi-voyages ou une couverture spécialisée pour expatriés est généralement préférable.
La clé est de vérifier :
- La durée maximale du voyage (par exemple, 15, 30, 60, 182 jours)
- Les clauses sur les conditions préexistantes
- La couverture pour les activités à haut risque (ski, plongée, sports d’aventure)
La couverture de la RAMQ varie selon l’âge, la destination et la santé. Un conseiller peut examiner votre couverture pour éviter des surprises coûteuses.
Médicaments sur ordonnance : Plans publics vs. privés au Québec
Au Québec, la couverture des médicaments sur ordonnance mélange le plan public de la RAMQ et les plans de groupe privés. Si vous avez accès à un plan de médicaments de groupe privé (par l’intermédiaire de votre employeur, de l’employeur de votre conjoint ou d’une association professionnelle), vous êtes légalement tenu de vous y inscrire.
Si vous n’avez pas accès à un tel plan, vous devez vous inscrire au plan d’assurance médicaments public de la RAMQ, qui :
- Impose une franchise annuelle et une prime mensuelle (souvent prélevée par le biais de votre impôt sur le revenu)
- Rembourse les médicaments figurant sur la liste du formulaire provincial
- A des limites de contribution annuelle maximales basées sur le revenu
Comprendre la couverture des médicaments de la RAMQ est crucial. Certains médicaments plus récents ou plus coûteux peuvent ne pas être couverts, ou ils peuvent nécessiter une autorisation spéciale.
Comment les plans privés complètent la couverture des médicaments de la RAMQ
Les plans de médicaments privés peuvent :
- Couvrir une plus large gamme de médicaments que le formulaire public
- Offrir des co-paiements ou des franchises plus bas pour de nombreuses personnes
- Étendre la couverture aux personnes à charge avec plus de flexibilité
Les dépenses liées aux médicaments ont un impact significatif sur les budgets mensuels et le flux de trésorerie à la retraite. Un examen intégré de la couverture de la RAMQ, des plans de médicaments privés et des projections de santé à long terme optimise le revenu net et la protection.
Comprendre la couverture des médicaments lors des voyages
Ni la RAMQ ni la plupart des plans de médicaments privés ne couvrent automatiquement les soins médicaux d’urgence à l’étranger comme le fait une assurance voyage dédiée. Cependant, certains plans peuvent rembourser le coût des prescriptions urgentes obtenues pendant le voyage.
Vous devriez :
- Vérifier si votre assurance voyage couvre les médicaments d’urgence
- Emporter suffisamment de vos médicaments réguliers lors de vos voyages, plus une petite marge
- Conserver des copies des prescriptions et une liste des médicaments en cas d’urgence
Coordonner la couverture des médicaments évite les risques médicaux et les coûts élevés à la charge du patient à l’étranger. Cela implique de comprendre les limitations de la RAMQ et les options d’assurance privée.
Avantages en santé vs plan financier total – comparaison
| Domaine de la vie | Risque si l’on se fie uniquement à la RAMQ | Avantage d’une couverture privée intégrée |
| Flux de trésorerie à la retraite | De grosses factures médicales peuvent éroder les économies | Primes prévisibles, moins de retraits imprévus |
| Planification de la dette et de l’hypothèque | Les urgences médicales peuvent déclencher des dettes | La protection réduit le besoin d’emprunts à intérêt élevé |
| Optimisation fiscale (REER, FHSA) | Retraits forcés pour payer des factures | Meilleure chance de conserver des investissements fiscalement efficaces |
| Protection de la famille | Le conjoint/enfants peuvent supporter des coûts élevés | Couverture coordonnée en santé, invalidité et vie |
Soins dentaires, de la vue et paramédicaux : Lacunes clés de la RAMQ
La couverture dentaire de la RAMQ est extrêmement limitée. Elle couvre généralement certaines procédures pour les enfants de moins de 10 ans et la chirurgie buccale effectuée à l’hôpital pour des raisons médicales.
La RAMQ ne couvre généralement pas :
- Les examens dentaires réguliers et les nettoyages
- Les plombages, les traitements de canal, les couronnes, les bridges ou les implants
- Les orthodonties (appareils dentaires) dans la plupart des situations courantes
Pour la vision, la RAMQ peut couvrir :
- Les examens de la vue pour les enfants de moins de 18 ans
- Les examens pour les personnes ayant des conditions médicales spécifiques ou à certains âges
Mais elle ne paie normalement pas pour les lunettes, les lentilles de contact ou la chirurgie au laser élective.
Pourquoi l’assurance santé privée est importante pour les soins quotidiens
L’assurance santé de groupe ou individuelle privée peut couvrir :
- La prévention dentaire et les traitements de base (nettoyages, plombages)
- Les travaux dentaires majeurs (couronnes, bridges) et parfois l’orthodontie
- Les examens de la vue, les lunettes ou les lentilles de contact jusqu’à une certaine limite
- Les services paramédicaux (physiothérapie, massothérapie, chiropratique, psychologie, etc.)
Cela met en évidence comment les lacunes de la RAMQ affectent directement votre budget annuel. De nombreuses familles québécoises sous-estiment leurs dépenses annuelles à la charge du patient pour ces services.
Élaborer un plan financier réaliste signifie prendre en compte ces coûts ou obtenir une couverture appropriée. Cela est particulièrement vrai si vous avez des enfants, des revenus d’auto-entrepreneur ou pas d’avantages d’employeur.
Cas réels : Lacunes de la RAMQ et protection financière
Voici des exemples anonymisés de ma pratique en tant que planificateur financier et conseiller en sécurité financière au Québec.
Cas 1 – Le couple snowbird sans assurance voyage
Un couple de retraités de Montréal passait ses hivers en Floride. Pendant des années, ils ont compté sur leur carte de la RAMQ, supposant que « le Canada paie si quelque chose arrive ».
Le mari a subi une crise cardiaque aux États-Unis, nécessitant une chirurgie d’urgence et un séjour à l’hôpital de 10 jours. La facture totale a dépassé 180 000 CAD. La RAMQ n’a remboursé qu’une fraction basée sur les tarifs du Québec, laissant un solde significatif.
Quand ils sont venus me voir, nous avons restructuré leur plan de retraite. Nous avons redirigé une partie de leurs retraits de REER et ajouté une assurance voyage annuelle multi-voyages complète alignée avec leur santé. Leurs primes continues étaient faibles par rapport au risque, et les voyages futurs ne menaçaient plus leur sécurité financière.
Cas 2 – Le professionnel autonome sans avantages de groupe
Un consultant en TI de 32 ans à Québec était travailleur autonome, sans régime de santé d’employeur. Il avait la RAMQ mais payait de sa poche pour des soins dentaires, de la vue et de la physiothérapie après une blessure sportive.
Lors de notre examen financier, nous avons analysé les implications de la couverture de la RAMQ pour sa situation. En mettant en place un plan de santé et dentaire individuel élargi, plus une couverture d’urgence pour les voyages fréquents aux États-Unis, nous avons réduit ses dépenses de santé volatiles et protégé son flux de trésorerie.
Nous avons coordonné les primes avec ses revenus d’entreprise, optimisé les déductions et intégré les coûts dans sa stratégie fiscale et d’épargne-retraite globale.
FAQ
1. La RAMQ couvre-t-elle les soins médicaux d’urgence à l’extérieur du Québec ?
La RAMQ rembourse certains services d’urgence à l’extérieur du Québec, mais uniquement aux tarifs du Québec. Ces tarifs sont souvent bien inférieurs aux prix étrangers. Comprendre ces limitations est crucial avant tout voyage, surtout à l’extérieur du Canada.
2. Si j’ai la RAMQ, ai-je encore besoin d’une assurance santé privée au Québec ?
Oui, dans de nombreux cas. La RAMQ ne couvre pas les soins dentaires de routine, la plupart des coûts de la vue, les services paramédicaux et les options de confort comme les chambres d’hôpital privées. La couverture privée peut combler ces lacunes et protéger votre budget contre des dépenses fréquentes à la charge du patient.
3. Les médicaments sur ordonnance sont-ils entièrement couverts par la RAMQ ?
Si vous êtes sur le plan de médicaments public, la RAMQ couvre les médicaments figurant sur son formulaire. Cependant, vous payez toujours des primes, des franchises et des coassurances jusqu’à des plafonds annuels. Certains médicaments ou options de marque peuvent ne pas être couverts, rendant la coordination avec l’assurance privée bénéfique.
4. Ai-je besoin d’une assurance voyage pour des courts séjours aux États-Unis ou dans d’autres provinces ?
Oui, même des courts séjours peuvent entraîner des factures médicales très élevées, la RAMQ ne remboursant qu’une partie. L’assurance voyage est spécifiquement conçue pour couvrir les dépenses médicales d’urgence à l’étranger. Elle est essentielle pour une protection complète.
5. Comment puis-je savoir si mon mélange actuel de couverture RAMQ et privée est suffisant ?
Examinez votre couverture en fonction de l’âge, de la santé, de la situation familiale, des habitudes de voyage et des objectifs financiers. Un planificateur financier agréé peut analyser votre couverture RAMQ et recommander des ajustements.
Réservez une consultation gratuite et sans obligation pour examiner votre RAMQ, votre assurance santé privée et votre assurance voyage et voir comment elles s’intègrent dans votre plan financier global.
Téléphone : +1-514-834-5558
Email : contact@bkfinancialservices.ca
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